清卡潮解析｜中信銀、台新銀等8大銀行為何砍呆卡？「清卡政策」有什麼好處？|數位時代 BusinessNext

清卡潮解析｜中信銀、台新銀等8大銀行為何砍呆卡？「清卡政策」有什麼好處？

中信銀行、台新銀、永豐銀等各大銀行開始執行「清卡政策」，自明年1月1日起，當民眾手上的信用卡太久沒有使用，將會被「清除呆卡」，市場後續效應引發關注。

各大銀行開始執行「清卡政策」！繼永豐銀行、第一銀行兩家率先公告，包括「信用卡龍頭」中國信託銀行、台新銀行、玉山銀行、星展銀行也正式公布2024新年度信用卡約定條款修訂通知，自明年1月1日起，當民眾手上的信用卡「太久沒有使用」，也就是核卡後連續12個月未刷卡或未開卡，超過銀行指定的時間，將會被「停卡」或「凍結權益」。

除了上述6大銀行開啟清卡潮，事實上，渣打銀行、凱基銀行早已明文規範嚴防呆卡流竄，台新銀行自今年8月就啟動整理超過6個月未動用的卡片。為何銀行颳起清卡潮？大刀砍呆卡，對銀行又有什麼好處？

清卡政策雷厲風行！八大銀行快刀清理呆卡

銀行名	信用卡條款或相關說明	流通卡數	有效卡數
中信銀行	核卡後連續12個月（含）以上未開卡或無消費，可在通知持卡人後，進行暫時停卡、永久停卡或主動換卡等控管作業。	897萬	569萬
玉山銀行	持卡人連續1年（含）以上未曾使用信用卡或未開卡，經評估有用卡風險或安全疑慮，將通知持卡人降低信用額度，或暫停使用權利。	714萬	479萬
台新銀行	針對超過6個月未動用的卡片，將以亮點權益、檔期優惠或專屬活動等進行溝通，鼓勵客戶刷卡消費，如信用卡未動用期間達2年，將邀請申辦其他熱門卡別，並停用久未動用的卡片。	650萬	448萬
星展銀行	持卡人卡片連續12個月（含）以上未使用且無使用循環信用餘額者，得通知取消持卡人使用信用卡，並終止契約。	336萬	236萬
玉山銀行	核卡後未開卡或無消費交易連續達1年以上者，將以書面、電子郵件或行動電話簡訊等方式，主動聯絡持卡人進行停卡。	227萬	125萬
第一銀行	持卡人於核卡後12個月內未開卡或無消費交易連續達12個月以上，得通知持卡人終止信用卡契約。	155萬	93萬
凱基銀行	持卡人連續12個月（含）以上未使用且無使用循環信用餘額者，得通知取消持卡人使用信用卡。	38萬	18萬
渣打銀行	基於風險、安全等考量，持卡人有應付帳款等於或小於零，且於最近12個月內（或以上）無任何交易或繳款紀錄者，得暫時停止使用信用卡權利。	29萬	19萬

（資料統計2023年9月；來源為各銀行網站、記者楊絡懸整理）

清卡潮來了！全台「呆卡數」超過2,000萬張

從金管會統計的數據中可看出端倪。根據2023年8月公告的最新信用卡數據，全台信用卡流通卡數約為5,766萬張，但近6個月內有消費紀錄的有效卡數卻僅有3,683萬張，未開卡或未使用的「呆卡」多達2,083萬張，換算下來，活卡率僅約63.87%。

另觀察中國信託銀行9月信用卡業務統計數據，「流通卡數」897.5萬張，但最近6個月有刷卡消費紀錄的「有效卡數」卻只有568.7萬張，這意味著有多達329萬張信用卡過去半年內沒有消費紀錄，形成猶如「呆卡」的情形。

銀行為什麼要執行「清卡政策」？

原先永豐銀行、第一銀行相繼表態，還不一定產生出市場效應，沒想到「信用卡龍頭」中國信託銀行也無預警加入清卡政策，後續其他銀行是否也會陸續跟進，將備受關注。

以中國信託銀行為例，最新修訂的「信用卡約定條款」直接寫明：如果持卡人的信用卡有遭偽冒使用或變造之虞，或核卡後連續12個月（含）以上未開卡或無消費、或接獲信用卡國際組織通報，可在通知持卡人後，進行暫時停卡、永久停卡或主動換卡等控管作業。如果持卡人無意配合處理，銀行可以直接終止契約。

以往，各發卡行為了要活化這些「呆卡」，會用各種優惠促銷的方式，如亮點權益、檔期優惠或專屬活動等進行溝通，鼓勵民眾刷卡消費。如今修訂信用卡約定條款的內容就像是「銀行不忍了」，各大銀行陸續祭出清卡政策，消費者太久沒有刷卡，就直接凍結卡友的權益。

原因一：當「呆卡」愈來愈多張，也容易推高盜刷風險

主要的考量點在於，當「呆卡」愈來愈多張時、甚至超越「活卡」的數量，就會有盜刷的風險存在。中國信託銀行向《數位時代》表示，因應近期詐騙案件頻傳，擔心客戶久未動用卡片可能遺失遭有心人士冒用，故在約定條款中，新增停卡相關約定。

另一名銀行主管也透露，此次修改信用卡的權益，目的就在於防阻詐騙，進一步提醒用戶應該要整理自己不常使用的信用卡，如果民眾真不想使用卡片了，應主動辦理剪卡。

原因二：帳務管理、偵測異常刷卡，營運維護成本偏高

另一方面，銀行也須考量「營運維護成本」，也就是除了防範盜刷案件之外，還要多方偵測異常刷卡情形來進行防堵，以及帳務管理、資料處理等服務，導致營運成本偏高。因此，銀行加速清理呆卡，將可省下不少成本。

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多數銀行對明年清理呆卡均強調，主要是為了保障客戶權益，避免因久未用而有卡片遺失、盜用風險。台新銀行表示，如經多次溝通無效，且未動用期間達2年，將邀請客戶申辦其他熱門卡別，並停用久未動用的卡片，以維護其用卡安全。

這也是為什麼需要降低「呆卡」的存在，當今年即將來到尾聲，各家銀行開始修訂2024年度權益優惠，就目前中國信託銀行、台新銀行、玉山銀行、星展銀行、永豐銀行、第一銀行、渣打銀行、凱基銀行等最新清卡政策，預期將影響至少2,300萬名卡友權益變動。

據了解，「流通卡數」第二多的國泰世華銀行也正檢視卡友使用狀況，將進行整併或鼓勵用戶停用不需使用的卡片。至於台北富邦銀行是否將跟進清理呆卡行列，僅表態「評估中」，也將陸續見真章。

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責任編輯：林美欣

三大特色構築 Vpon 數據競爭力：多維數據 × 廣告行銷 × 隱私保護

要實現「以數據串起亞洲市場」的願景，背後靠的不只是理想，更需要完整的跨境數據與嚴謹的治理機制，而這正是 Vpon 第三方數據庫的核心競爭力所在。

篠原好孝認為， Vpon 第三方數據庫具備三大特色。第一是提供多維且全方位的消費者洞察。除了透過 App 廣告聯播網收集數據， Vpon 亦以電子發票數據為基礎，並結合政府開放數據，擴大數據收集的維度，使數據庫涵蓋線下消費傾向、地理位置、族群輪廓、興趣偏好、App 使用行為等多元面向。透過多維度數據整合分析，為企業建立涵蓋「人、事、時、地、物」的完整市場視圖。

第二是整合廣告行銷專業。提供從數據收集、受眾分析到廣告投放的一條龍式解決方案，協助企業將數據洞察轉化為具體行銷策略，並精準觸及目標客群，提高廣告行銷的成效。

第三為重視隱私保護與數據合規。 Vpon 的數據收集範圍橫跨亞洲多個國家，考量到各國政府及企業客戶對個資保護的高度要求， Vpon 從一開始就堅持不收集使用者的姓名、電話或其他可識別個人身分的數據，數據庫內僅有匿名化的裝置使用行為數據，除此之外 Vpon 更通過 ISO 27001 資訊安全管理系統認證，從數據收集原則到營運流程全面保障消費者隱私安全及數據使用的合法合規。

以數據助攻國家戰略：從 Cool Japan 到 Cool Taiwan

憑藉在數據整合與分析上的深厚實力， Vpon 成功引起日本政府與企業的關注和採用，包括日本政府觀光局（JNTO）、關西觀光本部、大阪觀光局、AEON MALL 等，皆導入 Vpon 數據解決方案進行精準行銷。

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Cool Japan 的成功經驗，讓 Vpon 看見跨境數據應用的巨大潛力。因此於 2024 年啟動 Cool Taiwan 計畫，此計畫的兩個重點，一是吸引外國觀光客來台旅遊，二是支援海外企業佈局台灣市場，持續以數據為核心，打造更緊密的亞洲經濟網絡。

篠原好孝舉例指出，若日本品牌要在台灣舖設實體通路，可以透過 Vpon 數據庫了解各個商圈的人流特性、消費習慣與潛在顧客的生活圈，進而判斷哪些地點最適合開設新店。「從店舖開設前的市場評估、選址決策，到開幕後的廣告行銷與宣傳活動，都能藉由 Vpon 的數據洞察持續優化。」篠原好孝強調。

更重要的是，這套數據應用機制不僅能「順向操作」，協助日本品牌登台拓點，也能「逆向操作」，協助台灣企業前進日本市場，同時提升入境（inbound）和境外（outbound）的收入。像佳音英語在佈局日本市場時，便借助 Vpon 的廣告與數據專業，在日本主要城市的戶外看板投放廣告，成功建立品牌知名度。另外，桃園觀光局也與 Vpon 合作，於日本實體展會進行宣傳與曝光，吸引日本民眾來台旅遊。

從第三方到第一方： Vpon 以 CCDP 助企業重掌數據主導權

除了以數據串聯亞洲市場， Vpon 更進一步透過可組合式顧客數據管理平台（Composable CDP；CCDP），推動企業「回到自身」，善用自有數據資產，打造內部數據的增值循環。

篠原好孝表示， Vpon CCDP 以 Google Analytics 4（GA4）技術為核心，協助企業收集網站與 App 的使用者行為數據，並整合品牌自有的會員數據庫。如此一來，企業就能更全面掌握顧客的數位行為軌跡，據此進行更精準的分眾分群，進一步去提升會員活躍度與終身價值。

目前包括中國信託、遠東商銀、ABC Mart 等零售與金融業者，皆已導入 Vpon CCDP 解決方案，在符合法規與隱私保護要求的前提下，有效整合分散的數據資產，並透過 AI 模型進行預測與建模，找出轉換率最高的潛在客群，或是進行個人化商品推薦、優化廣告投放策略等，實現更精準且高效的行銷決策。

展望未來， Vpon 將持續「以數據串起亞洲」的願景，深化在日本、台灣、香港等東亞市場的整合布局，並計畫於東京上市，以取得更多資源推動全球化發展，例如：拓展、越南、歐洲等東亞地區以外的新市場，打造連結亞洲、放眼世界的數據生態版圖。