各大銀行開始執行「清卡政策」！繼永豐銀行、第一銀行兩家率先公告，包括「信用卡龍頭」中國信託銀行、台新銀行、玉山銀行、星展銀行也正式公布2024新年度信用卡約定條款修訂通知，自明年1月1日起，當民眾手上的信用卡「太久沒有使用」，也就是核卡後連續12個月未刷卡或未開卡，超過銀行指定的時間，將會被「停卡」或「凍結權益」。
除了上述6大銀行開啟清卡潮，事實上，渣打銀行、凱基銀行早已明文規範嚴防呆卡流竄，台新銀行自今年8月就啟動整理超過6個月未動用的卡片。為何銀行颳起清卡潮？大刀砍呆卡，對銀行又有什麼好處？
清卡政策雷厲風行！八大銀行快刀清理呆卡
| 銀行名 | 信用卡條款或相關說明 | 流通卡數 | 有效卡數 |
|---|---|---|---|
| 中信銀行 | 核卡後連續12個月（含）以上未開卡或無消費，可在通知持卡人後，進行暫時停卡、永久停卡或主動換卡等控管作業。 | 897萬 | 569萬 |
| 玉山銀行 | 持卡人連續1年（含）以上未曾使用信用卡或未開卡，經評估有用卡風險或安全疑慮，將通知持卡人降低信用額度，或暫停使用權利。 | 714萬 | 479萬 |
| 台新銀行 | 針對超過6個月未動用的卡片，將以亮點權益、檔期優惠或專屬活動等進行溝通，鼓勵客戶刷卡消費，如信用卡未動用期間達2年，將邀請申辦其他熱門卡別，並停用久未動用的卡片。 | 650萬 | 448萬 |
| 星展銀行 | 持卡人卡片連續12個月（含）以上未使用且無使用循環信用餘額者，得通知取消持卡人使用信用卡，並終止契約。 | 336萬 | 236萬 |
| 玉山銀行 | 核卡後未開卡或無消費交易連續達1年以上者，將以書面、電子郵件或行動電話簡訊等方式，主動聯絡持卡人進行停卡。 | 227萬 | 125萬 |
| 第一銀行 | 持卡人於核卡後12個月內未開卡或無消費交易連續達12個月以上，得通知持卡人終止信用卡契約。 | 155萬 | 93萬 |
| 凱基銀行 | 持卡人連續12個月（含）以上未使用且無使用循環信用餘額者，得通知取消持卡人使用信用卡。 | 38萬 | 18萬 |
| 渣打銀行 | 基於風險、安全等考量，持卡人有應付帳款等於或小於零，且於最近12個月內（或以上）無任何交易或繳款紀錄者，得暫時停止使用信用卡權利。 | 29萬 | 19萬 |
（資料統計2023年9月；來源為各銀行網站、記者楊絡懸整理）
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清卡潮來了！全台「呆卡數」超過2,000萬張
從金管會統計的數據中可看出端倪。根據2023年8月公告的最新信用卡數據，全台信用卡流通卡數約為5,766萬張，但近6個月內有消費紀錄的有效卡數卻僅有3,683萬張，未開卡或未使用的「呆卡」多達2,083萬張，換算下來，活卡率僅約63.87%。
另觀察中國信託銀行9月信用卡業務統計數據，「流通卡數」897.5萬張，但最近6個月有刷卡消費紀錄的「有效卡數」卻只有568.7萬張，這意味著有多達329萬張信用卡過去半年內沒有消費紀錄，形成猶如「呆卡」的情形。
銀行為什麼要執行「清卡政策」？
原先永豐銀行、第一銀行相繼表態，還不一定產生出市場效應，沒想到「信用卡龍頭」中國信託銀行也無預警加入清卡政策，後續其他銀行是否也會陸續跟進，將備受關注。
以中國信託銀行為例，最新修訂的「信用卡約定條款」直接寫明：如果持卡人的信用卡有遭偽冒使用或變造之虞，或核卡後連續12個月（含）以上未開卡或無消費、或接獲信用卡國際組織通報，可在通知持卡人後，進行暫時停卡、永久停卡或主動換卡等控管作業。如果持卡人無意配合處理，銀行可以直接終止契約。
以往，各發卡行為了要活化這些「呆卡」，會用各種優惠促銷的方式，如亮點權益、檔期優惠或專屬活動等進行溝通，鼓勵民眾刷卡消費。如今修訂信用卡約定條款的內容就像是「銀行不忍了」，各大銀行陸續祭出清卡政策，消費者太久沒有刷卡，就直接凍結卡友的權益。
原因一：當「呆卡」愈來愈多張，也容易推高盜刷風險
主要的考量點在於，當「呆卡」愈來愈多張時、甚至超越「活卡」的數量，就會有盜刷的風險存在。中國信託銀行向《數位時代》表示，因應近期詐騙案件頻傳，擔心客戶久未動用卡片可能遺失遭有心人士冒用，故在約定條款中，新增停卡相關約定。
另一名銀行主管也透露，此次修改信用卡的權益，目的就在於防阻詐騙，進一步提醒用戶應該要整理自己不常使用的信用卡，如果民眾真不想使用卡片了，應主動辦理剪卡。
原因二：帳務管理、偵測異常刷卡，營運維護成本偏高
另一方面，銀行也須考量「營運維護成本」，也就是除了防範盜刷案件之外，還要多方偵測異常刷卡情形來進行防堵，以及帳務管理、資料處理等服務，導致營運成本偏高。因此，銀行加速清理呆卡，將可省下不少成本。
多數銀行對明年清理呆卡均強調，主要是為了保障客戶權益，避免因久未用而有卡片遺失、盜用風險。台新銀行表示，如經多次溝通無效，且未動用期間達2年，將邀請客戶申辦其他熱門卡別，並停用久未動用的卡片，以維護其用卡安全。
這也是為什麼需要降低「呆卡」的存在，當今年即將來到尾聲，各家銀行開始修訂2024年度權益優惠，就目前中國信託銀行、台新銀行、玉山銀行、星展銀行、永豐銀行、第一銀行、渣打銀行、凱基銀行等最新清卡政策，預期將影響至少2,300萬名卡友權益變動。
據了解，「流通卡數」第二多的國泰世華銀行也正檢視卡友使用狀況，將進行整併或鼓勵用戶停用不需使用的卡片。至於台北富邦銀行是否將跟進清理呆卡行列，僅表態「評估中」，也將陸續見真章。
責任編輯：林美欣
