金管會在7月13日，純網銀發照前夕，唯一一場面試，樂天、將來、Line三家有意角逐的業者，都派出團隊應考。
據了解，最快在本周、最遲在7月30日，官方就會公布執照榜單。未來純網銀跟客戶互動的窗口，只有手機裡的一支App，不只是產品的概念創新，更應該深入思考的是，如何透過一支App串起客戶、股東之間的生態圈。純網銀三搶二，各團隊都有各自的優劣勢，究竟哪組團隊的呼聲最高呢？
2,100萬用戶是LINE的優勢，也是包袱
LINE純網銀布局態度積極，LINE Bank籌備處執行長黃以孟表示，未來LINE Bank所有的設備、資料通通都會落地台灣，未來規劃是一個主要機房，搭配一個備援地點的配置，預計本季就會開始建置，解決資料落地台灣的關鍵問題。
LINE在台灣2,100萬的用戶基礎，以及LINE Pay結合一卡通電子支付的經驗，都是LINE Bank的優勢。此外，股東組成包括富邦、中信、聯邦、渣打等四家銀行，是三隊中擁有最多消金銀行股東的隊伍，配上電信、數位服務等股東組成，對於打造金融基礎、發展生態圈相當有利。
2,100萬用戶是優勢，也是LINE在發展新服務的包袱，雖然市場聲量大，並不代表繼有用戶能轉換成獲利，像是先前在台灣推出的LINE 旅遊、LINE MOBILE服務，皆未能帶動明顯獲利成長，是LINE Bank未來挑戰之一。
LINE Bank董事長將由來自韓國的LINE財務長黃仁埈擔任；總經理由在銀行業有30年服務經驗的前北富銀前執行總裁黃以孟擔任。今年三月黃仁埈接受媒體採訪時表示，無論最後結果如何，LINE集團不排除用「任何一種形式」來靠近用戶，留下不少伏筆以及想像。（延伸閱讀：專心備戰純網銀，LINE財務長：併購銀行不在考量內）
LINE BANK
安全又賺錢，樂天國票「血統純正」
股東組成是純網銀奪照的觀察指標之一，樂天國票隊股東結構是三隊中最單純的，國票金是以票券起家並非消金，一般認為消金銀行代表著即戰力，因此缺乏金融業股東成為外界眼中的一大弱點，也正因為股單結構單純，好處是做決定比較有效率。
國票金董事長魏啟林強調，「血統純正」是最強優勢。樂天在日本已經累積18年的純網銀經驗，且從未發生過任何詐騙情事，交易監控系統、詐騙防制系統、高風險檢測系統都非常成熟。（延伸閱讀：日本純網銀18年零詐騙紀錄，樂天如何靠「犯罪腳本」攻防？）
同時，也已在全球市場有超過70項服務與事業群，目前全球約有12億人口在使用樂天服務，生態圈基礎穩固。值得注意的是，日本樂天純網銀是全球少數已經獲利的純網銀，樂天要把日本成功模式移植台灣，目標開業三年內做到損益兩平。
未來純網銀消金加上企金，場景通路快速整合，虛實界線逐漸模糊，因此，同時擁有線上線下通路的純網銀，在經營上是比較有優勢的。國票樂天隊要如何在現有的生態系外，爭取更多台灣在地的異業合作夥伴，是現階段必須突破的挑戰。
樂天國際商業銀行董事長，由前第一金控總經理簡明仁出任，總經理則由日本樂天銀行資安專家佐伯和彦出任。雖說缺少消金銀行股東，讓外界不看好樂天奪照，不過總經理佐伯和彦已經是申請純網銀的老手，加上樂天在日本繼安全又賺錢，在考量到台灣純網銀發展的穩定性下，這將成為金管會評選的誘因之一。
樂天國際商業銀行
無成功經驗可循，將來銀行代表本土業者奪執照
由中華電信領軍的將來銀行，一直被外界視為「本土保障名額」，股東組成從電信、金融、零售、能源通通都有。董事長由前蕃薯藤創辦人陳正然出任，執行長、總經理分別由劉奕成、梅驊出任。將來銀行股東組成本土，金管會若把兩張執照都給日、韓業者，恐遭外界批評，市場一致認為將來銀行奪照機率高。
進一步分析，中華電信除了擁有1千萬的用戶基礎，既有的數據與資安技術，也是發展純網銀重要的資產。占股9.9％的全聯，也讓將來銀行成為三支隊伍中，唯一擁有實體通路的，行動支付PX Pay 剛剛上線，官方表示下載量已經突破200萬，躍升台灣前三大行動支付。零售、金融的基礎，都能成為往後發展的利基，梅驊曾表示，有信心在第三年到第四年當月損益轉正，約在第五到第六年累積損益開始打平。（延伸閱讀：劉奕成與梅驊兩大金融科技戰將，斜槓人生登入純網銀戰局）
相較於LINE、樂天，將來銀行的劣勢在於，沒有成功經驗可循，除了缺乏既有生態系基礎，客戶也必須從「零」開始經營。此外先前更傳出，純網銀是中華電信最大的跨業轉投資，目前預估，純網銀前3年都無法獲利，也讓股東之前傳出雜音，深怕將來銀行成為沉重的財務負擔，這些都是將來銀行要面對的挑戰。
將來商業銀行
執照三搶二，最快本周揭曉
金管會在7月13日，舉行發照前唯一一場面試，樂天、將來、Line三家業者，都由預定的董事長、總經理帶領團隊前往說明。
面試內容，主要環繞在增資能力、獲利模式、創新性三大面向，除了金管會本身的代表，也找來外部專家、學者共同組成審查會。台灣金融業存在過度競爭、銀行家數太多（Overbanking）問題，最後勝出的關鍵，在於是否能凸顯與傳統銀行的不同，才有可能在兼顧創新之餘，在市場上生存下去。（延伸閱讀：純網銀拚創新，金融人才不再吃香？）
根據了解，金管會最快在本周、最遲在7月30日，會公布2家純網銀核准名單，業者向經濟部登記取得營業執照後，最快在2020年可以開門營業。
責任編輯：陳映璇
