【觀點】金融科技界今年會發生哪些事?5個正面、5個負面發展預測一次看
【觀點】金融科技界今年會發生哪些事?5個正面、5個負面發展預測一次看

(觀點文章呈現多元意見,不代表《數位時代》的立場)

人工智慧應用ChatGPT3 在全球造成極大的轟動,彷彿上帝開了一個對話框,供人類提出任何奇形怪狀的問題。國外一財經媒體刊登了一篇ChatGPT3的報導,丟給ChatGPT3回答的題目就是:2023年十大金融科技預測。

當然不意外地,ChatGPT3的「神諭」,原則上就是將所有聽過的金融科技專有名詞拿來火力展示一輪。包括純技術類型的區塊鏈、人工智能、機器學習、虚擬實境(VR, Virtual Reality)與擴增實境(AR, Augmented Reality)、生物級身份認證(biometric authentication)。金融類型的概念如開放銀行(open banking)、保險科技(insurtech)、數位支付(digital payment)、以及監督與社會責任類型的普惠金融(financial inclusion)、永續投資(ESG investing)、還有監管要求。

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圖/ Zapp2Photo via Shutterstock

現在網路十分發達,雖然基本上是走過必留下痕跡,但其實不難發現,所有「預測」類型的文章,首先跟出版及預測年度沒關係。報導並不會強調在該年會不會實現,只寫出趨勢。次者實現與否似乎也沒人在乎。就如同每年年底各大金融機構預測隔年股票股價一樣不準。

對未知的未來,能講出一番道理的預言水晶球依然頗為搶手,所以本於最大努力與過去經驗,且預測「2023年當年」可能會發生的「2023年台灣金融科技發展十大預測」。不過,這篇預測並不只是報喜不報憂,十大預測中有五項是稍微正面發展,另五項為非正面發展。

五項正向發展:保險科技、身份認證、金融上雲、人工智能與ESG金融

純網保准設,可能再小幅開放

純網保在2022年開放申請設立,結果是「萬人響應,二人到場」,其中一人還早早就被宣告出局,所以目前僅剩中國信託產險與遠傳電信合資的純網路產險公司。為避免面子掛不住,僅存的合資純網路產險必定會取得執照。為了讓唯一的純網保能順利活下去,網路投保應該會再度小幅開放。不過,不像三家純網銀還可以勉強合縱連橫,唯一的純網保在公會應該佔不到任何便宜。

科技身份認證:FFIDO上線

台灣至今沒有高便利性兼一定資訊安全的網路身份驗證。內政部雖已建置行動自然人憑證系統(TW FIDO),但由於使用的前提條件是擁有自然人憑證實體卡。

金管會在2021年表示會有金融FIDO (FFIDO)來處理金融交易中身份認證環節,市場傳言是以提款卡為基礎所衍生的軟體憑證。和發卡量只有700多萬的自然人憑證相比,提款卡至少是人手一張,不用額外申請。希望整個虛擬身份認證流程相對順暢及好用,解決台灣一直缺乏的虛擬身份認證的難題。

「慢步」在雲端:金融機構緩步上雲

此前,台灣金融機構無法使用公有雲的主要原因,是資料及伺服器沒有在台灣落地,不過在三大雲公司亞馬遜、谷歌與微軟相繼落地台灣,各金融機構也開始默默與三大雲公司進行前導專案和試驗

不過,由於過去過度妖魔化雲端的資訊安全問題,2023年金融機構對於金融上雲只會低調宣傳。

區塊鏈與人工智慧:多做少說才能有大突破

區塊鏈與人工智慧已經喊了數年,但實際在台灣金融界落地的應用案例卻並不多,而且能做到商業化、規模化更是鳳毛麟角,甚至付之闕如。

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圖/ 由Production Perig via shutterstock

受加密貨幣惡名連累,現在運用區塊鏈最好的情形是「無感」:使用者根本不需要知道背後是倚賴區塊鏈技術實現,等到專案收官,再宣佈採用的是區塊鏈技術,才不會在一開始就被抹黑夭折。至於人工智慧,在ChatGPT的推波助瀾下,也多少會有些許運用。不過,由於金融業業內交流其實並不多,到底具體哪些應用採用了人工智慧技術,使用者應該也不容易知道。

ESG金融:各家機構導入金融科技發展的神主牌

ESG永續是個神主牌,有著無可憾動的地位。理論上來說,愈是利用金融科技來進行金融交易就可以解釋為節能減碳。至少到目前為止,大家都說發展金融科技的本身就符合ESG精神。。

五項非正向發展:企金數位化、開放銀行、機器人理財、金融科技新創和系統韌性

大小章讓台灣的企業金融數位化成為傳說

企業金融數位化到目前根本就是零。只要政府一天不正視、不解決大小章問題,企業金融就絕對不會數位化。當然,還有另一種聲音表示,企業金融根本不需要數位化,不過看看全球有許多純網銀專注服務於企業客戶,台灣可能還有非常長的路要慢慢爬。

開放銀行:第三階段法規開放意義值得各方深思

至2022年底,開放銀行第二階段已經約莫二年,有二家公司完成了開放銀行第二階段並持續商轉,和第一階段相比,已經有銀行掉隊,不願意進入第二階段。私下了解二家進入第二階段的公司都有錯估情勢之慨。當法規開放但無機構願意跟進,法規開放意義為何值得深思。

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圖/ shutterstock

機器人理財:銀行們自賣自誇,終將埋葬市場發展

台灣機器人理財有個特殊情況,幾乎每家中大銀行都推出了自己的機器人理財。都宣傳自己的機器人理財多好多棒,但從來沒看到銀行揭露自己機器人理財的成效如何。銀行也不提供除了自己開發以外的機器人理財解決方案。「有,我們有做機器人理財」成為銀行的一致聲明。

阻礙金融科技新創發展、吸取其經驗,讓新創存活之道只剩2B業務

台灣金融科技新創公司難為已是街頭巷尾皆知的共識,整體市場規模偏小就算了、法規解釋複雜、行業內潛規則極多,都讓許多新創知難而退。還混得下去的新創,業務多是以服務金融機構為主,不與金融機構競爭。不過多數金融機構超級喜歡「自己動手幹」,吸收新創公司的創意想法、自行修改,並提供類似服務讓金融科技新創難以為繼。

考驗金融維運韌性:會常聽到短時間大範圍當機

2022年某大民營銀行以短期間內連續二次大規模當機迎來了金管會重罰該行及其高管,這次是銀行首次影響範圍較大的資訊系統管理問題。

銀行與保險及證券不同。保險公司的投保網站根本不需要24小時在線,因為絕大多數保單是在線下成交。證券商只要在交易時間系統穩定運行,只要證交所關門休息,無人在意證券商的系統可否使用。銀行系統是唯一必須一週7天、每天24小時都必須在線,只要出問題都會影響客戶權益。銀行系統出問題到目前都還是將過錯推給任何可以推拖的外包廠商,而且公開宣告「系統不可能100%沒問題」,看不出有任何系統性的檢討。所以,墨菲定律告訴我們,該出事還是會出事。

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AI 改寫外貿規則!Alibaba.com 用 AI 助台灣中小企業提升跨境獲客力
AI 改寫外貿規則!Alibaba.com 用 AI 助台灣中小企業提升跨境獲客力

過去談外貿競爭力,企業多半聚焦在產品品質、價格優勢與業務能力,但在 AI 新世代,外貿經營模式開始改變,從搜尋供應商、產品比價,到詢價與下單,越來越多流程倚靠 AI 優化與處理,企業若無法善用 AI 工具,接單效率跟市場競爭力都將逐漸落後。

在這樣的趨勢下,全球 B2B 跨境電商平台 Alibaba.com 持續以 AI 強化平台能力,並透過在地團隊與服務體系,協助台灣中小企業提升跨境營運效率與訂單轉換率,同時,每年皆舉辦「跨境電商達人賽」,今年遴選出 10 家台灣代表企業,展示 AI 如何協助企業提升外貿接單能力並拓展海外市場。

例如,深耕五金泵浦領域 40 餘年、積極將產品服務延伸至消防系統與節能設備的偉盛豐貿易,便透過 Alibaba.com 與 AI 生意助手自動回覆海外買家的 RFQ 詢盤,突破時差限制,讓接單流程更加即時,成功將市場拓展至美國、義大利與新加坡等地。

解決客戶痛點,Alibaba.com 以 AI 外貿金三角助台灣企業提升跨境接單力

受到貿易戰與地緣政治影響,全球貿易環境的不確定性大幅提升,過度依賴單一市場已成為潛在風險,越來越多企業透過提供多元產品與布局多元市場確保營運韌性、台灣中小企業也不例外。只不過,受到開發新市場成本高昂、優秀外貿人才逐漸流向半導體與科技產業等因素影響,中小企業面臨諸多挑戰。

為協助企業解決這些痛點,Alibaba.com 台灣總經理廖羿琦表示:「Alibaba.com 不只提供『一站通全球』平台,也透過一系列 AI 與數據工具,幫助台灣賣家更有效率地將產品銷往歐美與東南亞市場,讓 MIT 產品被更多全球買家看見。」

廖羿琦進一步指出,跨境電商從店鋪開設、商品上架、產品描述、回覆買家需求,到成交後的金流與物流,每個環節都影響接單效率,因此,Alibaba.com 提出 AI 外貿金三角策略,協助台灣中小企業系統化提升跨境接單能力:

首先,是透過 Alibaba.com 的一站式外貿平台,連結全球超過 190多個國家和地區、超過5000 萬活躍買家,並提供 AI 工具協助商家提升營運效率。例如,AI 生意助手可協助分析不同市場熱銷商品,提供商品標題與關鍵字建議,甚至生成產品場景圖與影片,提高商品在全球市場的曝光度。

其次,透過 OKKI CRM 協助台灣商家深入理解與客戶的互動關係與需求變化,進而精準地預測客戶需求,挖掘潛在商機。

最後,透過 OKKI AiReach 協助企業從被動接單轉為主動開發客戶。廖羿琦指出:「企業可以透過 AiReach 盤點產業上下游的關聯圖譜與企業關係,讓商家透過更精準的 eDM 與客戶接觸,進一步提升陌生開發的轉換率與成交率。」

值得特別一提的是,除了平台工具,Alibaba.com 也持續強化與企業社群的連結。例如在台灣北、中、南設立六個商圈,透過交流活動讓商家分享跨境經驗與市場洞察,同時也有專職團隊協助企業導入平台與 AI 工具,加速跨境電商的營運成長。

#0 AI 改寫外貿規則!Alibaba.com 用 AI 助台灣中小企業提升跨境獲客力
Alibaba.com 台灣總經理 廖羿琦
圖/ 數位時代

高效佈局,偉盛豐貿易以 Alibaba.com 成功擴展外貿市場

偉盛豐貿易長期深耕泵用閥件與 DC 循環扇市場,隨著第二代接班,公司也開始面臨新的經營課題:疫情衝擊全球供應鏈、台灣內銷市場逐漸飽和,加上通膨、貿易戰與地緣政治等因素,使企業必須重新思考成長動能。

為尋找新的營收來源,偉盛豐貿易王珮馨決定積極布局外貿市場,目標是直接與海外企業客戶建立合作關係,進一步掌握市場需求與訂單結構。

偉盛豐貿易一開始是透過參加國際展會拓展海外市場,但成本高、效益有限。「直到加入 Alibaba.com 後,才真正打開跨境市場。」王珮馨表示,短短一年的時間,偉盛豐貿易與來自美國、義大利與新加坡等六個國家的客戶建立合作關係,甚至在產品單價高於同業約七倍的情況下,仍成功拿下義大利與美國的貨櫃訂單。

背後的關鍵之一,是 Alibaba.com 提供的 AI 生意助手。她表示:「將產品知識庫與技術資料導入 AI 生意助手後,系統便能依照產品規格與應用場景,自動回覆海外買家的 RFQ 詢盤,就算我在休息的時候,AI 仍在替公司接單,而且是用客戶熟悉的語言回覆,等到我隔天上班後再接手處理客戶的進階問題,整體接單效率大幅提升。」

例如,面對美國芝加哥並重視ESG議題的客戶詢問:為何偉盛豐提供的 2.9W DC 循環扇售價高達 156 美元、幾乎是市售產品的七倍,王珮馨的做法是先查詢芝加哥的電價資料,再透過 AI 生意助手生成產品應用場景圖與競品耗電分析表,從「整體持有成本(TCO)」角度說明產品節能優勢,成功說服客戶,取得40呎貨櫃訂單。

王珮馨說:「至於來自義大利的食品加工廠客戶,也是因為 AI 生意助手即時回覆產品規格,了解我們提供的泵浦閥門可在不更動既有設備管線的情況下直接替換使用,因此決定採用該產品並建立長期合作。」對偉盛豐而言,AI 生意助手不只是平台工具,更像是全天候運作的「跨境電商店長」,不僅降低外貿經營門檻,也有益於偉盛豐貿易將隱形冠軍產品推向全球市場。

#0 AI 改寫外貿規則!Alibaba.com 用 AI 助台灣中小企業提升跨境獲客力
偉盛豐貿易 王珮馨
圖/ 數位時代

善用 AI 工具,加樂實業以 Alibaba.com 維運 70% 外貿營收

深耕建築五金市場的加樂實業,也高度肯定 Alibaba.com 在其拓展全球市場過程中的重要角色。加樂實業總經理王拓白表示,公司早在 19 年前便開始使用 Alibaba.com,隨著 Alibaba.com 台灣在地團隊成立,不僅協助加樂實業更有效掌握平台功能,也透過多元課程與培訓活動協助提升跨境電商經營能力,讓公司能以更有效率的方式推動外貿業務,同時將管理工作負擔降低約 50%,員工流動率也減少約 20%。

王拓白指出,加樂實業長期以外貿市場為主要營收來源。過去公司主要透過參加國際展會拓展客戶,一場展覽平均可取得近 70-100 個潛在客戶名單;但在加入 Alibaba.com 後,每月至少能收到超過 350 筆客戶詢問,不僅大幅提升商機來源,也成功培養出年貢獻「億元級」營收的客戶,並將業務版圖拓展至《財富》500 大企業與全球安防領先品牌。

舉例來說,2016 年,加樂實業透過 Alibaba.com 接觸到一名來自澳洲的客戶,最初訂單僅 50 件產品,但在長期合作與信任累積下,訂單量逐年增加,如今已成為公司最大客戶之一,單一客戶一年貢獻營收突破億元。

隨著跨境電商經營的逐漸成熟,加樂實業的外貿結構也出現顯著轉變:過去外貿營收幾乎 100% 來自展會客戶,如今已有高達 70% 的外貿營收來自 Alibaba.com,顯示平台已成為加樂實業拓展全球市場的重要管道。

雙方長期建立的合作默契與信任,也讓加樂實業得以率先導入 Alibaba.com 的 AI 工具並取得實際成效。王拓白以 OKKI CRM 為例說明:「曾有一位合作長達 15 年的客戶訂單突然下滑,我們透過客戶數據分析發現對方開始向其他供應商採購,進一步拜訪後才了解,客戶因為更換經營團隊,產品策略從高階市場轉向平價市場,我們隨即調整產品規格與報價策略,逐步把訂單爭取回來。」

#2 AI 改寫外貿規則!Alibaba.com 用 AI 助台灣中小企業提升跨境獲客力
加樂實業總經理 王拓白
圖/ 數位時代

此外,加樂實業也透過 OKKI AiReach 進行自動化商機開發:只需輸入相關條件,系統便能自動搜尋並篩選潛在客戶名單,在一個月內,挖掘出 748 名潛在客戶並自動發送產品資訊,成功與俄羅斯、美國、杜拜與澳洲等市場的 5 家企業展開合作洽談。

「AiReach 挖掘出的客戶輪廓相當精準,是我們鎖定的進口商與品牌商,因此能大幅提升陌生開發的效率與成交率。」王拓白表示,Alibaba.com 與 AI 工具不僅讓團隊成員可以高效完成跨境電商營運、深入了解市場與客戶動態,更重要的是,可以化被動為主動的布局全球市場,未來將持續深化應用雙方合作與平台工具應用。

偉盛豐貿易跟加樂實業不是特殊案例,Alibaba.com 除持續優化產品服務,更積極協助台灣中小企業跨越全球外貿市場布局門檻,讓其可以更便利且精準的方式提升外貿接單力,創造生態夥伴的共贏。

Alibaba.com

Website: https://seller.alibaba.com/tw

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Spotify: https://open.spotify.com/show/7IJmBg9V8hjsjxyFPRxmDI?si=66gqnCx2TqiQ91fSWoUqyQ

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