筆者曾經和大家介紹過金融函證是使用區塊鏈有意義的案例，但並非因為區塊鏈是什麼偉大的神奇技術非用不可，而是因為「商業模式」必須使用區塊鏈才容易成功。那麼還有沒有其他的例子可以證明，區塊鏈的應用場景是「老大不想當老大、大家都想當老大」呢？
撇開公有鏈的加密貨幣不談，目前區塊鏈的商業應用還是以聯盟鏈的方式比較可行，由於聯盟鏈的參與者經過篩選可信任度較高，不必使用比特幣那種浪費能源的採礦運算，可以改用其他的演算法提高效率，再加上節點數目少，因此同步速度較快，適合應用在各種商業模式。
臉書的天秤幣因為「會成功」所以「會失敗」
臉書2019年公布「天秤幣」（Libra）白皮書，將在2020年上線服務，立刻引起金融市場震撼，不只許多跨國企業爭先恐後加入，各國央行更是大驚失色，多位美國國會議員要求臉書暫停計畫，金融服務委員會主席甚至提到： 美國不能讓天秤幣與美元競爭 。
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到底天秤幣與之前的比特幣、乙太幣所使用的區塊鏈有什麼不同？為什麼讓科技業爭先恐後加入？又讓各國央行大驚失色？
天秤幣規劃「天秤區塊鏈」（Libra Blockchain）與「Move智能合約語言」，由總部設於瑞士的獨立非營利組織天秤協會營運，初期由臉書的子公司Calibra與Visa、Mastercard、PayPal、Uber、Airbnb、eBay等28家企業參與，最低投資金額1,000萬美元，成為「驗證者節點」（Validator node）。2020年計畫增加到100個驗證者節點，接近部分去中心化（多中心化）的「聯盟鏈」，不必採礦使用「實用拜占庭容錯」（PBFT）演算法效率較高。雖然有人覺得它的資料結構和一般比特幣、乙太幣的區塊鏈不同，不過這反而是它比較可行的原因，使得取代傳統貨幣流通成為可能。
使用者必須以法定貨幣（例如：美金）取得天秤幣，因此天秤幣只能算是一種「代幣」（Token），算不上是一種貨幣，而且天秤幣的幣值綁定美元、歐元、日元等貨幣，幣值幾乎不漲不跌，沒有炒作與匯兌風險。
既然如此，為何各國央行大驚失色？主要還是因為貨幣最重要的價值就是「流通」，一旦讓天秤幣流通起來，反客為主，使用者接受它，未來是不是一定還要用法定貨幣取得天秤幣就不一定了！
比特幣、乙太幣這類加密貨幣，礦工收入成等比級數減少，再加上交易速度緩慢、幣值暴漲暴跌無法取代傳統貨幣；反之， 天秤幣運作方式取代傳統貨幣的可能性高，全球24億的使用者可以跨國流通，再加上許多網路上擁有經濟權益的跨國企業參與，造成它可能取代美元、歐元這類強勢貨幣的地位 ，這讓各國央行大驚失色，未來各國政府對於天秤幣的監管與阻撓力道一定會增加，天秤幣一定會被限縮範圍與用途，甚至有可能無疾而終，果然後來許多公司紛紛主動退出，所以我說：臉書天秤幣因為「會成功」所以「會失敗」！
改名Diem還是確定夢碎！宣布解散出售資產給Silvergate做就可以？
問題是：臉書為什麼不用一台伺服器（中心化）發行「臉書幣」？卻要拐彎抹角成立什麼天秤聯盟發行「天秤幣」？理由很簡單，因為臉書這個老大雖然很想當老大，但是他不夠資格，想想VISA、Mastercard、PayPal那一家比臉書小？如果臉書用一台伺服器發行臉書幣，誰會買單？正因為「大家都想當老大」，只有成立天秤聯盟發行天秤幣，使用「天秤區塊鏈」才能把所有電子商務相關的大型企業，都拉進來玩這一局，每家公司都可以是一個節點，大家「地位平等做生意」，才能說服這些公司接受天秤幣，使得天秤幣流通，這個商業模式才能成功，而且「科技創新」是一個很好的行銷話題，這樣才能說服大家不是？
天秤幣（Libra）計畫雖曾轟動一時，但是受到各國監管機關的處處刁難，後來改名為Diem計畫，但是仍然無法說服各國官方，不得已在2022年初正式宣佈解散Diem協會及其子公司，並且會把專利技術與網路服務等資產，出售給另一間擅長「金融科技」的加密貨幣「小型公司」Silvergate。
重點是，為什麼掛牌上市的大型公司臉書不能做天秤幣，但有掛牌的小型公司Silvergate就可以？很明顯是因為臉書這種跨國大企業來做天秤幣，會威脅美元的霸權，而Silvergate這種小公司不會，就睜一隻眼閉一隻眼讓它繼續玩下去。
瑞波幣跨境支付速度快，和區塊鏈技術沒有關係
講到金融科技，免不了要談區塊鏈的跨境支付應用，例如瑞波幣（XRP：Ripple）利用區塊鏈技術進行國際金融交易，提供跨境支付解決方案，最大的特色就是支付結算只要幾秒鐘，而一般的跨境匯款，為了滿足監理機關法規，必須進行複雜的人工核對程序，常常造成超過一天的延遲，而且傳統貨幣有匯兌問題，不同貨幣之間轉換要支付手續費並且承擔匯兌風險，跨國匯款要經由環球銀行金融電信協會（SWIFT），手續費與時間成本高。
許多人以為瑞波幣支付結算只要幾秒鐘，是因為使用有什麼神奇的區塊鏈技術；實際上最重要的原因，還是以其 結算可以繞過目前所有的監理機制，不必複雜的人工核對程序，也沒有一堆中介平台，因此不但交易快速且手續費低 ，事實上架設一台普通的交易伺服器也能做到，只是世界各國金融主管機關同不同意的問題罷了！
瑞波幣是由瑞波實驗室（Ripple Labs）建立，不像比特幣需要採礦，而是從一開始就直接發行1,000億枚瑞波幣，就像公司在上市時發行一定數量的股票一樣，它的產生方式是筆者覺得最扯的，說穿了就是一家公司弄了一個類似區塊鏈的所謂「分散式帳本」，寫個程式就無中生有發行了1,000億枚瑞波幣，印假鈔還需要印刷機，這個連印刷機都省了，我常開玩笑說這叫「無本金融」。
更重要的是印假鈔是違法的可以抓，發行「瑞波幣」無法可管，所以主管機關還真拿它沒辦法，因為它發行的不是美金，不是法幣，只是代幣。再回去翻翻金融法規，還真找不到他們違法的理由，最後只能睜一隻眼閉一隻眼讓他們繼續玩下去，不然就只能修法堵住這個漏洞。
簡單的說，有一群聰明的人找到了一個方法，可以套上「金融科技新創」的外衣，做起無本金融生意，而且可以避開法規，不得不令人佩服。我並沒有不看好它們的未來，只是我們要看穿他們的伎倆，千萬不要被小把戲給唬弄過去。
至於加密貨幣的未來真的就要看主管機關的態度了！如果不管，那它真的有可能會取代環球銀行金融電信協會（SWIFT）愈做愈大；如果要管，他們一定大喊政府阻止創新進步。所以個人覺得最可能的情況是「有管又沒管」，允許瑞波幣繼續存在，但是壓抑它不要做得太大，當然也可以跳進去一起玩，但是用法規做適當的限制和管理。
中國發行的數位貨幣又是怎麼回事？
中國大陸的數位貨幣是由政府發行，屬於中心化的方式，把實體的紙鈔與硬幣支付，改成用電腦程式，以手機APP支付，類似以前我們買股票會拿到一張張的紙，後來全部電子化集中保管一樣。由於目前數位人民幣只是人民銀行自行發展，可以追蹤每個人每一筆款項的流向，因此可以追蹤控管，就是可以防止洗錢、防止逃稅。
數位貨幣可以用區塊鏈來做，但是多此一舉，就像把存褶儲存在1台伺服器，每次交易只要修改1台伺服器的資料即可，簡單方便；但是把存褶儲存在1,000台伺服器，每次交易必須修改1,000台伺服器的資料，自找麻煩。
長期以來，世界各國的企業大部分是使用美元作為貿易清算貨幣，根據SWIFT的數據，2020年3月在國際貿易中的結算比率，美元占85.83％，歐元占6.54％，人民幣只有2.40％，這讓美國佔了很大的便宜。
中國大陸長期以來一直希望用人民幣取代美元做為貿易清算貨幣，但是在現有的金融體系顯得困難重重，許多人認為唯一改變現狀的機會是發行數位貨幣。事實上，如果只是發行數位貨幣並不會使人民幣取代美元， 關鍵還是在於跨國流通 ，必須讓數位人民幣跨國流通才能取代美元。
那，中國如何以數位人民幣取代美元？
前面介紹過，臉書必須用區塊鏈來做天秤幣才會成功是因為商業模式，但是中國大陸要做數位人民幣，有國家信用背書，具有法定償還性質，不需要區塊鏈也能成功。
最近摩根大通提醒美國，各國央行發行數位貨幣可能會威脅美元霸權。其實臉書發行天秤幣更有可能威脅美元霸權，主要原因是各國央行發行數位貨幣還是無法解決跨國的問題，但是天秤幣技術上是可以直接跨國匯款。
如果中國大陸想要以人民幣做為貿易清算貨幣，比較可行的方式還是學習臉書的方法成立一個聯盟發行聯盟幣，使用「聯盟區塊鏈」才能把所有周邊國家都拉進來玩這一局，每個國家都可以是一個節點，大家「地位平等做生意」，才能說服這些國家接受聯盟幣，使得聯盟幣流通，這個商業模式才能成功，而且「科技創新」真的是一個很好的行銷話題，這樣是不是才能說服大家？
結論：區塊鏈是有創新之處但是目前還不成熟
由於區塊鏈是由許多電腦科技結合起來的產物，它的運作邏輯與限制對一般大眾並不容易理解，再加上區塊鏈的應用場景涵蓋了娛樂、物流、能源、保險、醫療、金融等不同領域，導致不同領域的人誤解區塊鏈的特性，把區塊鏈當成萬靈丹，似乎任何問題只要套上「區塊鏈」就能解決。
因此要找到區塊鏈適合的應用，「跨領域」的科技教育協助大家「真正」了解區塊鏈是最基本的第一步，必須讓金融、行銷、法律、管理等不同領域的專家能夠了解區塊鏈，才能思考各種商業模式與應用場景。雖然區塊鏈目前還不成熟，但是仍然有許多新的演算法和運作模式正在開發，未來還是具有發展潛力，只要大家觀念正確一起腦力激盪，就能找到區塊鏈真正適合的應用場景，也才能真正發揮區塊鏈的創新價值。
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責任編輯：林美欣
