德國起家的純網銀N26，N26目前約有700萬名用戶，涵蓋全球24個國家。除了提供一系列低手續費的存匯、轉帳、信貸、外幣與保險外，10月20更是表示將先在奧地利開放用戶在平台進行加密貨幣交易，並在未來幾個月將這項服務擴展到更多國家。
根據《路透社》報導，N26將與奧地利的加密貨幣交易平台Bitpanda合作，而Bitpanda目前橫跨50國、約有超過350萬名用戶，交易商品從加密貨幣、股票、ETF到大宗商品等。但礙於Bitpanda在德國沒有執照許可，這也是N26先在奧地利試行的原因。
N26導入加密貨幣交易的原因？
N26導入加密貨幣業務，是希望能成為促進營收及用戶使用的一個手段。先前N26公布2021年財務業績，虧損從2020年的1.51億增加到1.72億歐元；且用戶成長也放緩，從2020年的200萬新戶到2021年僅新增100萬。
面對成長放緩，N26透過增加服務的方式，來促進用戶的使用率。像是透過其聊天機器人，客戶查詢的全自動解決系統增加了78%；為了繼續提升交易量，推出加密貨幣的交易服務。
根據公司新聞稿與《CNBC》報導，該服務稱為N26 Crypto，將提供超過100種加密貨幣的交易服務，包含比特幣、以太幣等。N26創辦人Valentin Stalf表示，雖然加密貨幣近期價格下跌，根據CoinGecko的資料，加總加密貨幣的市值約為9,600億美元，自去年11月的最高以來，已經減少超過2兆美元。但投資人仍然對這類資產充滿興趣，而N26提供用戶同樣低手續費但更簡單、可視化的投資平台。
N26對所有加密貨幣的買賣單收取2.5%的手續費，而比特幣則以1.5%。對於每月付費16.9歐元（約新台幣530元）的訂閱用戶，比特幣的交易費為1%，其他代幣則為2%。
然而相較於加密貨幣的去中心化、自由流通，N26 Crypto特別是用戶無法將加密資產移出平台，N26的產品長Gilles BianRosa指出，平台創造一個封閉的環境，可能某些人認為與分散技術的大相徑庭，但在交易前先確認客戶身份，更能保護投資者的加密資產。
其他歐洲純網銀的市況
《全球金融科技排名報告》2021年排名第二的英國，在數位金融、加密貨幣領域更是蓬勃發展。根據《Finbold》9月報導，英國人已經投資加密貨幣約317.95億英鎊，大約有34%的國民擁有加密貨幣。而研究更發現多數為年輕世代透過加密貨幣進行支付，而支付最大宗的類型為服飾與住房。
而純網銀的Revolut及Monzo很早就開放用戶交易加密貨幣，和買賣外匯類似，用戶能選擇的買賣方式有：即時現價、貨幣到價以及定期定額三種模式。而當Revolut收到委託單，隨即向合作的加密貨幣交易所進行交易，而根據公司官網的交易平台為Coinbase或Bitstamp。
根據Coindesk報導，Revolut在九月成功獲得英國金融行為監管局（FCA）的加密貨幣許可註冊，成為英國唯一的加密資產註冊公司。某位FCA官員指出，Revolut已經同意一些營運要求與系統規範，確保遵守洗錢法規。然而，同期申請完整註冊的CEX.I0、Copper Technologies、GlobalBlock和Moneybrain皆未通過政府審查。
一樣可以進行加密貨幣交易的Monzo，其聯合創辦人Jonas Templestein今年六月曾表示，即使加密貨幣價格動蕩，但並未影響到公司發展。他提到區塊鏈是相當有趣的技術，像是分散的虛擬機器進行普通的運算，並希望市場能有相關的監理機制。
最新Monzo官網顯示所有的交易有可能基於風險控管而取消，表示平台支援加密貨幣交易所，但無法進行部分交易所的付款程序。原因是受到FCA發出的消費者警示，幣安與FTX交易所為未授權的交易平台，若日後發生糾紛政府無法代為提出賠償。
至於德國根據《Deep Ecosystems》今年六月出的第7版新創報告，柏林獲歐洲第一科技中心外，也與英國倫敦並列金融科技中心。報告提到德國排名優異是因為金融新創公司對於資金的獲得、有利的生態系和資金價值遠高於歐洲平均。
而N26雖然營收與用戶皆成長，但仍面臨虧損問題，2021年9月N26又被德國聯邦金融監管局（BaFin）因涉嫌洗錢交易被罰款425萬歐元。營運長Jan Kemper表示離開美國市場後，公司必須開闢額外的收入來源，像是之前的保險產品與這次的加密貨幣等，才能在未來更具恢復力與經營韌性。
上一輪融資中N26獲得90億美元的估值，但種種營運逆境讓N26的成長幅度放緩，而這次在奧地利開放的加密貨幣交易是公司尋找增長的引擎，並為之後的上市掛牌鋪路。
參考資料：CNBC、Reuters、N26 press、N26 FY21 press
FCA、Revolut、Coindesk、Finbold、DEEP Ecosystems
責任編輯：林美欣
