比特幣價格腰斬一半！中、韓強力管制交易，唱衰虛擬貨幣未來？|數位時代 BusinessNext

比特幣價格腰斬一半！中、韓強力管制交易，唱衰虛擬貨幣未來？

比特幣（Bitcoin）價格在本周一度跌破1萬美元，自2萬高點價格相比慘跌50%，連帶影響以太幣（Ethereum）、瑞波幣（Ripple）的價格。近來比特幣價格持續下跌，主要跟中國、韓國對虛擬貨幣的強力監管措施有關。

從2萬美元高點後，比特幣價格一路跌

回顧比特幣的價格發展，在2017年12月逼近2萬美元的高點後，在聖誕節前夕，價格如同雲霄飛車般跌破1萬3千美元、較歷史高點跌逾7千美元。根據《CoinDesk》數據，台北時間17日晚間比特幣價格一度跌破1萬美元，本周以來已經大跌30％，若再跟去年12月2萬美元的價格高點相比，價格幾乎腰斬慘跌50%。

這股「跌跌不休」的趨勢，也同樣影響其他虛擬貨幣，像是現在市值位居第二的以太幣（Ethereum），過去24小時跌幅達到20%，價格一度跌破1千美元；市值位居第三的瑞波幣（Ripple），價格也從1月4日3.84美元的價格高點大跌74%，昨（17）日價格約在1美元左右，也使得瑞波幣創辦人克里斯·拉森（Chris Larsen）資產蒸發440億美元。

根據《CoinDesk》數據，在歷經價格大幅震盪後，目前比特幣價格回升到11,203美元、以太幣價格也回升1千美元，而探究背後原因，主要跟中、韓兩國近期在監管上的打擊有關。

中國

中國監管單位在去年九月，以防止非法金融活動、保護投資者為由，下令全面禁止首次代幣發行（ICO），接著又以擔心涉及洗錢、電力消耗過高等兩大因素，關閉中國境內所有虛擬貨幣交易所。

根據美國紐約研究公司Chainalysis Inc.數據顯示，過去一個月全球近80%的比特幣挖礦業務位於中國境內，本月中國政府組成的「互聯網金融風險專項整治工作領導小組」，進一步出手打壓比特幣挖礦，發文要求地方政府「引導」轄內企業退出挖礦業務。

隨著管制收緊，許多比特幣玩家轉向P2P這類的替代性交易，或者在海外其他地方自行設置交易平台提供結算服務，中國官方近來也發現這類交易現象逐漸增加，本周也傳出中國政府計劃關閉國內及海外場外集中虛擬貨幣交易平台。

南韓

南韓民眾瘋虛擬貨幣，據統計約有200萬的南韓人持有虛擬貨幣，上班族、家庭主婦甚至學生、長輩也都搶進持有，但同時南韓官方對虛擬貨幣的立場一直都相當嚴格。

2017年九月韓國金融服務委員會（FSC）才停止首次代幣發行（ICO）所有形式的交易，上週南韓司法部長朴相基（Park Sang-ki）表示，司法部正在準備一項禁止虛擬貨幣透過交易所買賣的法案，雖然消息一出後遭到許多南韓民眾連署反對，但南韓金融服務委員會主席崔宗區（Choi Jong-ku）本周受訪時重申，關閉南韓虛擬貨幣交易所、違法交易平台，這兩者必定都是南韓當局考慮的選項。

雖然法案仍需耗時數個月或甚至數年送進議會表決通過，全面關閉的政策也還未拍板定案，但當局種種持續掃蕩虛擬貨幣的措施，不僅引發許多投資人的擔憂，更影響近日比特幣價格走勢。

在台灣，多數人的第一份保障來得很早，可能來自父母，或是出社會後自行投保。然而，直到今天仍有許多人即使手握數張保單，仍說不清自己到底保了什麼。條款繁複、名詞艱澀，導致投保當下似懂非懂，過一陣子就全忘了。保險資訊的不透明，讓風險管理變成了一場全憑印象、依賴業務員的信任遊戲。

自從國泰人壽推出 App 3.0，以「陪伴」重塑保戶與保險的關係，下一步，更要讓資訊變得透明、易讀、好上手。於是，「保險視圖」誕生了—由國泰人壽戰情室 diLab（Digital Insurance Lab）領軍打造的這個平台，試圖翻轉保單難懂的問題，將散落於規範、條款與系統的資訊重新整理、轉譯與可視化，讓保戶終於能「一圖看懂」保障全貌。

「我們希望做到的不只是查詢工具，而是讓保戶真正理解風險、開始做決定。」diLab 經理林蔚安說，這項專案從發想到上線歷時多年，可說是完成了連同業都不敢想像的艱鉅任務。這場透明革命如何開始？國泰人壽又如何讓這個看似困難的挑戰落地？

資訊透明：讓保險回到能被理解的語言

「保險商品本身就很複雜，很多人買了保險，打開保單還是看不懂。」林蔚安指出，國泰人壽累積 800 萬保戶，團隊在梳理客戶旅程時發現，即使擁有多年的資歷與服務經驗，卻未能讓保戶更清楚自己的保障；大多僅在與業務員討論時略有概念，事後又陷入陌生感。因此，「保險視圖」的構想，就是要讓保戶能在同一平台掌握所有保障與資產資訊。

第一步，是處理「看不懂」這件事。diLab 從資料盤點開始，依照生涯階段與保障屬性，將保單內容重新分為「我的健康照護」、「我的保險資產」、與「我的壽險傳承」三大方向，讓保戶以更貼近日常的邏輯理解保障結構，例如「住院時有哪些保障？」。

「調研時發現，國內幾乎沒有成熟案例可參考，國外雖有概念但差異極大。」林蔚安表示，圖表複雜，反而增加理解負擔，因此團隊反覆推敲呈現方式，「要放什麼、怎麼放、放到什麼程度，光這個架構就討論了數個月！」每一個看似微小的改變，背後都是無數次的反覆測試與訪談，「我們帶著不同版本的草稿詢問保戶，在沒有業務員引導下是否看得懂。」最終，團隊定調以金字塔結構建構視圖基礎，從保戶自己的健康保障，到未來可運用的累積資產，最終到照顧家人的壽險傳承。沒有看似花俏的圖表，只希望讓多數保戶好理解的簡單呈現。

但挑戰不只在前端設計，還有保險條款轉譯。傳統保單以商品邏輯分類，與使用者思考「何時會用到」的方式完全不同。為了讓資訊更貼近生活情境，「保險視圖」不再以條款分類，而以場景情境作為基準。例如保戶生病住院時，介面會按照基礎醫療、意外、癌症、重大疾病、長照與壽險等六大結構分層呈現，先呈現核心，再逐層深化，視覺化整體保障全貌，並同步提供現金價值與現金流資訊，形成一套完整的理解脈絡。

風險洞察：AI協助人們看清保障缺口

當保險資訊透過直覺式的設計變得透明，下一個挑戰就是讓保戶理解「自己目前的保障夠不夠」。

因此「保險視圖」也導入保障目標試算功能，保戶只需回答幾題簡單問題，如：住院希望住單人房或雙人房、對疾病治療的費用承受度等，系統即可推算個人的保障目標。接著，AI 會即時計算保障達成率與缺口比例，將複雜的理賠與條款結構轉換成直覺的百分比。「醫療保障達成率 60％」、「癌症保障達成率 45％」，藉由直觀的數字圖表呈現，讓保戶能一眼看出自己保障的完整程度。

此外，平台不只呈現差距，還會以情境推估可能的支出。例如住院五天、手術一次的費用與實際理賠差異，讓保戶真正感受到風險的具體樣貌。「保戶不再是聽到『癌症住院很貴』這種抽象說法，而是看得到具體數字。」透過以場景為基礎的推算，使保戶終於能對模糊的風險概念有畫面，並對理賠內容有更直觀的理解。

平台也提供「熱門推薦」與「 AI 推薦」兩種建議模式。前者以性別、年齡作為分析基礎，後者則依個人資料與既有保單做更客製化的配置。保戶可在平台初步理解現況後，再與業務員討論，透過數位賦能、與有溫度的人性服務建立互補機制，也讓業務溝通更聚焦、更有效率。

領航轉型：戰情室以創新實踐「以人為本」

保險視圖歷經多次迭代上線，雖仍在推廣階段，但初步成效已浮現。以今年 4 月關稅議題為例，資產型保單查詢需求明顯攀升，保戶登入次數從每週平均 4 萬次提升到 5 萬 6 千次，大幅成長40%。以往查詢保單價值需透過業務員協助或臨櫃辦理，如今登入平台即可取得資訊。

此外，視覺化呈現保障缺口後，有保戶回饋「看到達成率 70％，就想補到 100％」，顯示視覺化真正促進了主動管理的行為轉換。

能完成一份視覺化介面不難，但能把 60 多年累積的保險商品結構、條款邏輯與資料系統重新整合再轉譯，背後極度仰賴組織文化。尤其，保險視圖的誕生，從構想到落地，專案歷時 4 年，期間國泰以「區塊化堆疊」的方式逐步發展服務功能，包括資產總覽、健康與壽險視圖、缺口試算與 AI 推薦，每一步都需要長時間協作與反覆推敲。

林蔚安形容：「戰情室就像加速器。」其角色是串聯商品、數據、數位、UI與UX設計、開發工程與行銷等多個團隊，以使用者中心作為共通語言，讓跨部門能在同一個目標下推進。「大家的專業不同，但只要目標一致，就能共同前進！」

展望未來，透明化只是起點。林蔚安指出，下一步是讓更多保戶願意使用平台，使行為軌跡形成數據基礎，再透過個人化推播與 App 串接，發展國泰人壽保戶更完整的數位體驗。「這條路很難，但值得做。」他分享，有一次泰國人壽數位團隊來台交流，第一眼看到保險視圖就說：「這真的很不容易。」但也因此，更突顯國泰人壽勇於創新、以人為本的服務精神。同時，保險視圖也不會是終點，卻會是打開未來保險模式的一把關鍵鑰匙。國泰人壽以具體行動落實「Better Together 共創更好」，在每一項細節中重塑保險服務的日常價值。

保險視圖：https://cathaylife.tw/VoeoOdb