【觀點】金融場景怎麼玩?看全球最大數位銀行Tinkoff,如何用故事建立生態圈
【觀點】金融場景怎麼玩?看全球最大數位銀行Tinkoff,如何用故事建立生態圈

(觀點文章呈現多元意見,不代表《數位時代》的立場)

老實說,在俄羅斯籍交換生Antonina上台分享以前,藍道夫完全沒聽過這家世界最大的數位銀行:Tinkoff Bank(丁科夫銀行,俄文做Тинькофф банк)由反對俄羅斯入侵烏克蘭的富豪Oleg Tinkoff於2006所創立,目前是俄羅斯第二大信用卡發卡銀行,也是全世界用戶數最多的數位銀行,在2018年時聘僱了超過18000名員工;不過,隨著Antonina一張又一張投影片的介紹,整間教室的學生們都跟藍道夫一樣,不僅眼睛亮了起來嘴裡也不斷發出讚嘆的聲音。儘管俄羅斯入侵烏克蘭是一件令人生氣的國際戰事,身為管理學院的一份子,值得敬佩的商業案例還是該好好了解。

根據官網所提供2022年Q3的統計數字,Tinkoff銀行共有超過兩千六百萬名用戶,Tinkoff Bank App的日活躍用戶高達八百七十萬,月活躍用戶也超過兩千萬,在全球經濟情勢吃緊以及戰爭影響下資金成本大增,2022年Q3的淨利為五十九億盧布(約合台幣二十六點五億,較去年同期降低64%)。儘管淨利因為內外部環境的影響有著相當大的跌幅,不過Tinkoff Bank的資本適足率依舊符合巴塞爾協定(Basel III CET1 ratio)所定下的標準。

Tinkoff Bank 丁科夫銀行
Tinkoff Bank 丁科夫銀行

從以上的數字看起來好像沒什麼值得驚訝,可是為什麼聆聽Antonina分享的同學們會如此詫異?先想想看你我手邊智慧手機裡的網路銀行App吧;已進入社會的人士大概免不了都會有一兩個網路銀行帳號,通常的使用情境大概是:

  1. 點開App;
  2. 指紋、密碼或是臉部解鎖;
  3. 執行相關的金融服務操作;
  4. 關閉App。

這整個過程大概一分鐘左右可以解決,而使用者對網路銀行的「需求」也就到此為止;不過Tinkoff銀行卻透過各式各樣的Story,把使用者牢牢地「黏」在App上!

Tinkoff Bank 丁科夫銀行
Tinkoff Bank 丁科夫銀行職員與其APP展示

盡力提供使用者可能需要的服務,讓金融不再只是必須而是黏上去!

Tinkoff Bank認為網路銀行用戶所進行的金融交易主要可以分為兩大類,第一類是必要性/強制性的交易(Mandatory Transactions),針對這類交易Tinkoff Bank主要會聚焦在交易過程的自動化程度提升(Automation)同時也重視使用者在交易過程中所可能會遇到的各種摩擦與阻礙,以期能提供簡單又能無縫接軌的各類服務(Frictionless & Seamless);第二類則是加值性交易(Value-Added Transactions),針對這類交易Tinkoff Bank則以盡力提供使用者所可能會需要的建議為最高指導原則(Suggestion)。

Tinkoff Bank App裡的Story就在這樣的「前提」下應運而生;在Antonina進行簡報演示時,台下的我們對於一家網路銀行需要一萬八千名員工感到相當不解,不過看到Story裡所存在的各項內容以後,我們大概就可以想像Tinkoff Bank花了多少心力利用Story來建構整個超龐大的生態系(Ecosystem)。

舉例來說,當一部新電影上映時,Tinkoff Bank App裡的Story就會出現對這部電影的相關介紹,不管是卡司陣容或是預告片都可以在Story裡面找到;不過,單靠電影介紹是不可能抓住使用者的目光太久,透過生態系眾多成員的串連,使用者不僅可以在Tinkoff Bank App裡購買電影票,甚至連前往電影院的交通,以及電影院周邊的餐廳訂位都可以從App裡輕易地辦到。

根據Tinkoff Bank團隊在FinovateFall 2018所揭露的數字,Story推出後使用者停留在Tinkoff Bank App的時間從1.5分鐘成長到2.5分鐘,開立帳戶的比例也有四倍的提升,電影院訂票、餐廳訂位、交通工具預約等等更是每週都有爆炸性的成長。除了這種與日常消費相關的Story以外,在Tinkoff Bank App裡也有與各類慈善團體相關的Story,看完Story的使用者可以很輕易地透過App定期捐助這些慈善團體,完全不需要再轉到瀏覽器進行相關搜尋,一整個做到「無縫接軌」。

讓用戶黏上來留下數位足跡,打造場景生態系的金融飛輪

可想而知,使用者透過Tinkoff Bank App進行各項操作時,自然而然地會留下各種「數位足跡」,Tinkoff Bank App開發團隊便會利用這些數位足跡,提供更具備個人化(Personalized)以及更有針對性(Targeted)的Story,進而塑造出一個正向的循環,讓整個生態系可以如同亞馬遜的飛輪一般不斷運轉擴大,使用者更會將Tinkoff Bank視為理想生活型態指引(Lifestyle Guidance)的提供者,與Tinkoff Bank之間的連結(Bond)也越來越緊密;透過Story提升使用者的金融素養(Financial Literacy)以及其他例如修改密碼、避免網路詐騙等教學影片更是受到年長使用者的歡迎。

Tinkoff Bank 丁科夫銀行宣布啟動Tinkoff Pay
Tinkoff Bank 丁科夫銀行宣布啟動Tinkoff Pay

隨著人工智慧技術的演進,當然各類學習演算法也導入App中,試圖能更貼近使用者每天的生活大小事,Tinkoff Bank App裡甚至還內建了與創辦人有著同樣名字的語音助理Oleg,讓使用者以語音對話的方式提出不同的需求並獲得滿足。

看到這裡,是不是覺得自己手機裡的網路銀行App有點廢?聽完Antonina分享的我們就是這樣想的!當然在台灣想要建構一個同等龐大的生態系,任何單一銀行似乎都很難做到,不過有了Tinkoff Bank的例子,應該可以跟各家網路銀行的App開發團隊許很多願了吧?當然,有沒有辦法「如願」,就要看銀行高層們怎麼想了。

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責任編輯:錢玉紘

關鍵字: #網路銀行
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Computex 大展台灣科技實力,看圓剛、TRYX、Silicon Power 如何透過亞馬遜布局全球市場?
Computex 大展台灣科技實力,看圓剛、TRYX、Silicon Power 如何透過亞馬遜布局全球市場?

2026年,台北國際電腦展(Computex)再度引爆全球科技熱潮,來自世界各地的業者、買家與媒體蜂擁而至,讓台北成為最受矚目的世界科技中心。

在這場盛會背後,除了有大眾熟悉的半導體、晶片代工等產業巨頭 ,還有一群具深厚底蘊的台灣科技品牌,早已利用亞馬遜全球開店,跨越線下通路的傳統壁壘。例如:用一套影音設備點燃創作者經濟的圓剛、以散熱器重新定義電競美學的TRYX,以及提供完整的記憶卡方案陪伴全球用戶記錄每個珍貴瞬間的廣穎電通,逐步以產品征服全球市場。

進軍跨境電商市場,圓剛精準觸及數位原生客群

對許多造訪寶島的旅客來說,圓剛科技(AVerMedia)是踏入國門遇到的第一個台灣品牌,「不管在桃園、松山、台中、高雄機場,旅客通關時抬頭看的那顆鏡頭,就是圓剛產品。」資深處長Betty Kuo透露,圓剛成立36年來對品質有著近乎「龜毛」的堅持,要求研發、製造都要留在台灣,深信企業有著不容妥協的使命與社會責任。

這份硬實力也充分展現在今年的Computex。圓剛除了展示影音擷取本業,還秀出攜手Nvidia耕耘多年的邊緣運算(Edge AI)量能,利用AI晶片打造能辨識車流的智慧紅綠燈、救護車優先通行等智慧城市基礎建設和服務。

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圓剛攜手Nvidia,利用AI晶片打造能辨識車流的智慧紅綠燈,可以判別讓救護車優先通行或是依據交通狀況調節秒數,為智慧城市提供更多可能。
圖/ 數位時代

在深耕線下B2B的大型基礎建設之餘,面對線上B2C的消費市場,圓剛同樣具備精準洞察。近年隨著創作者經濟爆發,圓剛發現,自家產品的主力客群,多為千禧世代、Z世代等相當依賴線上消費的數位原生族群。看準亞馬遜的高觸及和曝光率,圓剛決定透過亞馬遜全球開店,進軍跨境電商市場,「當企業進軍陌生的海外市場,亞馬遜的物流系統、商機探測器等工具,能大幅降低進入門檻。」Betty Kuo說。

事實上,圓剛就是將各項工具用到極致的最佳案例。圓剛科技課長Jimmy Liu舉例,團隊在線下展會發現美國玩家對「寶可夢卡牌」二手交易、拆卡直播的熱潮後,便立刻回到亞馬遜賣家後台,透過數據交叉驗證需求,接著迅速重新包裝一款能同時拍攝玩家臉部表情、卡牌等細節的雙鏡頭攝影機,結果一上線便被搶購一空。又或者是圓剛直接將消費者購物後留下的評論,視為內部研發的重要KPI,Betty透露,如果新產品的評價掉到4.2顆星以下,就會被團隊視為「大事」,立即啟動跨部門檢討,徹查問題,「那些最真實的回饋,其實正是我們研發、創新的來源之一。」

憑藉著出色的研發、製造實力,再搭配亞馬遜的後台數據、多元工具,2025年Prime Day,圓剛創下年增長59%的佳績;2026年第一季,即便競爭對手狂砸行銷預算,圓剛依然靠著產品硬實力和精準的高階產品定位,寫下年增長6%的成績。

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圓剛科技透過亞馬遜後台數據與線下展會洞察,敏銳捕捉到玩家對「寶可夢卡牌」拆卡直播的熱潮,迅速推出能同時拍攝玩家臉部表情與卡牌細節的雙鏡頭攝影機(Dual-View Live Streaming),一上線即被搶購一空。
圖/ 數位時代

TRYX 注入創新靈魂,將散熱器化身藝術品

有別於圓剛身處的多媒體視訊產業,電腦零組件(PC DIY)市場早已是一片紅海、競爭激烈,也因此,新銳品牌TRYX的崛起,顯得格外引人注目。

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TRYX全球電商營運負責人Paso分享品牌如何憑藉來自亞馬遜的數據洞察,精準預判市場狀況與玩家痛點,成功將具備美學與科技感的裸眼 3D 水冷散熱產品推向全球市場。圖為本次重量級新品「HOLO全息視覺顯示水冷散熱器」,利用佩珀爾幻象(Pepper’s Ghost),將GIF動畫、短影音直接投射在散熱器上。
圖/ 數位時代

TRYX創辦人Nelson認為,電腦零組件市場長年深陷價格、效能戰,讓許多品牌失去「創新的靈魂」。但機會就藏在痛點中,為了改善市場現況,Nelson先是融合了設計、美學和頂尖技術,打造出全球第一款裸眼3D水冷散熱器PANORAMA、融入家居布面設計的FLOVA機箱等代表性產品;今年Computex中,TRYX再端出重量級新品「HOLO全息視覺顯示水冷散熱器」,是利用佩珀爾幻象(Pepper’s Ghost),將GIF動畫、短影音直接投射在散熱器上,並和圖庫平台GIPHY合作,讓玩家能無限擴充素材,將冰冷的硬體化做藝術品。

有趣的是,這份創新並非憑空想像,而是來自亞馬遜的數據洞察。TRYX全球電商營運負責人Paso指出,TRYX採用了亞馬遜的「選品指南針」(Product Opportunity Explorer),「這就像我們的『市場雷達』。過去團隊決策可能只憑感覺,現在透過細分類目的銷售數據和趨勢,團隊能精準預判市場狀況,讓供應鏈更穩、現金流更健康。」

而「VINE評論工具」則是TRYX的「信任放大器」。團隊會邀請評測者,針對新品發表影片、照片與專業分析等回饋,這對整合了抗反光塗層、克服曲率折射等複雜工程技術的3D水冷散熱器來說,無疑是最具說服力的評價。

2024年,TRYX首度在亞馬遜上架高單價的螢幕水冷散熱器時,原先預估一天只能賣個3到5台,沒想到美國市場強大的購買力,加上團隊善用亞馬遜的各項工具拆解數據,讓單日銷量直接飆破20台;而TRYX進軍亞馬遜後僅1年,品牌營收便達到197%的成長,「亞馬遜的多站點優勢,讓我們只要專心把產品做好,就能在全世界找到最適合的市場!」Paso透露,接下來,TRYX預計再進軍德國、法國、英國等歐洲市場和亞太地區,「我們希望讓更多玩家,體驗到TRYX的創新精神。」

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新銳品牌 TRYX 顛覆傳統電腦零組件市場,結合設計、美學與頂尖技術,將冰冷的硬體化做藝術品,為玩家帶來無限的視覺擴充體驗。
圖/ 數位時代

Silicon Power 建立即時地區化策略,開拓 B2B 商機

全球記憶體領導品牌Silicon Power看準線上通路的潛力,並為了貫徹「國際化品牌」的定位,將亞馬遜全球開店視為品牌跨境的關鍵,「Silicon Power每進入一個新市場,亞馬遜都是我們優先考量的線上通路選擇,因為它能迅速幫助我們建立品牌曝光和銷售體系。」Silicon Power Sales Deputy Manager Benson指出,透過亞馬遜賣家中心(Amazon Seller Central),採靈活的「地區化策略」,針對當地消費者習慣、法規稅務,即時調整價格和庫存。

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看準線上通路潛力,Silicon Power將亞馬遜全球開店視為品牌跨境的關鍵,透過靈活的「地區化策略」即時調整價格與庫存,更運用 Amazon Business 功能敲開全球企業級 B2B 市場的大門。圖為Silicon Power 銷售副理 Benson(左)與董事長陳慧民(右)於 Computex 展位合影。
圖/ 數位時代

在行銷上,Silicon Power則善用亞馬遜廣告(Amazon ADs),精準設定投放目標、掌握搜尋趨勢。更重要的是,亞馬遜的「Amazon Business」功能,讓Silicon Power的醫院、教育機構等企業用戶,能以批量採購方式下單,等於敲開了B2B市場的大門,「這是一個關鍵轉折,因為我們不再只服務個人消費者,也能為企業客戶提供企業級需求的記憶體解決方案。」

正因從亞馬遜獲得了全方位數據,Silicon Power利用這份對消費者的理解,在今年的Computex中,跳脫了「單一產品框架」的思維,首度展出專為創作者打造的「CreatePro 系列」。團隊不盲目模仿競品,而是精準切入內容創作者的工作流程,將需求拆分為錄影、後製、備份、長期保存等四個階段,並為每個階段提供完整對應的儲存方案,「不是競爭者做什麼,我們就去做什麼,我們還是會利用從亞馬遜等平台獲得的數據,回到消費者需求,完整提供產品的解決方案。」Benson笑稱,如今,團隊已將「亞馬遜賣家學習中心」視為內部的成長基地,同仁會搭配亞馬遜的建議、策略,持續升級自身戰力。

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廣穎電通跳脫單一產品框架,利用從亞馬遜等平台獲得的全方位數據回到消費者需求,精準切入內容創作者的工作流程,完整提供相對應的儲存方案。
圖/ 數位時代

對圓剛、TRYX和Silicon Power來說,在這場跨境出海的戰役中,亞馬遜不僅是銷售貨物的通路,更扮演了品牌向全球拓展的「加速」角色。從前期透過商機探測器,進行市場洞察、需求驗證,進而預判趨勢、調整選品、開發新品;到中期藉由真實的消費者評論和成熟的廣告系統,快速累積海外信任度、建立品牌;最後再利用強大的FBA物流網絡和多站點優勢,將台灣的創新產品遞送至全球,正是亞馬遜被視為出口跨境關鍵的原因。

從三家品牌的成功軌跡,可以看出科技產業的全球化趨勢,已從過去的「硬體代工製造」,邁向「數據驅動品牌」的階段。無論是哪一種產業,品牌只要專心將產品做到極致,搭配亞馬遜全球開店提供的成長與加速服務等,就能在全球找到最適合的市場,讓世界看見台灣的創新能量。

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圖/ Amazon

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