清卡潮解析｜中信銀、台新銀等8大銀行為何砍呆卡？「清卡政策」有什麼好處？|數位時代 BusinessNext

清卡潮解析｜中信銀、台新銀等8大銀行為何砍呆卡？「清卡政策」有什麼好處？

中信銀行、台新銀、永豐銀等各大銀行開始執行「清卡政策」，自明年1月1日起，當民眾手上的信用卡太久沒有使用，將會被「清除呆卡」，市場後續效應引發關注。

各大銀行開始執行「清卡政策」！繼永豐銀行、第一銀行兩家率先公告，包括「信用卡龍頭」中國信託銀行、台新銀行、玉山銀行、星展銀行也正式公布2024新年度信用卡約定條款修訂通知，自明年1月1日起，當民眾手上的信用卡「太久沒有使用」，也就是核卡後連續12個月未刷卡或未開卡，超過銀行指定的時間，將會被「停卡」或「凍結權益」。

除了上述6大銀行開啟清卡潮，事實上，渣打銀行、凱基銀行早已明文規範嚴防呆卡流竄，台新銀行自今年8月就啟動整理超過6個月未動用的卡片。為何銀行颳起清卡潮？大刀砍呆卡，對銀行又有什麼好處？

清卡政策雷厲風行！八大銀行快刀清理呆卡

銀行名	信用卡條款或相關說明	流通卡數	有效卡數
中信銀行	核卡後連續12個月（含）以上未開卡或無消費，可在通知持卡人後，進行暫時停卡、永久停卡或主動換卡等控管作業。	897萬	569萬
玉山銀行	持卡人連續1年（含）以上未曾使用信用卡或未開卡，經評估有用卡風險或安全疑慮，將通知持卡人降低信用額度，或暫停使用權利。	714萬	479萬
台新銀行	針對超過6個月未動用的卡片，將以亮點權益、檔期優惠或專屬活動等進行溝通，鼓勵客戶刷卡消費，如信用卡未動用期間達2年，將邀請申辦其他熱門卡別，並停用久未動用的卡片。	650萬	448萬
星展銀行	持卡人卡片連續12個月（含）以上未使用且無使用循環信用餘額者，得通知取消持卡人使用信用卡，並終止契約。	336萬	236萬
玉山銀行	核卡後未開卡或無消費交易連續達1年以上者，將以書面、電子郵件或行動電話簡訊等方式，主動聯絡持卡人進行停卡。	227萬	125萬
第一銀行	持卡人於核卡後12個月內未開卡或無消費交易連續達12個月以上，得通知持卡人終止信用卡契約。	155萬	93萬
凱基銀行	持卡人連續12個月（含）以上未使用且無使用循環信用餘額者，得通知取消持卡人使用信用卡。	38萬	18萬
渣打銀行	基於風險、安全等考量，持卡人有應付帳款等於或小於零，且於最近12個月內（或以上）無任何交易或繳款紀錄者，得暫時停止使用信用卡權利。	29萬	19萬

（資料統計2023年9月；來源為各銀行網站、記者楊絡懸整理）

清卡潮來了！全台「呆卡數」超過2,000萬張

從金管會統計的數據中可看出端倪。根據2023年8月公告的最新信用卡數據，全台信用卡流通卡數約為5,766萬張，但近6個月內有消費紀錄的有效卡數卻僅有3,683萬張，未開卡或未使用的「呆卡」多達2,083萬張，換算下來，活卡率僅約63.87%。

另觀察中國信託銀行9月信用卡業務統計數據，「流通卡數」897.5萬張，但最近6個月有刷卡消費紀錄的「有效卡數」卻只有568.7萬張，這意味著有多達329萬張信用卡過去半年內沒有消費紀錄，形成猶如「呆卡」的情形。

銀行為什麼要執行「清卡政策」？

原先永豐銀行、第一銀行相繼表態，還不一定產生出市場效應，沒想到「信用卡龍頭」中國信託銀行也無預警加入清卡政策，後續其他銀行是否也會陸續跟進，將備受關注。

以中國信託銀行為例，最新修訂的「信用卡約定條款」直接寫明：如果持卡人的信用卡有遭偽冒使用或變造之虞，或核卡後連續12個月（含）以上未開卡或無消費、或接獲信用卡國際組織通報，可在通知持卡人後，進行暫時停卡、永久停卡或主動換卡等控管作業。如果持卡人無意配合處理，銀行可以直接終止契約。

以往，各發卡行為了要活化這些「呆卡」，會用各種優惠促銷的方式，如亮點權益、檔期優惠或專屬活動等進行溝通，鼓勵民眾刷卡消費。如今修訂信用卡約定條款的內容就像是「銀行不忍了」，各大銀行陸續祭出清卡政策，消費者太久沒有刷卡，就直接凍結卡友的權益。

原因一：當「呆卡」愈來愈多張，也容易推高盜刷風險

主要的考量點在於，當「呆卡」愈來愈多張時、甚至超越「活卡」的數量，就會有盜刷的風險存在。中國信託銀行向《數位時代》表示，因應近期詐騙案件頻傳，擔心客戶久未動用卡片可能遺失遭有心人士冒用，故在約定條款中，新增停卡相關約定。

另一名銀行主管也透露，此次修改信用卡的權益，目的就在於防阻詐騙，進一步提醒用戶應該要整理自己不常使用的信用卡，如果民眾真不想使用卡片了，應主動辦理剪卡。

原因二：帳務管理、偵測異常刷卡，營運維護成本偏高

另一方面，銀行也須考量「營運維護成本」，也就是除了防範盜刷案件之外，還要多方偵測異常刷卡情形來進行防堵，以及帳務管理、資料處理等服務，導致營運成本偏高。因此，銀行加速清理呆卡，將可省下不少成本。

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多數銀行對明年清理呆卡均強調，主要是為了保障客戶權益，避免因久未用而有卡片遺失、盜用風險。台新銀行表示，如經多次溝通無效，且未動用期間達2年，將邀請客戶申辦其他熱門卡別，並停用久未動用的卡片，以維護其用卡安全。

這也是為什麼需要降低「呆卡」的存在，當今年即將來到尾聲，各家銀行開始修訂2024年度權益優惠，就目前中國信託銀行、台新銀行、玉山銀行、星展銀行、永豐銀行、第一銀行、渣打銀行、凱基銀行等最新清卡政策，預期將影響至少2,300萬名卡友權益變動。

據了解，「流通卡數」第二多的國泰世華銀行也正檢視卡友使用狀況，將進行整併或鼓勵用戶停用不需使用的卡片。至於台北富邦銀行是否將跟進清理呆卡行列，僅表態「評估中」，也將陸續見真章。

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責任編輯：林美欣

為何「影音體驗」是網路品質的關鍵指標？

愈來愈多消費者入手旗艦機，追求的不只是硬體規格，還有流暢的 AI 應用與多工協作。然而，無論是視訊即時翻譯或雲端會議，這些高階功能都有一個共同前提：網路必須穩定。一旦網路品質不佳導致畫質下降或音畫不同步，旗艦級的 AI 功能將形同虛設。

這也意味著，檢驗網路價值的標準已經改變。如今，不能只看單點測速的瞬間峰值，更重要的是高負載情境下的耐力表現。因此，比起單點測速，影音體驗會是更完整的測試標準，直接挑戰了網路在室內深處、移動途中或人潮聚集時的網路實力；而唯有在長時間串流下依然不卡頓、不降畫質，才稱得上是高品質的連線。

換言之，隱身在硬體背後的電信商，才是發揮旗艦機性能的關鍵；唯有透過最佳網路品質，才能讓手中的旗艦機既是規格領先、也是體驗領先。

唯一影音體驗雙料冠軍，Opensignal 權威認證的有感體驗

雖然相較於測速數據，影音體驗更貼近日常使用，但也更難量化。對此，國際權威認證 Opensignal 的「影音體驗分數」，依循 ITU 國際標準，透過真實用戶裝置在行動網路上進行影音串流的實測數據，觀察不同電信網路在實際使用情境下的表現。

簡單來說，評測聚焦三項核心指標：影片載入時間、播放期間的卡頓率，以及畫質（解析度）是否能穩定維持。使用者從開始播放到持續觀看的整體品質，分數以 0–100 呈現，分數愈高，代表在三項指標的表現愈佳。相較於單點測速，這類評測更能呈現長時間、高使用量下的網路品質。

而在今年最新公布的 Opensignal 評測中，台灣大哥大獲得「影音體驗」獎項唯一雙料冠軍。其中，「整體影音體驗」為全台獨得第一名，「5G 影音體驗」則與遠傳並列第一。

之所以能在影音體驗拔得頭籌，關鍵在於台灣大哥大目前是全台唯一整合 3.5GHz 頻段 60MHz 與 40MHz、形成 100MHz 總頻寬的電信業者，亦是現階段全台最大 5G 黃金頻寬配置。頻寬愈寬，代表單位時間內可傳輸的資料量愈大；在大量使用者同時進行影音串流、視訊互動的狀態下，更能維持穩定傳輸、減少壅塞發生機率。

台灣大獲權威認證，NRCA技術撐起穩定基礎

除了頻寬帶來的流量優勢，台灣大哥大也採用「NRCA 高低頻整合技術」，也就是透過高低頻協作，讓 3.5GHz 負責高速傳輸、700MHz 補強覆蓋與室內連線，改善室內深處與移動情境的訊號落差，提升連線連續性。

同時，為了讓住家、通勤動線、商圈與觀光熱點等高使用場域維持穩定表現，台灣大哥大已在全台超過213個住宅、觀光及商圈熱點完成 100MHz 布建，提升人流密集區的網路覆蓋率。

值得注意的是，在今年的 Opensignal 評比中，台灣大哥大還拿下了「5G 語音體驗」與「網路可用率」兩項第 1 名，累計獲得 4 項獎項。這意味著不僅具備影音體驗優勢，在語音互動與連線率等關乎用戶日常應用的基礎指標，皆有亮眼成績。

尤其，隨著影音與即時互動成為新世代的工作常態，網路品質的重要性只會持續上升。無論是遠距協作所仰賴的視訊與畫面共享即時同步，內容創作對直播與即時上傳連續性的要求，或是 AI 視訊互動、即時翻譯與會議摘要等新應用，都高度依賴低延遲與穩定的資料傳輸。網路品質因此不再只是連線條件，更是支撐內容生產、協作效率與新應用落地的基礎能力，甚至直接牽動競爭力。

而台灣大哥大經 Opensignal 認證、於多項關鍵指標領先業界，不僅將成為 AI 時代的重要後盾，也讓使用者能更充分發揮高階手機的效能，把「快、穩、滑順」落實在每天的工作與生活中。