爭純網銀執照！LINE、樂天、將來團隊比一比，誰最有機會？|數位時代 BusinessNext

爭純網銀執照！LINE、樂天、將來團隊比一比，誰最有機會？

金管會最快在本周、最遲在7月30日，公布純網銀執照榜單，純網銀陷三搶二局面，各團隊都有各自的優劣勢，究竟哪組團隊的呼聲最高呢？

金管會在7月13日，純網銀發照前夕，唯一一場面試，樂天、將來、Line三家有意角逐的業者，都派出團隊應考。

據了解，最快在本周、最遲在7月30日，官方就會公布執照榜單。未來純網銀跟客戶互動的窗口，只有手機裡的一支App，不只是產品的概念創新，更應該深入思考的是，如何透過一支App串起客戶、股東之間的生態圈。純網銀三搶二，各團隊都有各自的優劣勢，究竟哪組團隊的呼聲最高呢？

2,100萬用戶是LINE的優勢，也是包袱

LINE純網銀布局態度積極，LINE Bank籌備處執行長黃以孟表示，未來LINE Bank所有的設備、資料通通都會落地台灣，未來規劃是一個主要機房，搭配一個備援地點的配置，預計本季就會開始建置，解決資料落地台灣的關鍵問題。

LINE在台灣2,100萬的用戶基礎，以及LINE Pay結合一卡通電子支付的經驗，都是LINE Bank的優勢。此外，股東組成包括富邦、中信、聯邦、渣打等四家銀行，是三隊中擁有最多消金銀行股東的隊伍，配上電信、數位服務等股東組成，對於打造金融基礎、發展生態圈相當有利。

2,100萬用戶是優勢，也是LINE在發展新服務的包袱，雖然市場聲量大，並不代表繼有用戶能轉換成獲利，像是先前在台灣推出的LINE 旅遊、LINE MOBILE服務，皆未能帶動明顯獲利成長，是LINE Bank未來挑戰之一。

LINE Bank董事長將由來自韓國的LINE財務長黃仁埈擔任；總經理由在銀行業有30年服務經驗的前北富銀前執行總裁黃以孟擔任。今年三月黃仁埈接受媒體採訪時表示，無論最後結果如何，LINE集團不排除用「任何一種形式」來靠近用戶，留下不少伏筆以及想像。（延伸閱讀：專心備戰純網銀，LINE財務長：併購銀行不在考量內）

LINE BANK

項目	內容
股東	台灣連線金融科技公司49.9%、台北富邦銀行25.1%、聯邦銀行5%、渣打銀行5%、中國信託商業銀行5%、台灣大哥大5%、遠傳5%
優勢	消金銀行股東多、2,100萬的用戶基礎、資料落地台灣
劣勢	用戶能否轉換成獲利仍未知

安全又賺錢，樂天國票「血統純正」

股東組成是純網銀奪照的觀察指標之一，樂天國票隊股東結構是三隊中最單純的，國票金是以票券起家並非消金，一般認為消金銀行代表著即戰力，因此缺乏金融業股東成為外界眼中的一大弱點，也正因為股單結構單純，好處是做決定比較有效率。

國票金董事長魏啟林強調，「血統純正」是最強優勢。樂天在日本已經累積18年的純網銀經驗，且從未發生過任何詐騙情事，交易監控系統、詐騙防制系統、高風險檢測系統都非常成熟。（延伸閱讀：日本純網銀18年零詐騙紀錄，樂天如何靠「犯罪腳本」攻防？）

同時，也已在全球市場有超過70項服務與事業群，目前全球約有12億人口在使用樂天服務，生態圈基礎穩固。值得注意的是，日本樂天純網銀是全球少數已經獲利的純網銀，樂天要把日本成功模式移植台灣，目標開業三年內做到損益兩平。

未來純網銀消金加上企金，場景通路快速整合，虛實界線逐漸模糊，因此，同時擁有線上線下通路的純網銀，在經營上是比較有優勢的。國票樂天隊要如何在現有的生態系外，爭取更多台灣在地的異業合作夥伴，是現階段必須突破的挑戰。

樂天國際商業銀行董事長，由前第一金控總經理簡明仁出任，總經理則由日本樂天銀行資安專家佐伯和彦出任。雖說缺少消金銀行股東，讓外界不看好樂天奪照，不過總經理佐伯和彦已經是申請純網銀的老手，加上樂天在日本繼安全又賺錢，在考量到台灣純網銀發展的穩定性下，這將成為金管會評選的誘因之一。

樂天國際商業銀行

項目	內容
股東	日本Rakuten集團51%、國票金控49%
優勢	18年純網銀經驗、日本已開始獲利、生態圈基礎穩固
劣勢	金融業股東組成較薄弱

無成功經驗可循，將來銀行代表本土業者奪執照

由中華電信領軍的將來銀行，一直被外界視為「本土保障名額」，股東組成從電信、金融、零售、能源通通都有。董事長由前蕃薯藤創辦人陳正然出任，執行長、總經理分別由劉奕成、梅驊出任。將來銀行股東組成本土，金管會若把兩張執照都給日、韓業者，恐遭外界批評，市場一致認為將來銀行奪照機率高。

進一步分析，中華電信除了擁有1千萬的用戶基礎，既有的數據與資安技術，也是發展純網銀重要的資產。占股9.9％的全聯，也讓將來銀行成為三支隊伍中，唯一擁有實體通路的，行動支付PX Pay 剛剛上線，官方表示下載量已經突破200萬，躍升台灣前三大行動支付。零售、金融的基礎，都能成為往後發展的利基，梅驊曾表示，有信心在第三年到第四年當月損益轉正，約在第五到第六年累積損益開始打平。（延伸閱讀：劉奕成與梅驊兩大金融科技戰將，斜槓人生登入純網銀戰局）

相較於LINE、樂天，將來銀行的劣勢在於，沒有成功經驗可循，除了缺乏既有生態系基礎，客戶也必須從「零」開始經營。此外先前更傳出，純網銀是中華電信最大的跨業轉投資，目前預估，純網銀前3年都無法獲利，也讓股東之前傳出雜音，深怕將來銀行成為沉重的財務負擔，這些都是將來銀行要面對的挑戰。

將來商業銀行

項目	內容
股東	中華電信41.9%、兆豐銀行25.1%、凱基銀行7%、全聯9.9%、新光人壽10%、新光銀行2%、新光保全1%、大台北瓦斯1%、關貿2.1%
優勢	本土團隊、股東組成多元
劣勢	無成功經驗可循、用戶從「零」開始經營、缺乏既有生態系基礎

執照三搶二，最快本周揭曉

金管會在7月13日，舉行發照前唯一一場面試，樂天、將來、Line三家業者，都由預定的董事長、總經理帶領團隊前往說明。

面試內容，主要環繞在增資能力、獲利模式、創新性三大面向，除了金管會本身的代表，也找來外部專家、學者共同組成審查會。台灣金融業存在過度競爭、銀行家數太多（Overbanking）問題，最後勝出的關鍵，在於是否能凸顯與傳統銀行的不同，才有可能在兼顧創新之餘，在市場上生存下去。（延伸閱讀：純網銀拚創新，金融人才不再吃香？）

根據了解，金管會最快在本周、最遲在7月30日，會公布2家純網銀核准名單，業者向經濟部登記取得營業執照後，最快在2020年可以開門營業。

責任編輯：陳映璇

當CRA成為市場門票，企業該如何建立產品安全治理能力？

合勤投資控股公司資安長游政卿指出，CRA正式生效後，產品若未符合CRA 要求，將可能影響CE合規與歐盟市場銷售。更重要的是，CRA要求的不只是產品出貨當下符合規範，而是整個產品生命週期都必須被持續管理，且必須留下具可追溯性的完整紀錄。

因此，對台灣企業而言，CRA帶來的壓力不只是罰款，而是產品遭下架、召回，甚至進一步引發銷售通路中斷、品牌聲譽受損與客戶轉單等連鎖衝擊。對此，游政卿建議企業可依照CRA法規時程，兩階段建立合規能力。

在 2026 年應優先補強「通報即戰力」，亦即成立產品安全事件應變小組（PSIRT），建立漏洞通報與應變機制，確保當新漏洞出現時，企業能在第一時間做出正確判斷，包括該漏洞是否已被利用及嚴重程度、哪些產品與版本受到影響、是否達到CRA通報門檻及如何進行修補與升級。「就像汽車召回制度一樣，企業必須能快速掌握受影響的產品、版本與客戶範圍，並立即啟動應變機制。」游政卿說。

到了 2027 年，則應進一步將合規能力全面制度化與規模化。游政卿強調，企業不能再抱持「有問題再修補」的思維，而是必須從產品設計階段就導入「Security by Design（安全設計）」概念，並在產品整個生命週期中持續進行漏洞監控、更新維護與風險管理。換言之，企業真正需要建立的，不只是單一產品的資安能力，而是一套從設計、開發、測試、上市，到後續漏洞修補、客戶通知與紀錄保存，都能長期穩定運作的產品安全治理機制。

在此基礎上，黑貓資訊通過 TAF ISO/IEC 17025 認證的資安測試實驗室，可出具 ILAC MRA 國際互認報告，不僅能找出產品漏洞，還能協助企業建立具公信力的安全證明，確保產品安全與合規性。

Nebula 雲地聯防平台：讓企業從「看不見風險」到快速應變

在產品安全端，企業需要建立CRA合規能力，落實產品從設計、開發到漏洞修補的全生命週期治理；而在資訊安全端，則必須具備持續監控、快速應變與營運復原的能力，才能有效因應AI時代下愈來愈高頻、愈來愈自動化的攻擊威脅。

兆勤科技總經理蔡明見進一步說明，AI 正大幅改變資安攻擊的態樣，不僅讓攻擊成本明顯下降，攻擊速度與頻率也快速提升，攻擊目標更從過去的大型企業，逐漸轉向防禦能力相對薄弱的中小企業，尤其勒索軟體攻擊更明顯增加。許多中小企業因缺乏備援與復原能力，遭受攻擊後往往只能選擇支付贖金，進而衍生營運中斷與資料遺失等風險。

在此背景下，企業需要思考的，已不僅只是「防堵威脅」，更重要的是，當攻擊發生後，能否持續營運與快速復原。瞄準這樣的需求，兆勤透過自行研發的 Nebula雲端管理平台提升資安可視性，讓企業能夠「看見風險」，進而做好防禦、預警與應變。透過Nebula雲地整合架構，企業可將有線、無線及資安設備全面整合至單一平台進行管理。蔡明見表示，管理者不需分別學習與使用不同管理介面，即可掌握整體網路與資安狀態，大幅降低資安管理的複雜度、人力需求與技術門檻。

此外，Nebula提供圖像化儀表板與彈性報表功能，協助企業快速掌握攻擊來源、異常流量與高風險設備等資訊，進一步優化資安策略與決策效率。同時平台亦導入 AI 助手功能，讓管理者可透過自然語言查詢資安資訊，例如直接詢問「上個月前十大攻擊來源」，系統即可自動生成分析結果與視覺化報表，提升資訊取得效率。

面對 MSP（Managed Service Provider，託管服務商）發展趨勢，兆勤也持續開發更多 MSP 管理功能，包括客戶設備管理、授權管理等，協助合作夥伴更有效率地服務終端客戶、降低維運與管理負擔，進而吸引更多傳統經銷夥伴轉型為 MSP 業者，加速服務模式轉型與台灣 MSP 生態系發展。

至於勤晁科技則針對量子運算與跨域滲透威脅，提出「虛實整合防線」的新思維。防護架構由內而外拆解為三層：首先是運用邏輯防護（PQC）演算法進行加密、確保資料的長期安全性；其次是進行異常偵測、運用 AI 分析多維流量，即時發現異常行為；第三是建立物理韌性（Air Gap），以單向光纖傳輸築起不可逆的安全邊界。透過這套從邏輯、行為到物理層的縱深防禦機制，為國家級關鍵系統構築最穩固的安全韌性。

資安不只是 IT 部門的防守任務，而是攸關產品能否進入國際市場、企業能否持續營運的重要競爭力。合勤集團希望透過黑貓資訊、兆勤科技與勤晁科技的整合布局，從產品安全、資安防護到關鍵場域防禦，逐步提升企業的資安韌性，並協助企業從被動合規走向主動升級，在快速變化的全球市場中建立長期競爭優勢。