【觀點】金融科技界今年會發生哪些事?5個正面、5個負面發展預測一次看
【觀點】金融科技界今年會發生哪些事?5個正面、5個負面發展預測一次看

(觀點文章呈現多元意見,不代表《數位時代》的立場)

人工智慧應用ChatGPT3 在全球造成極大的轟動,彷彿上帝開了一個對話框,供人類提出任何奇形怪狀的問題。國外一財經媒體刊登了一篇ChatGPT3的報導,丟給ChatGPT3回答的題目就是:2023年十大金融科技預測。

當然不意外地,ChatGPT3的「神諭」,原則上就是將所有聽過的金融科技專有名詞拿來火力展示一輪。包括純技術類型的區塊鏈、人工智能、機器學習、虚擬實境(VR, Virtual Reality)與擴增實境(AR, Augmented Reality)、生物級身份認證(biometric authentication)。金融類型的概念如開放銀行(open banking)、保險科技(insurtech)、數位支付(digital payment)、以及監督與社會責任類型的普惠金融(financial inclusion)、永續投資(ESG investing)、還有監管要求。

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圖/ Zapp2Photo via Shutterstock

現在網路十分發達,雖然基本上是走過必留下痕跡,但其實不難發現,所有「預測」類型的文章,首先跟出版及預測年度沒關係。報導並不會強調在該年會不會實現,只寫出趨勢。次者實現與否似乎也沒人在乎。就如同每年年底各大金融機構預測隔年股票股價一樣不準。

對未知的未來,能講出一番道理的預言水晶球依然頗為搶手,所以本於最大努力與過去經驗,且預測「2023年當年」可能會發生的「2023年台灣金融科技發展十大預測」。不過,這篇預測並不只是報喜不報憂,十大預測中有五項是稍微正面發展,另五項為非正面發展。

五項正向發展:保險科技、身份認證、金融上雲、人工智能與ESG金融

純網保准設,可能再小幅開放

純網保在2022年開放申請設立,結果是「萬人響應,二人到場」,其中一人還早早就被宣告出局,所以目前僅剩中國信託產險與遠傳電信合資的純網路產險公司。為避免面子掛不住,僅存的合資純網路產險必定會取得執照。為了讓唯一的純網保能順利活下去,網路投保應該會再度小幅開放。不過,不像三家純網銀還可以勉強合縱連橫,唯一的純網保在公會應該佔不到任何便宜。

科技身份認證:FFIDO上線

台灣至今沒有高便利性兼一定資訊安全的網路身份驗證。內政部雖已建置行動自然人憑證系統(TW FIDO),但由於使用的前提條件是擁有自然人憑證實體卡。

金管會在2021年表示會有金融FIDO (FFIDO)來處理金融交易中身份認證環節,市場傳言是以提款卡為基礎所衍生的軟體憑證。和發卡量只有700多萬的自然人憑證相比,提款卡至少是人手一張,不用額外申請。希望整個虛擬身份認證流程相對順暢及好用,解決台灣一直缺乏的虛擬身份認證的難題。

「慢步」在雲端:金融機構緩步上雲

此前,台灣金融機構無法使用公有雲的主要原因,是資料及伺服器沒有在台灣落地,不過在三大雲公司亞馬遜、谷歌與微軟相繼落地台灣,各金融機構也開始默默與三大雲公司進行前導專案和試驗

不過,由於過去過度妖魔化雲端的資訊安全問題,2023年金融機構對於金融上雲只會低調宣傳。

區塊鏈與人工智慧:多做少說才能有大突破

區塊鏈與人工智慧已經喊了數年,但實際在台灣金融界落地的應用案例卻並不多,而且能做到商業化、規模化更是鳳毛麟角,甚至付之闕如。

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圖/ 由Production Perig via shutterstock

受加密貨幣惡名連累,現在運用區塊鏈最好的情形是「無感」:使用者根本不需要知道背後是倚賴區塊鏈技術實現,等到專案收官,再宣佈採用的是區塊鏈技術,才不會在一開始就被抹黑夭折。至於人工智慧,在ChatGPT的推波助瀾下,也多少會有些許運用。不過,由於金融業業內交流其實並不多,到底具體哪些應用採用了人工智慧技術,使用者應該也不容易知道。

ESG金融:各家機構導入金融科技發展的神主牌

ESG永續是個神主牌,有著無可憾動的地位。理論上來說,愈是利用金融科技來進行金融交易就可以解釋為節能減碳。至少到目前為止,大家都說發展金融科技的本身就符合ESG精神。。

五項非正向發展:企金數位化、開放銀行、機器人理財、金融科技新創和系統韌性

大小章讓台灣的企業金融數位化成為傳說

企業金融數位化到目前根本就是零。只要政府一天不正視、不解決大小章問題,企業金融就絕對不會數位化。當然,還有另一種聲音表示,企業金融根本不需要數位化,不過看看全球有許多純網銀專注服務於企業客戶,台灣可能還有非常長的路要慢慢爬。

開放銀行:第三階段法規開放意義值得各方深思

至2022年底,開放銀行第二階段已經約莫二年,有二家公司完成了開放銀行第二階段並持續商轉,和第一階段相比,已經有銀行掉隊,不願意進入第二階段。私下了解二家進入第二階段的公司都有錯估情勢之慨。當法規開放但無機構願意跟進,法規開放意義為何值得深思。

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圖/ shutterstock

機器人理財:銀行們自賣自誇,終將埋葬市場發展

台灣機器人理財有個特殊情況,幾乎每家中大銀行都推出了自己的機器人理財。都宣傳自己的機器人理財多好多棒,但從來沒看到銀行揭露自己機器人理財的成效如何。銀行也不提供除了自己開發以外的機器人理財解決方案。「有,我們有做機器人理財」成為銀行的一致聲明。

阻礙金融科技新創發展、吸取其經驗,讓新創存活之道只剩2B業務

台灣金融科技新創公司難為已是街頭巷尾皆知的共識,整體市場規模偏小就算了、法規解釋複雜、行業內潛規則極多,都讓許多新創知難而退。還混得下去的新創,業務多是以服務金融機構為主,不與金融機構競爭。不過多數金融機構超級喜歡「自己動手幹」,吸收新創公司的創意想法、自行修改,並提供類似服務讓金融科技新創難以為繼。

考驗金融維運韌性:會常聽到短時間大範圍當機

2022年某大民營銀行以短期間內連續二次大規模當機迎來了金管會重罰該行及其高管,這次是銀行首次影響範圍較大的資訊系統管理問題。

銀行與保險及證券不同。保險公司的投保網站根本不需要24小時在線,因為絕大多數保單是在線下成交。證券商只要在交易時間系統穩定運行,只要證交所關門休息,無人在意證券商的系統可否使用。銀行系統是唯一必須一週7天、每天24小時都必須在線,只要出問題都會影響客戶權益。銀行系統出問題到目前都還是將過錯推給任何可以推拖的外包廠商,而且公開宣告「系統不可能100%沒問題」,看不出有任何系統性的檢討。所以,墨菲定律告訴我們,該出事還是會出事。

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(觀點文章呈現多元意見,不代表《數位時代》的立場)

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資本市場迎來新氣象!簡立峰:從「臺灣人的亞洲」轉向「世界的亞洲」,主動招募國際互補性新創
資本市場迎來新氣象!簡立峰:從「臺灣人的亞洲」轉向「世界的亞洲」,主動招募國際互補性新創

金融監督管理委員會聯手臺灣證券交易所、證券櫃檯買賣中心共同推動「亞洲創新籌資平臺」,象徵臺灣資本市場邁向新局面。此平臺鎖定重點產業、法規鬆綁及強化推動策略等重點項目,面對此布局,擁有產業導師、獨立董事及投資者等多元角色的簡立峰,分享他的觀點與建議。

簡立峰開門見山直言,現在是臺灣資本市場加速前進的「好時機」。從量化角度來看,臺灣上市櫃公司總市值規模達94.9兆元,國家別排名全球第8名;特別是資通訊與半導體產業,目前已有四家企業(台積電、鴻海、台達電、聯發科)進入世界市值500大。受惠科技群山加持的優勢,讓打造「亞洲NASDAQ」的願景有厚實的底氣。

此外,簡立峰相當肯定本次針對創新版的制度優化,提供更鬆綁、具有創意的做法,大幅提高了國際團隊來臺上市的便利性。不過,除了擴大投資規模與流通性,簡立峰也提出三個策略觀點,鼓勵亞洲創新籌資平臺多家善用制度優勢,設定更宏大的發展目標。

觀點一:深化內部資本市場創新動能,鼓勵「小金雞」早期上市

這幾年臺灣的新創趨勢,簡立峰指出一個現象:現今成功的上市櫃案例,多半是大型集團的「小金雞」(子公司或孫公司),但集團通常傾向在小金雞獲利穩定並能確保控股後,才會在市場上釋出少數股份(25%)允許其上市。此情況容易造成臺灣的資本市場動能不足,甚至讓國際以為臺灣缺乏新創的誤解。

對此,簡立峰認為創新板的價值,即是鼓勵小金雞能提早登板的腳步,一來展現創新能量、翻轉產業典範;二來邁向資本市場不只是需要募資,更重要是上市後的經營策略,知道自身優勢所在,將營運方向隨時調整更貼近資本市場的需求。

因應簡立峰的觀察,本次創新板的新制,即是讓本國公司的股票集保期間從二年縮短為一年,並免除三年的承銷商保薦。此舉有助於降低集團小金雞提早進入市場的法規門檻,讓企業能更快速、更早實現「面對市場」的目標。

觀點二:強化產業聚落思維,主動招募國際上與臺灣互補的新創

亞洲創新籌資平臺成立的重要訴求之一,便是要成為亞洲NASDAQ。簡立峰直言,「如果是以此為願景,那它就不應該只是『臺灣人的亞洲』,而是成為『世界的亞洲』,也就是主動吸引更多國家的創新企業來臺上市,那麼招商策略必須從被動等待,轉為主動積極洽談。」

至於招商的目標該如何鎖定?簡立峰認為臺灣資本市場最重要的價值,在於其聚落現象,因此建議可瞄準能與臺灣產業有高度互補的區域國家或技術領域。讓臺灣的供應鏈業者與他們成為戰略夥伴關係,共同分享這些國外企業來臺上市後所創造的利潤。

如果是區域國家,簡立峰拿「以色列」為例,該國新創擁有強大的創意和軟硬整合能力,但缺乏生產製造基地,若考慮來臺灣上市或募資,將有利於他們與臺灣的製造商建立關係,增加其信賴度,並容易找到供應商。至於前瞻技術方面,簡立峰認為矽光子、3D封裝/先進封裝、AI資料中心冷卻等,與臺灣半導體產業有緊密合作關係,可借助資本市場吸引這些企業來臺投資、上市,不僅是實體的產業聚落,更有助於形成虛擬的資本市場聚落。

簡立峰的論述,也呼應亞洲創新籌資平臺鎖定的重點產業,涵蓋半導體、人工智慧、智慧製造、數位雲端、機器人、次世代通訊等前瞻新經濟領域。另外國際企業來臺上市的門檻,證交所也優化了既有制度,針對主要營運地或股東結構均未涉及陸港澳地區之外國企業,調整臺籍董事席次過半規範,僅須設置臺籍獨立董事至少二席。

觀點三:吸引國際分析師、產業媒體,成為亞洲NASDAQ絕佳觀測站

最後,簡立峰認為一個能持續有活水挹注的國際籌資平臺,成功上市是手段,但真正關鍵的目的,是能持續獲得投資並取得市場關注的聲譽。要獲得聲量,具體的執行策略是提高國際能見度,吸引國際級分析師的關注。

簡立峰以當時Appier在日本上市為例,他提到上市對Appier的最大益處並非來自本益比,而是被國際金融機構的分析師看到,並獲得他們的分析與報導。「這些報導對於B2B企業來說,是最紮實的行銷加分,能極大化取得業界客戶的信賴。」

簡立峰認為亞洲創新籌資平臺的下一步,可主動規劃一些登板的亮點案例,形成「標竿」進而產生群聚效應。對此,證交所回應未來將以多元行銷策略,配套措施包括加強外國公司資訊揭露,提高法人說明會的召開頻率,藉此提升企業國際知名度,為國際分析師提供更充足的資訊來源,助力更多指標的企業打響全球名氣。

國家發展委員會副主任委員詹方冠在亞洲創新籌資平臺啟動典禮上提到,臺灣經濟發展已從勞動密集、資本密集階段,進入到創新驅動的全新里程。最後簡立峰肯定表示,「亞洲創新籌資平臺的成立後,期待它的角色能槓桿資本市場的力量,讓『臺灣人的產業』轉變為『臺灣人主導的產業』,仰賴國際企業壯大臺灣的人才庫,同時也為臺灣創造新的經濟發展動能。」

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