美國史上最大紓困變調成50億元詐騙案！金融科技有法可解，台灣準備好跟上了嗎？|數位時代 BusinessNext

今年四月美國政府為了因應疫情對就業市場及中小企業的衝擊，緊急宣布了大撒錢薪資保護計畫（Paycheck Protection Program，以下稱PPP貸款），只要是500人以下的公司可以根據情況申請金額不等的貸款。重點是，只要企業主將這項貸款使用在員工薪資，租金或其他特定條件下，政府答應全額買單，幫你養員工！

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振興或是撒錢？統計數字看端倪

根據今年六月出爐的報告，PPP計畫已經貸出超過五千億美元的貸款，將近是過去中小企業平均貸款的三十倍！

將近65%的貸款小於5萬美元，以申請條件換算下來，公司規模大概是每月薪資支出不到兩萬美元的小型商家。截至六月的統計，大約有五千多萬的員工受惠於這項貸款，而暫時保住工作跟薪水。

申請亂象，可憐的總是沒人疼的微型商家

這項政策宣布的又快又急，在資格跟配套都還不清楚的情況下，整個紓困救濟金變成了小商家跟大企業的申請大亂鬥。

這項緊急的大撒錢，讓許多在一級重災區的商家，如健身房、酒吧、餐廳等，可以暫時保住員工及生意，但多數的微型商家卻面臨求助無門的窘境。小型商家因為營收低風險高，本來就不是銀行的尊榮客戶，更難以獲得銀行在貸款上的協助。微型企業多的是老闆兼員工，白天忙著救快掛掉的生意，晚上查資料寫貸款申請書，如果家裡又有因為疫情無法上學的小孩，小企業主最後往往只能兩手一攤，宣布放棄。

反觀另一端稍有規模的大企業，財會部門跟銀行窗口看到消息後立刻動作，趕著在貸款上限額滿前拿到補助。政策宣布不久後，就爆出知名企業如Shake Shack（美國知名連鎖漢堡店），茹絲葵牛排等連鎖上市商家，都在核准的補助名單之內。Shake Shack 最後也在輿論壓力下，宣布退還一千萬美元的補助款。

不要忘了，PPP貸款中有65%都是五萬元以下的微型貸款，Shake Shack這一千萬美元的貸款，至少可以再幫助200家的商家跟他們的員工。而這段申請大亂鬥期間，所暴露出來的申請門檻及問題，也被許多人批評是大撒納稅人的辛苦錢。

荒腔走板的查核與防不慎防的金融詐騙

大撒幣的同時，有一群人也開始虎視眈眈準備大發災難財。

貸款詐騙五花八門，有人用已經關門大吉的建設公司申請貸款再拿去買哈雷機車；有人假造財報申請貸款，再拿補助金去買跑車；有人的公司則是莫名其妙長出許多員工，更用此詐騙到百萬補助款。

詐騙案層出不窮，司法機關也立刻展開調查。美國司法部在九月宣布起訴了57人，總額達一億七千五百萬（約台幣50.7億元）的PPP貸款詐騙。雖然如此，相對龐大的紓困規模，目前揭露的金額看來僅是冰山一角。

金融科技早已Stand By，資源整合才能加速救援

這次美國政府在PPP貸款的作業流程跟審核上，最令人詬病的就是申請資料繁瑣，耗費大量非必要的人力成本，且貸款詐騙案層出不窮。美國身為金融交易高度數位化的國家，蓬勃發展的金融科技早已培育出許多產品，可以直接前線支援。以下列幾項金融科技公司為例：

金融交易資料整合商：Plaid

Plaid做的是銀行帳戶及資料串接。透過Plaid，使用者可以輕易整合不同銀行帳戶至第三方APP，從APP做金融交易或資料查詢就再也不需要一個個進到各家銀行帳戶操作。Plaid在今年年初被Visa以高達53億的金額收購，多家大型金融及科技公司如美國運通，Venmo都是使用Plaid支援他們的帳戶整合功能。

Plaid整合金融帳戶快速且容易，如果應用在審核申請貸款戶的歷史營收及交易資料，可達到簡化流程，加快速度，且大幅降低人力成本的效果。透過直接跟銀行端連線，也可以減少財報造假的詐騙機會。

中小企業薪資軟體：Gusto

矽谷的FinTech獨角獸Gusto是一家做員工薪資及福利的SaaS服務商。透過跟Gusto的整合，可以輕鬆全覽申請過去的員工薪資金額及趨勢。企業在申請還款豁免時，也可以迅速提供公司妥善使用PPP貸款於薪資發放的證明。

詐騙預防及偵測：Checkr

去年年底剛加入獨角獸的Checkr是一個提供個人背景資料查核的公司。除此之外，市場上也有許多產品針對不同應用及資料，使用人工智慧來偵測及預防金融詐騙。整合這些資源，可以進一步降低貸款詐騙的發生。

美國這次的PPP貸款，是根據公司每月薪資的支出作為申請依據，並依此作為日後貸款可不可以被豁免的基準。從申請，審核到債務豁免都牽涉了大量的金融資料。古法煉鋼不僅曠時費日，更增加了許多不必要的人力成本。美國的公部門若能再進一步整合這些金融科技產品，不僅可以加快撥款的速度，降低專案執行成本，也同時預防詐騙案的發生。

在下一次危機來臨前，台灣的金融科技準備好了嗎？

台灣在這次疫情中，幸運的只有擦撞傷。國內的三倍券辦得如火如荼，但當有一天必須面對緊急紓困貸款時，以台灣目前的金融科技基礎建設來看，可以派上用場嗎？

金融科技要能蓬勃發展，除了要有新創團隊的加入外，金融機構及開放的金融資料扮演生態系中相當重要的角色。目前台灣在開放銀行上（Open Banking）分為三大階段：

1、公開資料查詢：如銀行的商品資訊，各行利率比較等。

2、消費者資料查詢：帳戶個別資料屬於使用者資產，可由使用者授權讓第三方查詢。

3、使用交易面資訊：可透過第三方來進行帳戶交易，扣款、整合等。

以美國的狀況為例，要能純熟發展到這些終端的應用，必須要走到第三階段交易資料的查詢使用。更不用說因為這次疫情而加速許多金融機構的數位化，讓金融科技產品更加普及。目前台灣正試行到第二階段，離真的開始開發第三階段的產品不僅還有相當大的一段距離，要更進一步走到數位產品普及化，更是遙遙落後。

美國及其他多數國家，在這次疫情危機中，被強迫加快數位轉型的腳步。台灣在經濟上幸運地沒有受到疫情太大的衝擊，若沒有把握這段優勢，專注在數位轉型及金融科技的基礎建設，在面對不可測的未來及下一階段的挑戰時，將會是一個經濟發展上的隱憂。

責任編輯：文潔琳、蕭閔云
本文授權轉自：Sophia Technology

2026台灣設計展於9月24日至10月11日在桃園登場，以「桃園流」為主題，結合千塘之鄉的水文地景、國門之都的航空與物流優勢、多元族群文化匯流，以及 AI 科技應用，展現城市運轉的動態美學。

其中，為提供民眾不同於以往的互動體驗，AIoT 智慧感知大數據平台服務商棋苓（Chylyng）推出全展區 AI 穿戴互動體驗「FLOW CHECK」。參觀者配戴主辦單位提供的智慧手環後，可沿著展場動線於不同站點進行互動。即使多人同時參與，每位參觀者仍可依照不同的路徑、選擇與互動節奏完成體驗；系統並依據互動過程與結果，即時生成專屬的 Flowmomo 數位卡牌，讓參觀者儲存並帶走屬於自己的展覽體驗紀錄。

看似簡單的手環互動，背後其實是一套整合穿戴裝置、即時感測、場域互動、資料處理與雲端服務的完整系統。尤其在大型公開展覽環境中，不僅必須因應大量參觀者於短時間內同時使用，也必須確保從手環感測、站點互動、資料傳輸到最終結果產出的每一個環節，都能維持即時且穩定的服務品質。

棋苓以自主開發的 Eleplo AIoT Platform 為技術核心，整合穿戴裝置、感測設備、人員與資產定位，以及即時事件與資料管理，並負責建構 FLOW CHECK 的手環互動邏輯、站點應用、卡牌生成及參觀者操作介面。

專業分工合作：諾德資訊坐鎮後端，撐住大型公開展覽的服務韌性

為了讓系統從開發與測試環境順利進入大型公開場域，並進一步提升正式服務的可用性、資安與系統韌性，諾德資訊與棋苓採取專業分工合作。棋苓聚焦於 AIoT 平台、穿戴應用及使用者體驗；諾德資訊則負責後端基礎架構、正式環境部署、壓力測試、高可用性驗證，以及服務上線後的系統與流量監控。

由於展場現地部署時間僅有兩天，雙方將大量驗證工作提前至開展前完成。諾德資訊於正式開展前約一個月即建置專用測試環境，讓棋苓的應用服務提早與正式營運架構整合，並進行壓力測試、高可用性驗證及異常情境測試，使原本必須於現場進行的系統驗證工作大幅提前完成。

諾德資訊業務開發經理邱柏瑞表示：「FLOW CHECK 的挑戰在於大量參觀者可能集中於同一時段使用手環，因此除了確保服務穩定之外，也必須辨識進入系統的流量究竟來自真人使用者、合法自動化程式、AI Bot 或惡意攻擊，並透過即時監控及早發現異常。」為此，諾德資訊導入 IntelliFend Bot Management，協助辨識真人使用者、合法自動化及異常機器人流量，並於展覽公開服務期間透過遠端監控，持續掌握主機、資料庫、應用服務及外部流量狀態。

此外，為驗證系統在大型展覽情境下的承載能力，正式展出前，諾德資訊亦協助棋苓進行大規模壓力測試，模擬最高約 3 萬人同時使用的流量情境，提前觀察系統資源使用狀況、服務反應與可能的效能臨界點，並據此進行相關調校。

透過棋苓在 AIoT、智慧穿戴與互動應用上的技術能力，以及諾德資訊在正式營運環境、資安、壓力測試與維運監控上的經驗，雙方在展覽正式開放前，即完成從應用層到基礎架構的完整驗證，讓 FLOW CHECK 能夠在大型公開場域中穩定提供即時的 AI 穿戴互動體驗。

AI加速開發腳步，但也增加「上線」考驗

從生成式AI到代理式AI，軟體開發速度快速提升，過去需要長時間才能完成的產品原型（Prototype）與概念性驗證（PoC）專案，現在可以很快完成驗證，讓軟體商有更多時間跟資源投入客戶需求、產品創意與使用體驗。

但是，從PoC走到Production，面對的是完全不同的考驗。
諾德資訊技術長張家榮解釋，進入正式環境（Production）後，軟體服務必須面對真實使用者的流量、不同客戶的IT環境、計算資源擴充、資料庫負載、網路連線、資安攻擊，以及服務異常時的切換與處理，就算在壓力測試時表現正常的系統，也可能在Production的時候出現問題。

更值得特別注意的是，AI不只讓開發者更快，也讓攻擊者發現漏洞的速度加快；過去，服務上線後還有時間慢慢觀察、修正，現在，服務一上線，可能很快就遭到掃描甚至攻擊。

也因如此，軟體商、系統整合商選擇基礎架構夥伴的條件開始改變，從過去關注功能與價格轉向：產品能不能順利上線？出了問題誰來處理？面對流量變化與資安風險，服務能不能持續運作？

張家榮表示：「諾德資訊可以提供從公有雲、私有雲、地端、邊緣運算、主機代管、網路，到維運與監控等服務，讓軟體夥伴可以將資源集中在應用與客戶需求，無須擔憂Production議題。」

不僅提供資源，諾德資訊將Production變成一項服務

而這也是諾德資訊會提出「Production as a Service」的原因：不是在提供另一種雲端或主機服務，而是將軟體從開發走向正式營運所需的Production流程，轉化成可以被專業分工、驗證與持續維運的一項服務。

「Production as a Service不是單純把主機或雲端資源租給客戶，而是共同檢視這套軟體能不能順利上線與正常營運。」邱柏瑞表示。

實際做法包括，在上線前協助檢視架構，建立與正式環境相近的測試環境，確認系統正常狀態、最大承載量與資源需求，並驗證高可用性、資安、備援及服務切換機制；上線後則持續監看服務狀態、容量與流量，及早發現異常並處理。

諾德資訊之所以有這樣的服務能力，可以歸結為三點：

第一，長期累積的基礎架構與維運經驗，目前，諾德資訊同時服務的客戶數近30家，應用情境涵蓋IoT、購物平台、遊戲、音樂等不同類型的軟體服務。

第二，諾德資訊將每一個客戶遇到的問題與解決方案收攏至知識庫，讓團隊成員可以快速處理、借鏡，滿足客戶需求。

第三，依循ITIL的維運精神，並具備ISO 27001等資安相關認證，將服務流程、操作紀錄、備份、監控與異常處理等機制內化到服務之中。

這也是諾德資訊與單純提供雲端、IDC或主機代管服務的業者之間的最大差異：交付的不僅是基礎設施，而是讓服務持續運作的能力。面對客戶同時使用公有雲、私有雲、地端與邊緣運算環境，諾德資訊另以 MQloud 提供統一管理，把網路、防火牆、流量、監控與帳務收進同一套平台，降低跨環境營運的複雜度。

「軟體商負責開發，就像晶片設計公司；諾德資訊則負責協助完成測試、製程調整與正式生產，讓產品真正走向市場，希望成為『軟體界的台積電』。」張家榮如是說道。

展望未來，諾德資訊將持續深化 Production as a Service，成為軟體公司從上線到長期營運的夥伴。自構想階段起即與軟體商共同討論架構，於測試階段協助驗證，於準備上市時承接正式環境，上線後則持續守住流量、資安與服務韌性。軟體開發者與 SaaS 業者可將資源集中於產品與客戶，完整基礎架構與 24×7 維運則由諾德資訊端到端承接。