【觀點】金融場景怎麼玩？看全球最大數位銀行Tinkoff，如何用故事建立生態圈|數位時代 BusinessNext

【觀點】金融場景怎麼玩？看全球最大數位銀行Tinkoff，如何用故事建立生態圈

看Tinkoff Bank如何打造超級APP成為俄羅斯金融業的顛覆者，在2019年成為俄羅斯使用者數最多，可能也是全球最大的數位銀行。

盡力提供使用者可能需要的服務，讓金融不再只是必須而是黏上去！

Tinkoff Bank認為網路銀行用戶所進行的金融交易主要可以分為兩大類，第一類是必要性/強制性的交易（Mandatory Transactions），針對這類交易Tinkoff Bank主要會聚焦在交易過程的自動化程度提升（Automation）同時也重視使用者在交易過程中所可能會遇到的各種摩擦與阻礙，以期能提供簡單又能無縫接軌的各類服務（Frictionless & Seamless）；第二類則是加值性交易（Value-Added Transactions），針對這類交易Tinkoff Bank則以盡力提供使用者所可能會需要的建議為最高指導原則（Suggestion）。

Tinkoff Bank App裡的Story就在這樣的「前提」下應運而生；在Antonina進行簡報演示時，台下的我們對於一家網路銀行需要一萬八千名員工感到相當不解，不過看到Story裡所存在的各項內容以後，我們大概就可以想像Tinkoff Bank花了多少心力利用Story來建構整個超龐大的生態系（Ecosystem）。

舉例來說，當一部新電影上映時，Tinkoff Bank App裡的Story就會出現對這部電影的相關介紹，不管是卡司陣容或是預告片都可以在Story裡面找到；不過，單靠電影介紹是不可能抓住使用者的目光太久，透過生態系眾多成員的串連，使用者不僅可以在Tinkoff Bank App裡購買電影票，甚至連前往電影院的交通，以及電影院周邊的餐廳訂位都可以從App裡輕易地辦到。

根據Tinkoff Bank團隊在FinovateFall 2018所揭露的數字，Story推出後使用者停留在Tinkoff Bank App的時間從1.5分鐘成長到2.5分鐘，開立帳戶的比例也有四倍的提升，電影院訂票、餐廳訂位、交通工具預約等等更是每週都有爆炸性的成長。除了這種與日常消費相關的Story以外，在Tinkoff Bank App裡也有與各類慈善團體相關的Story，看完Story的使用者可以很輕易地透過App定期捐助這些慈善團體，完全不需要再轉到瀏覽器進行相關搜尋，一整個做到「無縫接軌」。

讓用戶黏上來留下數位足跡，打造場景生態系的金融飛輪

可想而知，使用者透過Tinkoff Bank App進行各項操作時，自然而然地會留下各種「數位足跡」，Tinkoff Bank App開發團隊便會利用這些數位足跡，提供更具備個人化（Personalized）以及更有針對性（Targeted）的Story，進而塑造出一個正向的循環，讓整個生態系可以如同亞馬遜的飛輪一般不斷運轉擴大，使用者更會將Tinkoff Bank視為理想生活型態指引（Lifestyle Guidance）的提供者，與Tinkoff Bank之間的連結（Bond）也越來越緊密；透過Story提升使用者的金融素養（Financial Literacy）以及其他例如修改密碼、避免網路詐騙等教學影片更是受到年長使用者的歡迎。

隨著人工智慧技術的演進，當然各類學習演算法也導入App中，試圖能更貼近使用者每天的生活大小事，Tinkoff Bank App裡甚至還內建了與創辦人有著同樣名字的語音助理Oleg，讓使用者以語音對話的方式提出不同的需求並獲得滿足。

看到這裡，是不是覺得自己手機裡的網路銀行App有點廢？聽完Antonina分享的我們就是這樣想的！當然在台灣想要建構一個同等龐大的生態系，任何單一銀行似乎都很難做到，不過有了Tinkoff Bank的例子，應該可以跟各家網路銀行的App開發團隊許很多願了吧？當然，有沒有辦法「如願」，就要看銀行高層們怎麼想了。

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責任編輯：錢玉紘

一間小店的行動，如何匯聚成改變地方的能量？由永豐金控支持、永豐基金會推動的第4屆「小店永豐故事展」，10月1日於台北華山1914文化創意產業園區中4B館登場，精選展出10家來自全台各地的在地實踐故事。現場由入選團隊高雄「台青蕉」香蕉創意工作坊旗下的台青蕉樂團，以活力充沛的不插電演出點燃氛圍。

「台青蕉樂團帶來充滿在地生命力的演出，熱鬧活潑的演唱，就像小店的鮮活生命力。」永豐基金會董事長陳思寬表示，「當有人看見、有人回應、有人加入，一間小店的行動，就會慢慢成為一群人的力量。」她也邀請民眾週末前往華山，「走走、看看、吃吃、買買，讓我們一起成為改變地方的力量。」

10家獲選小店，橫跨飲食、工藝與循環經濟

「小店永豐計畫」源自永豐金控深耕在地、關注不同群體獨特需求的理念，以經濟為樞紐轉動地方生活。計畫自2022年10月啟動，每年投入上千萬資源，支持兼具自立與利人精神的小店，足跡遍及臺灣本島與離島城鄉，逐漸在社會各角落帶來迴響。

今年成果發表以「成團，開張！」為題，10家獲選小店齊聚華山，把一路累積的方法與故事向更多人打開，呈現10個正在地方發生的行動。本屆小店的經營型態涵蓋飲食、文化、工藝、環境、循環經濟及社會參與，領域各異，共同之處在於讓原本停下來、散開來，或逐漸被遺忘的人事物重新產生關係：地方因此開始說話，文化開始流動，人重新聚在一起。

作為微型經濟主體，小店靈活發展出多元型態的交流體驗，從量到質，再走向有意識的串連協作，成為社區鄉里的韌性據點。從一間店到一個街區，再從街區擴展至鄉里，大企業觸及不到的人間煙火，就由小店帶來改變。

addLEss把舊衣送回市場、杉恆壹樹讓玫瑰進企業供應鏈

同樣從地方需求出發，兩家獲選小店各自找到不同的熱情領域。

身為母親，也愛買衣服，「addLEss循環時尚」創辦人黃瑾茹不捨衣物因孩子長大或喜新厭舊而閒置，以「讓舊衣重返市場、平價流通」為初衷創辦平台，投入後才發現營運遠比預期複雜。

在addLEss，二手衣須歷經「初篩、細篩、送洗、定價、上架、拍照、入庫」7道工序，並依品質細分為5級。目前平台每月處理的衣物，上架率僅約4成；其餘6成無法上架的衣物，則依特性捐贈社福機構，或轉製為再生衣架等環保商品。

「單純的二手衣買賣，我認為還不足以解決衣物浪費的問題，我想做的是盡可能讓所有衣服都進到循環。」黃瑾茹指出，二手衣產業的流程高度仰賴人工、產能有限，是營運最大的瓶頸，也是她參與「小店永豐計畫」的契機。

在永豐支持下，addLEss導入AI智慧倉儲、將超商物流納入衣循環生態系，預計處理量可提升至3倍。在參與計劃過程中，她印象深刻的是永豐評審曾說：「我覺得你是想要做一個生態系」，這句話說中她心中所想、令她倍感欣慰。隨著數位後台逐步完備，黃瑾茹期盼串連更多品牌與消費者投入減碳經濟，朝著「讓每件衣服都有去處」的目標邁進。

在高雄杉林，青農王宥勝則把家中原本打算收掉的休閒農場，轉型為有機食用玫瑰產地。

擁有20年餐飲資歷的他，起初將玫瑰製成花醬赴歐洲參賽，沒想到獲得不錯的成果，就此帶著家裡轉種玫瑰，將食用玫瑰嫁接於台灣原生薔薇，種植有機樹玫瑰。「我不想只是當一個年輕的勞動力，而是希望我的投入能為地方帶來新氣象。」王宥勝表示，盼藉由玫瑰提升地方認同感，因此他將大愛商業中心建置作為地方創生基地，讓在地人有地方可匯集、也讓外地人藉此認識杉林。

隨著產量暴增，玫瑰也成為連結社區長輩的紐帶。周邊客家、閩南與原住民社區的長輩會協助分選、撥花，動動手指、也聊聊天；再結合在地小農契作，產量從年產270公斤躍升至月產1,800公斤，所種植的玫瑰原料更進入知名企業供應鏈，玫瑰果醬與花茶亦獲iTQi星級肯定。

王宥勝坦言，第2屆曾報名未入選，本屆獲選後認為，除了有資金挹注，最大的支持是曝光。在永豐支持下，他將持續優化新設的青農共創基地；短期讓大家知道國產玫瑰可媲美進口玫瑰，長期則期待台灣成為玫瑰輸出國，「希望大家想到台灣有機玫瑰的時候，可以想到高雄杉林！」

小店持續發光，第5屆小店永豐計畫啟動徵選

除了成果發表，本屆「小店永豐故事展」同步於華山1914文化創意產業園區中4B館展出。作為永豐基金會每年匯集地方第一線觀察與土地故事的平台，今年透過10家獲選小店的實踐行動，向大眾展現地方正在萌芽的轉變。

10月3日至4日週末登場的「小店永豐市集」，更集結眾多小店設攤，讓民眾在走逛、品嚐與選購之間，近距離感受扎根在地的鮮活風土。

隨著第4屆圓滿落幕，第5屆「小店永豐計畫」也已正式展開徵選，持續尋找兼具自立與利他精神的在地經營者。永豐基金會將持續提供實質資金、陪伴資源與推廣舞台，支持更多以一間店回應地方需求的夥伴；當更多小店加入，原本散落各地的人事物得以重新連結，地方的未來，也有了繼續發生的可能。

第5屆小店永豐計劃徵選資訊請見官網 https://www.sinopacfoundation.org.tw/sinopac_found/public/event-method.html