（觀點文章呈現多元意見，不代表《數位時代》的立場）
人工智慧應用ChatGPT3 在全球造成極大的轟動，彷彿上帝開了一個對話框，供人類提出任何奇形怪狀的問題。國外一財經媒體刊登了一篇ChatGPT3的報導，丟給ChatGPT3回答的題目就是：2023年十大金融科技預測。
當然不意外地，ChatGPT3的「神諭」，原則上就是將所有聽過的金融科技專有名詞拿來火力展示一輪。包括純技術類型的區塊鏈、人工智能、機器學習、虚擬實境（VR, Virtual Reality）與擴增實境（AR, Augmented Reality）、生物級身份認證（biometric authentication）。金融類型的概念如開放銀行（open banking）、保險科技（insurtech）、數位支付（digital payment）、以及監督與社會責任類型的普惠金融（financial inclusion）、永續投資（ESG investing）、還有監管要求。
現在網路十分發達，雖然基本上是走過必留下痕跡，但其實不難發現，所有「預測」類型的文章，首先跟出版及預測年度沒關係。報導並不會強調在該年會不會實現，只寫出趨勢。次者實現與否似乎也沒人在乎。就如同每年年底各大金融機構預測隔年股票股價一樣不準。
對未知的未來，能講出一番道理的預言水晶球依然頗為搶手，所以本於最大努力與過去經驗，且預測「2023年當年」可能會發生的「2023年台灣金融科技發展十大預測」。不過，這篇預測並不只是報喜不報憂，十大預測中有五項是稍微正面發展，另五項為非正面發展。
五項正向發展：保險科技、身份認證、金融上雲、人工智能與ESG金融
純網保准設，可能再小幅開放
純網保在2022年開放申請設立，結果是「萬人響應，二人到場」，其中一人還早早就被宣告出局，所以目前僅剩中國信託產險與遠傳電信合資的純網路產險公司。為避免面子掛不住，僅存的合資純網路產險必定會取得執照。為了讓唯一的純網保能順利活下去，網路投保應該會再度小幅開放。不過，不像三家純網銀還可以勉強合縱連橫，唯一的純網保在公會應該佔不到任何便宜。
科技身份認證：FFIDO上線
台灣至今沒有高便利性兼一定資訊安全的網路身份驗證。內政部雖已建置行動自然人憑證系統(TW FIDO)，但由於使用的前提條件是擁有自然人憑證實體卡。
金管會在2021年表示會有金融FIDO (FFIDO)來處理金融交易中身份認證環節，市場傳言是以提款卡為基礎所衍生的軟體憑證。和發卡量只有700多萬的自然人憑證相比，提款卡至少是人手一張，不用額外申請。希望整個虛擬身份認證流程相對順暢及好用，解決台灣一直缺乏的虛擬身份認證的難題。
「慢步」在雲端：金融機構緩步上雲
此前，台灣金融機構無法使用公有雲的主要原因，是資料及伺服器沒有在台灣落地，不過在三大雲公司亞馬遜、谷歌與微軟相繼落地台灣，各金融機構也開始默默與三大雲公司進行前導專案和試驗。
不過，由於過去過度妖魔化雲端的資訊安全問題，2023年金融機構對於金融上雲只會低調宣傳。
區塊鏈與人工智慧：多做少說才能有大突破
區塊鏈與人工智慧已經喊了數年，但實際在台灣金融界落地的應用案例卻並不多，而且能做到商業化、規模化更是鳳毛麟角，甚至付之闕如。
受加密貨幣惡名連累，現在運用區塊鏈最好的情形是「無感」：使用者根本不需要知道背後是倚賴區塊鏈技術實現，等到專案收官，再宣佈採用的是區塊鏈技術，才不會在一開始就被抹黑夭折。至於人工智慧，在ChatGPT的推波助瀾下，也多少會有些許運用。不過，由於金融業業內交流其實並不多，到底具體哪些應用採用了人工智慧技術，使用者應該也不容易知道。
ESG金融：各家機構導入金融科技發展的神主牌
ESG永續是個神主牌，有著無可憾動的地位。理論上來說，愈是利用金融科技來進行金融交易就可以解釋為節能減碳。至少到目前為止，大家都說發展金融科技的本身就符合ESG精神。。
五項非正向發展：企金數位化、開放銀行、機器人理財、金融科技新創和系統韌性
大小章讓台灣的企業金融數位化成為傳說
企業金融數位化到目前根本就是零。只要政府一天不正視、不解決大小章問題，企業金融就絕對不會數位化。當然，還有另一種聲音表示，企業金融根本不需要數位化，不過看看全球有許多純網銀專注服務於企業客戶，台灣可能還有非常長的路要慢慢爬。
開放銀行：第三階段法規開放意義值得各方深思
至2022年底，開放銀行第二階段已經約莫二年，有二家公司完成了開放銀行第二階段並持續商轉，和第一階段相比，已經有銀行掉隊，不願意進入第二階段。私下了解二家進入第二階段的公司都有錯估情勢之慨。當法規開放但無機構願意跟進，法規開放意義為何值得深思。
機器人理財：銀行們自賣自誇，終將埋葬市場發展
台灣機器人理財有個特殊情況，幾乎每家中大銀行都推出了自己的機器人理財。都宣傳自己的機器人理財多好多棒，但從來沒看到銀行揭露自己機器人理財的成效如何。銀行也不提供除了自己開發以外的機器人理財解決方案。「有，我們有做機器人理財」成為銀行的一致聲明。
阻礙金融科技新創發展、吸取其經驗，讓新創存活之道只剩2B業務
台灣金融科技新創公司難為已是街頭巷尾皆知的共識，整體市場規模偏小就算了、法規解釋複雜、行業內潛規則極多，都讓許多新創知難而退。還混得下去的新創，業務多是以服務金融機構為主，不與金融機構競爭。不過多數金融機構超級喜歡「自己動手幹」，吸收新創公司的創意想法、自行修改，並提供類似服務讓金融科技新創難以為繼。
考驗金融維運韌性：會常聽到短時間大範圍當機
2022年某大民營銀行以短期間內連續二次大規模當機迎來了金管會重罰該行及其高管，這次是銀行首次影響範圍較大的資訊系統管理問題。
銀行與保險及證券不同。保險公司的投保網站根本不需要24小時在線，因為絕大多數保單是在線下成交。證券商只要在交易時間系統穩定運行，只要證交所關門休息，無人在意證券商的系統可否使用。銀行系統是唯一必須一週7天、每天24小時都必須在線，只要出問題都會影響客戶權益。銀行系統出問題到目前都還是將過錯推給任何可以推拖的外包廠商，而且公開宣告「系統不可能100%沒問題」，看不出有任何系統性的檢討。所以，墨菲定律告訴我們，該出事還是會出事。
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