2023年《民法》修訂後，滿18歲的國民可以簽署大部分的民事契約，包含租房子、貸款、銀行開戶，以及開立電子支付帳戶。這讓電子支付戰場擴大——全國18、19歲共約44萬的國民，將成為電子支付業者極力爭取的客戶。
例如街口支付、一卡通都強打多個使用據點，場域多元且廣泛，吸引18歲族群下載。據了解，其他電子支付業者也正研擬行銷方案。業者透露，為了增加18、19歲的用戶，將陸續公告與校園周遭商圈的合作計畫，並與年輕、多數還是學生的用戶會造訪的商家簽訂合約，如速食店、飲料店等。
在一般消費者所需的金融服務中，幾乎只有支付，不同於其他儲蓄、保險、信貸，是消費者無時無刻、不需門檻就能做的事。
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究竟這群滿18歲，滿足法律上「成年人」的門檻，卻不一定具有穩定消費力的用戶，能為電子支付業者帶來什麼價值？
要解讀電子支付的新戰場，或許可以從「習慣」下手，就能理解業者為何大動作要吸收這群年輕人；而根據業者觀察，其實有2大誘因。
誘因一：支付是習慣戰，愈早吸收年輕用戶、愈能打下基礎
「因為這群人會長大啊。」一名電支從業人員直言，雖然這群用戶不一定具有高額的消費力，但是從小開始產生對電子支付的黏著度，長遠來看對於電子支付業者仍是利多。
盡早獲客並一路守候在用戶身側，等用戶進入社會開始賺錢，成為「活躍用戶」——產生貸款、投資等需求時，在第一時間提供產品選項，這向來是銀行、傳統金融機構獲取年輕族群的目的。現在，對電子支付來說亦然，獲取、留存年輕族群，對業者來說是放眼未來的策略，甚至可以說為未來「打下基礎」。
資策會MIC產業分析師廖珈𤫇觀察，數位支付用戶的消費力會隨著年齡上升不斷增加；再看使用習慣，在所有年齡區間中，26～35歲才是最頻繁使用數位支付工具的族群，18～20歲的用戶因過往無法辦理獨立辦理信用卡、開戶等原因，有高達53%的人將現金作為支付首選，數位支付以33%居次。
且根據萬事達卡《台灣消費者數位金融及支付趨勢調查》報告，近9成消費者平時最多只會使用3種支付工具；而從消費金額觀察，2022年與2021年相比，多了將近1成的用戶，每次用數位支付工具付款時，會花掉超過新台幣250元。
萬事達卡台灣區總經理陳懿文指出，從錢包數量固定、高交易金額的消費筆數增加，可以觀察到「消費者對於特定支付錢包的忠誠度相當高」。
換句話說，若能及早培養18～20歲的這群年輕族群習慣數位支付，在往後就有更大的機會可以鎖定成為忠實用戶。
不過，習慣的養成需要時間助力，而在《民法》下修成年年齡之後，正給了電子支付業者更早獲取用戶的機會。
誘因二：用戶數據比消費金額更值錢
然而對電子支付業者來說，獲取年輕用戶其實具備更多數據的考量。
「工作型態改變與晚婚等因素，以及微型金融服務的普及，其實讓年輕人愈來愈晚對貸款、投資等銀行才能提供的服務產生需求。」一名電支業者表示。也就是說，年輕用戶在遠離銀行提供的服務，讓銀行無法獲客、識客，不僅無法累積數據，也將埋下無法評估用戶信用分數的風險。
而電子支付業者能很好地補起中間的空缺。自從2021年7月新電子支付機構管理條例上路，開放電子支付機構代理收付金融商品的交易，電支業者就開始與保險、證券等業者合作，期望推出更低門檻、更便利的金融服務來服務用戶。
電支業者認為，用戶在日常支付時所留下的消費行為、交易習慣，或是透過電子支付平台購買微型金融商品的紀錄，都將成為評估用戶信用級距的新參數來源。而這讓銀行日後為年輕用戶提供更大型的金融服務如房貸、車貸時，能透過上述資料更精準地審度風險、提供服務。
廖珈𤫇表示，電支平台成為新的金融服務入口，是因為用戶使用支付工具的頻率，多半比使用一般的銀行App更高。正是「支付」這種全天候、無門檻的金融行為，所能累積的細緻資料，讓包含純電支業者、儲值卡（原電子票證）業者、零售業者，甚至是銀行等都寧願承擔虧損，也要參與電支市場。
著眼於「新生代」用戶們，電支業者將陸續公告對應年輕族群的優惠、鼓勵方案，一代接著一代下去，「養成數位支付習慣」的用戶將成為社會的主流，他們未來對金融服務的需求，將成為金融業者、電支機構的關注焦點。
責任編輯：陳君毅、林美欣
