一支手機就是一家銀行:讓iPhone族躺賺4%年息,蘋果出招搶銀行肥肉
一支手機就是一家銀行:讓iPhone族躺賺4%年息,蘋果出招搶銀行肥肉

你能想像,銀行會為存款帳戶,支付超過4%以上的利息?現在,美國居民只要拿出iPhone手機,幾個步驟就能申請年息高達4.15%的儲蓄帳戶。若存滿25萬美元的上限,相當於一年就能躺著領取逾新台幣30萬元利息。

過去一個多月來,蘋果來勢洶洶,搶遍銀行生意。先是推出蘋果先買後付(Apple Pay Later),接棒的高利息活存,年利率比全美儲蓄帳戶平均高出10倍以上,讓剛經歷破產風暴的金融業,無不呈現備戰狀態。

「存款利率的高低,代表銀行對於資金的需求,」中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬分析,蘋果祭出超高額利息,正說明它需款孔急,用來發展信用卡及先買後付的業務。

75%客戶慣用電子錢包 挾軟硬整合擴大消金業務

為何蘋果敢在此時,推出面向消費大眾的儲蓄帳戶?就連投資銀行資優生高盛(Goldman Sachs)才在2月底,承認自己的消費金融業務失敗;大外行的蘋果憑什麼膽敢向傳統金融業宣戰?

「Apple Pay(使用率)已達到了消費者習慣和商家採用的轉捩點,」聯博資產管理分析師拉瓦特(Harshita Rawat)對《華爾街日報》指出。2022年, iPhone用戶已有75%使用蘋果錢包。

蘋果真正的野心,不只是讓iPhone取代實體錢包,更是要以一支手機,漸漸取代銀行的功能。其實,蘋果的金融大計早在2014年就開始,當時執行長庫克(Tim Cook)一邊展示Apple Pay,一邊宣告,「蘋果將永遠改變所有人買東西的方式。」

一開始消費者適應的速度很慢。2016年,iPhone用戶只有10%使用錢包服務。但蘋果憑藉著其傑出的設計引導介面,例如若沒有註冊蘋果錢包,就會一直出現紅色警示,讓用戶開始習慣使用。

到了2019年,蘋果找上高盛強強聯手,一起進軍消費金融,推出蘋果信用卡。高盛處理複雜的銀行法規,自己則是專注在軟硬體整合及用戶體驗上,讓ApplePay更易於使用。

例如,蘋果去年就宣布,商家只要有NFC晶片的iPhone,無須刷卡機等第三方硬體設備,就能接受信用卡付款。終於,這場支付持久戰,也在電子錢包的高使用率下開花結果。

加上今年美國爆發的銀行倒閉危機,反而成了蘋果擴展金融業務的最佳時機。

「因為它是蘋果,」哥倫比亞大學金融系助理教授馬一鳴向《華爾街日報》點出,因為矽谷銀行倒閉後,消費者開始對中小銀行產生擔憂,優惠利率再加上品牌知名度,讓蘋果的新產品極具優勢。

省去傳統銀行繁複手續 「無縫接軌」體驗助它圈粉

但,即使少了銀行危機推波助瀾,不論是傳統銀行,甚至是同樣擁有手機平台的Google,都難以對蘋果產生立即威脅。

「蘋果最大的優勢,在於它軟硬兼施,」楊瑞芬解釋,掌握身分驗證機制,將是金融科技(Fintech)的成敗關鍵,也是蘋果打造金融護城河的基石。

現在金融業常見身分認證方式為雙重認證,也就是透過「你所知(what you know)」的傳統密碼,加上「你所有(what you have)」的設備,例如金融憑證、或是從手機取得一次性密碼,來確認使用者身分。

雖然大部分的競爭者都具備軟體條件,例如支付服務,都能做到「你所知」的認證。但只有蘋果,能以iPhone的掃臉功能,同時兼具硬體「你所有」的條件,讓身分驗證更容易,不僅安全,也能取代傳統銀行繁文縟節的流程。

就算Google擁有Android手機平台,也因各廠牌手機硬體各異,無法和蘋果一樣,以同樣標準規格享有硬體上的優勢。

再者,蘋果光在美國,就有超過1億2千萬用戶,意味著獲取用戶的成本,比其他金融機構或科技公司都低的多。加上買得起最昂貴手機的人群,可能最需要信貸服務。只要打開Apple錢包就可以申請信用卡,既不用去分行,也不須額外上傳資料。

事實上,「無縫接軌」的用戶體驗,也助攻蘋果後續推出的金融服務:信用卡消費的現金回饋,會直接存入儲戶中賺取利息;打開手機錢包就能申請小額貸款,都讓蘋果累積更多用戶的消費數據,更全面的評估用戶的信用風險。

正如Apple Pay副總裁貝莉(Jennifer Bailey)曾言,「蘋果為取代實體錢包,須
進行一段美好而漫長的旅程,」背後是憑藉著硬體優勢,多年來建立消費者的使用習慣,並在對的時機把握機會。這也顯示了,要單純以金融支付圈粉,恐怕短期內也只有蘋果辦得到。

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本文獲《商業周刊》授權轉載,原文:一支手機就是一家銀行:讓iPhone族躺賺4%年息,蘋果出招搶銀行肥肉

責任編輯:蘇祐萱

關鍵字: #Apple #Apple Pay
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奪下證券界奧斯卡《金彝獎》: 元大證券改寫「行動投資體驗」打造新一代行動下單APP
奪下證券界奧斯卡《金彝獎》: 元大證券改寫「行動投資體驗」打造新一代行動下單APP

元大證券「投資先生 APP」獲第18屆金彝獎肯定,不僅成為市場公認的創新典範,也象徵元大證券已將數位服務從工具升級為支撐「投資人體驗」的數位基礎設施。

在下單APP已成證券業經營「標配」、交易介面越做越像的今天,要在市場上創造競爭力並不容易。 然而,元大證券的投資先生 APP 卻交出一份極具說服力的成績單 ,不僅累計下載突破 560 萬次、月活躍使用者超過 130 萬人,穩坐全台新一代行動下單平台, 在近日剛公佈得獎名單的 「第 18 屆中華民國證券暨期貨金彝獎」中,更一舉奪下「傑出金融創新獎」殊榮

這樣的成績讓人不禁好奇:在人人都有下單APP的時代,它到底如何打造差異化,獲得投資者與評審的肯定?「我們認為,這次得獎的關鍵並不是來自單一功能,而是評審看見了完整而連貫的行動投資體驗」元大證券表示。

投資先生 APP 在2025年全新改版後,成功串起投資旅程的每一個節點,從線上開戶、市場資訊取得、交易下單,到帳務查詢與投後管理,讓使用者可以在單一 APP 裡完成大多數投資決策所需的關鍵流程,減少在不同 APP 之間來回切換的時間與不方便,有更多時間可以去瞭解市場資訊、優化投資組合與投資成效。

從客戶痛點出發的改版藍圖,讓投資旅程更順暢

元大證券指出,投資先生 APP 的改版計畫,源自於團隊多年累積的使用者洞察。 自 2018 年上線以來,元大證券便持續蒐集使用數據與用戶回饋,逐步梳理出投資人在行動投資旅程中常遇到的關鍵痛點。

元大證券
圖/ 元大證券

首先,是過往臨櫃開戶流程繁瑣又花時間。其次,許多投資人同時擁有多項金融資產,每一種資產都有各自對應的 APP,常常要在不同 APP間反覆切換,難以快速掌握整體資產狀況。第三,APP 介面採固定版型,投資人每次都得層層點選才能找到所需資訊,操作體驗難以提升。第四,市場波動快速,但投資人又難以時時刻刻緊盯盤面變化,一個不留意就可能錯過絕佳的進出場時間。最後,在時間有限、資訊繁雜的情況下,許多投資人沒有足夠時間深入研究商品,只能依賴親友建議做決策,投資過程缺乏個人化引導與專業支持。

這些長期困擾投資人的問題,為投資先生 APP 的改版計畫指出了明確方向: 不僅逐一拆解這些痛點,更要串起各個投資節點,打造出一條更順暢的行動投資動線。 正因如此,投資先生 APP 2.0 推出5大創新設計,並依照投資人的實際操作流程,將這些創新整合成更直覺的投資路徑,讓使用者能夠一步接著一步操作,投資流程自然更連貫、順暢。

創新1、一戶五開》讓開戶變快、變簡單、也變更安全

在投資旅程的第一站,元大證券推出「一戶五開」創新服務,整併證券、複委託、財富管理、銀行台幣扣款與外幣扣款5大帳戶的開戶流程,使用者只要一次申請、一次驗證,就可以同步開立這5大帳戶。過程中,亦結合 OCR 與銀行資料共享機制,自動帶入部份資料,讓使用者從原本近 60 個欄位的填寫量,一口氣降低至剩下五分之一,整體開戶時間也縮短至 約 5 分鐘

元大證券強調,「一戶五開」服務不只是把流程變快、為投資者重新定義開戶體驗,更重要的是,同步降低詐騙風險,藉由將身分與資料比對前置化的做法,在開戶端就能攔截高風險樣態的交易,而統一的驗證軌跡也能降低人為錯誤與資料偽造的可能。

創新2、客製化投資首頁》打造個人專屬投資儀表板

完成開戶後,進入日常使用階段,投資先生 APP 推出「客製化投資首頁」的創新設計,以卡片式模組架構,一次整合台股、ETF排行、研究報告、行事曆等16種功能模組,使用者可依照自己的習慣自由增減模組,並透過拖曳方式調整順序,打造個人專屬的投資儀表板 ,讓 APP 不再只是資訊堆疊,而是更貼近每位投資人決策節奏的個人化入口。

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創新3、智能貼標》把個人化體驗從介面設計升級到內容推薦

在個人化體驗上,投資先生 APP 不只提供客製化投資首頁,還進一步導入「智能貼標」機制,讓個人化服務從介面配置走向內容推薦。元大證券透過數據分析 自動辨識用戶的投資屬性並建立標籤 ,據此進行個人化訊息推播,提升內容相關性與觸及率。

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這項設計的價值在於,它能隨著投資人所在的投資階段動態調整內容,不論是新手需要基礎知識,或是進階投資人關注市場機會,都能收到更對時、對題的資訊。

創新4、智能條件單》不必盯盤也能照策略走

當投資人準備進場時,投資先生 APP 的「智能條件單」便成為策略執行的重要助力。此功能同時支援台股、美股與期貨交易,讓投資人透過自動化條件設定,提高策略落地率並強化風險控管。

目前智能條件單共提供六大應用情境,並支援長達 90 天監控,滿足不同類型投資人的需求,也獲得許多投資人高度肯定。以台股為例,智能條件單至今已累積逾 10 萬名使用者、創造超過新台幣 700 億元的成交金額,顯示 自動化策略工具 已成為越來越多投資人的日常操作利器。

創新5、元大集團資產總覽》14 類資產一次看清

最後,在投資後的資產管理階段,投資先生 APP 運用集團身分識別標準化機制,打造更完整的資產全貌檢視能力,讓投資人能在單一介面一次 總覽多元金融商品

元大證券串接元大金控集團內各子公司共 14 類資產,免去過往跨 APP查詢資訊的麻煩,使用者僅需完成一次身分驗證,即可跨平台查詢證券、銀行、期貨、投信與人壽的資產,至今已寫下每月使用人次逾 2 萬次的好成績。

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展望未來,元大證券將持續以「投資體驗先行」作為產品迭代的核心原則,讓既有的服務主軸走得更穩定、更順暢,也更貼近日常使用情境。同時也會持續關注新興技術的發展,於技術成熟且風險可控的前提下謹慎引進,讓數位服務真正成為投資旅程中的穩健助力。

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