金融科技（FinTech）的快速進展，使得「科技」成為金融服務優勝劣敗的關鍵。美國南加州大學數位未來中心（Center For The Digital Future）的研究〈Future of Money and Banking Study〉指出，近6成美國人願意考慮將他們的資產，從目前的銀行轉移到熟悉的科技巨頭手中，如Google、亞馬遜（Amazon）等。
再看另一份報告，美國市場研究機構Business Insider Intelligence指出，以亞馬遜為例，高達65%的Prime會員有興趣使用亞馬遜金融服務；一般亞馬遜用戶也有43%對此感興趣；即便沒有使用亞馬遜的民眾，也有37%的比率有意願嘗試。
如此高比率的數據顯示，隨著資訊獲取容易、跳槽門檻降低，過去民眾對銀行業者的忠誠已不復存在。金融服務與商業服務的完美契合，也令科技業者趨之若騖，從支付、保險、基金、借貸到發幣，處處可見其蹤跡。
像是數位支付就是絕佳的例子，據數據分析公司Statista統計，數位支付服務的交易量，已高於個人金融與企業金融。位居金融領域的第一線戰場，數位支付交易過程中創造的消費數據與足跡，不僅能用於強化廣告推播，還可以成為信用評分參考。
科技大老們來勢洶洶，覬覦華爾街的午餐。顧問公司麥肯錫（McKinsey & Company）估計，在美國總值約1.35兆美元的金融服務市場中，科技巨頭將從各大銀行業者手裡瓜分掉40%。
當科技勢必對金融業帶來更多的破壞性創新，當前挾著平台、技術、社群與用戶優勢的Facebook、蘋果（Apple）、Google、Amazon等科技巨擘，或將在下一個世代的金融戰局上，再度占據優勢地位。
Facebook：派出密碼貨幣Libra試水溫，先做起金融小白生意
Facebook在金融服務最受矚目的舉動，莫過於今年6月正式揭曉的密碼貨幣Libra。儘管這個社群霸主聲稱將召集百家企業共同營運Libra，無意獨攬大權，依舊引發各界疑慮。
其實早在10年前，Facebook就曾展露對於虛擬貨幣的興趣，在2010年推出Facebook Credits。這個概念類似於人們熟知的「點數」，當用戶在平台上消費，Facebook可從中抽取3成收入。這項服務因為不受消費者青睞，兩年就宣告中止。
Facebook Libra白皮書指出，全球高達17億人口沒有銀行帳戶，大部分集中在開發中國家，其中又以女性居多。Libra的發行，可望為這些弱勢族群提供近乎零門檻的支付服務。與此同時，國際匯款的手續費平均高達7%，令海外移工無形中損失了大量血汗錢。Facebook宣稱，他們將藉由Libra建立一種公平、任何人都能負擔的支付方式。
宣布Libra當下，Facebook已與Paypal、Mastercard、Visa、Uber等27家企業達成合作協議，預計2020年正式上線。為了支援Libra的應用，Faceboook也同步發表Calibra電子錢包服務。
由於Facebook這番展望近乎「獨立宣言」，有意建立超越現有銀行體系的金融系統，收發匯款不必再經銀行之手，任何人都能使用Libra獨自完成，因此消息一出，立即面臨各國監管單位質疑。
美國財政部長史蒂芬．梅努欽（Steven Mnuchin）直言，Libra是「國安問題」，恐淪為洗錢、交易毒品等犯罪行為的法外之地，滋生恐怖主義的溫床。對此，Facebook區塊鏈主管大衛．馬庫斯（David．Marcus）已承諾，在解決一切監管疑慮前，不會推出Libra密碼貨幣服務。
雖然Facebook尚未推出實際開放銀行應用，但2018年，這位社群霸主曾向摩根大通、富國銀行、花旗銀行、美國合眾銀行等業者洽談分享客戶財務資訊，在Facebook上提供金融服務。《華爾街日報》也指出，Facebook曾希望能在平台上顯示支票存款帳戶餘額，或者詐騙警訊。
Apple：Apple Pay直搗人心，9億果粉大軍助攻金融戰
2019年1月底時，蘋果執行長庫克（Tim Cook）首次披露，全球活躍的iPhone手機逾9億支。
坐擁龐大用戶幾乎終日不離手的設備，2014年亮相的Apple Pay，可說是蘋果正式踏足金融服務的第一步。過去5年來，Apple Pay已在全球累積3.83億用戶，結合蘋果公布的iPhone用戶數，已有約43%的用戶啟用這項功能。
Apple Pay用戶主要來自海外，本土用戶自2016年起成長趨緩，原因在於美國消費者還是習慣信用卡支付，轉型支援Apple Pay的商家有限。
不過，蘋果轉戰金融服務的嘗試並未因此停歇，2019年8月下旬，與知名投行及券商高盛（Goldman Sachs）合作推出Apple Card。
相較傳統金融業者提供的信用卡優惠，Apple Card給予最高3%的現金回饋並不特別吸引人，但透過iPhone付款的便利性、結合Apple Wallet的消費管理體驗，仍舊有不少果粉埋單。
早在今年3月首度揭露Apple Card相關消息時，蘋果曾許諾年底前於40個國家通行，然而考量到初期的熱度未必能與消費者的長期需求劃上等號，Apple Card的成績尚待時間考驗。
至於蘋果擴建金融版圖的下一步，可以從Apple Pay副總裁珍妮佛．貝莉（Jennifer Bailey）9月初在一場活動上透露的訊息嗅出端倪：團隊正在關注密碼貨幣（cryptocurrency），認為這項技術十分有趣，並具有長期潛力。
Google：電子付款、電子貨幣、電子錢包……這些金融服務它都有
自2006年起，Google便陸續在金融領域上有過諸多嘗試，主要業務同樣是兵家必爭的支付服務。2018年，Google已將旗下的Google Wallet和Android Pay重整為Google Pay。
根據Google Pay官網，目前此項服務已與超過100萬家業者合作，通行全球30個國家。與Apple Pay相同，用戶可將Google Pay與信用卡綁定，直接透過App支付。
值得關注的是，2018年底，Google Payment在立陶宛取得「電子貨幣執照」（e-money），意謂著Google將能在歐洲地區提供電子付款服務、發行電子貨幣與處理電子錢包，進一步深化Google在金融服務領域的涉入。
Amazon：3大服務擘劃金融版圖，Alexa語音助理幫你查帳戶餘額
根據美國市調公司CB Insights報導指出，亞馬遜在金融服務的投入，主要集中於Amazon Pay、Amazon Cash及Amazon Lending三大服務。
1.支付：作為消費的最後一哩路，亞馬遜在支付服務上多所嘗試，除了服務顧客之外，也覬覦付款服務背後的龐大利潤。不過，包括WebPay、PayPhrase在內，最後只有2007年出世的Amazon Pay能成功存活，至今擁有逾3,300萬用戶。2018年亞馬遜更為Amazon Pay推出透過Alexa語音訂購、買車票的功能。
此外，自從進軍實體店面後，亞馬遜對於生物辨識衍生的支付技術也情有獨鍾。Amazon Go的「Just Walk Out」技術，就依靠機器視覺與先進感測器，為顧客創造順暢無礙的消費體驗。
今年9月初，亞馬遜更傳出在紐約辦公室測試「刷手支付」技術，透過手掌形狀與大小辨別對象，速度比人臉辨識更快。這套代號「Orville」的支付系統，最快將於2020年初導入2017年併入旗下的全食超市（Whole Foods）。
2.現金：Amazon Cash是為了沒有信用卡的顧客而誕生，持有現金的民眾可以透過序號在實體店面儲值，以支付線上購物的消費。
如同Facebook發布Libra時所述，全球有17億人口沒有銀行帳戶，因此Amazon Cash目前雖然只適用於少數國家，未來在墨西哥、印度等開發中國家，極具發展潛力。
3.借貸：Amazon Lending是面向平台賣家的借貸服務，額度從1,000美元至75萬美元不等。與傳統銀行借貸相比，Amazon Lending的優勢在於快，賣家可能申請不到1小時就獲得批准，並於同日收到貸款。從2011年推出至2017年6月，亞馬遜宣稱已為美、英、日等地約2萬店家提供30億美元貸款。
以三大服務立足金融領域後，亞馬遜未來布局或將以完善金融服務生態系為目標。亞馬遜與金融業者的開放銀行合作也逐漸開花。2019年9月，阿聯酋杜拜國家銀行（Emirates NBD）宣布將借力亞馬遜網路服務（AWS），在API（應用程式介面）的標準下，以Alexa語音助理提供服務，客戶可利用Amazon Echo查詢帳戶、信用卡餘額。
責任編輯：江可萱、林美欣
