美國史上最大紓困變調成50億元詐騙案!金融科技有法可解,台灣準備好跟上了嗎?
美國史上最大紓困變調成50億元詐騙案!金融科技有法可解,台灣準備好跟上了嗎?

今年四月美國政府為了因應疫情對就業市場及中小企業的衝擊,緊急宣布了大撒錢薪資保護計畫(Paycheck Protection Program,以下稱PPP貸款),只要是500人以下的公司可以根據情況申請金額不等的貸款。重點是,只要企業主將這項貸款使用在員工薪資,租金或其他特定條件下,政府答應全額買單,幫你養員工!

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振興或是撒錢?統計數字看端倪

根據今年六月出爐的報告,PPP計畫已經貸出超過五千億美元的貸款,將近是過去中小企業平均貸款的三十倍!

將近65%的貸款小於5萬美元,以申請條件換算下來,公司規模大概是每月薪資支出不到兩萬美元的小型商家。截至六月的統計,大約有五千多萬的員工受惠於這項貸款,而暫時保住工作跟薪水。

申請亂象,可憐的總是沒人疼的微型商家

這項政策宣布的又快又急,在資格跟配套都還不清楚的情況下,整個紓困救濟金變成了小商家跟大企業的申請大亂鬥。

這項緊急的大撒錢,讓許多在一級重災區的商家,如健身房、酒吧、餐廳等,可以暫時保住員工及生意,但多數的微型商家卻面臨求助無門的窘境。小型商家因為營收低風險高,本來就不是銀行的尊榮客戶,更難以獲得銀行在貸款上的協助。微型企業多的是老闆兼員工,白天忙著救快掛掉的生意,晚上查資料寫貸款申請書,如果家裡又有因為疫情無法上學的小孩,小企業主最後往往只能兩手一攤,宣布放棄。

反觀另一端稍有規模的大企業,財會部門跟銀行窗口看到消息後立刻動作,趕著在貸款上限額滿前拿到補助。政策宣布不久後,就爆出知名企業如Shake Shack(美國知名連鎖漢堡店),茹絲葵牛排等連鎖上市商家,都在核准的補助名單之內。Shake Shack 最後也在輿論壓力下,宣布退還一千萬美元的補助款。

不要忘了,PPP貸款中有65%都是五萬元以下的微型貸款,Shake Shack這一千萬美元的貸款,至少可以再幫助200家的商家跟他們的員工。而這段申請大亂鬥期間,所暴露出來的申請門檻及問題,也被許多人批評是大撒納稅人的辛苦錢。

荒腔走板的查核與防不慎防的金融詐騙

大撒幣的同時,有一群人也開始虎視眈眈準備大發災難財。

貸款詐騙五花八門,有人用已經關門大吉的建設公司申請貸款再拿去買哈雷機車; 有人假造財報申請貸款,再拿補助金去買跑車;有人的公司則是莫名其妙長出許多員工,更用此詐騙到百萬補助款。

詐騙案層出不窮,司法機關也立刻展開調查。美國司法部在九月宣布起訴了57人,總額達一億七千五百萬(約台幣50.7億元)的PPP貸款詐騙。雖然如此,相對龐大的紓困規模,目前揭露的金額看來僅是冰山一角。

金融科技早已Stand By,資源整合才能加速救援

這次美國政府在PPP貸款的作業流程跟審核上,最令人詬病的就是申請資料繁瑣,耗費大量非必要的人力成本,且貸款詐騙案層出不窮。美國身為金融交易高度數位化的國家,蓬勃發展的金融科技早已培育出許多產品,可以直接前線支援。以下列幾項金融科技公司為例:

VISA
圖/ 截圖自Telecoms

金融交易資料整合商:Plaid

Plaid做的是銀行帳戶及資料串接。透過Plaid,使用者可以輕易整合不同銀行帳戶至第三方APP,從APP做金融交易或資料查詢就再也不需要一個個進到各家銀行帳戶操作。Plaid在今年年初被Visa以高達53億的金額收購,多家大型金融及科技公司如美國運通,Venmo都是使用Plaid支援他們的帳戶整合功能。

Plaid整合金融帳戶快速且容易,如果應用在審核申請貸款戶的歷史營收及交易資料,可達到簡化流程,加快速度,且大幅降低人力成本的效果。透過直接跟銀行端連線,也可以減少財報造假的詐騙機會。

中小企業薪資軟體:Gusto

矽谷的FinTech獨角獸Gusto是一家做員工薪資及福利的SaaS服務商。透過跟Gusto的整合,可以輕鬆全覽申請過去的員工薪資金額及趨勢。企業在申請還款豁免時,也可以迅速提供公司妥善使用PPP貸款於薪資發放的證明。

詐騙預防及偵測:Checkr

去年年底剛加入獨角獸的Checkr是一個提供個人背景資料查核的公司。除此之外,市場上也有許多產品針對不同應用及資料,使用人工智慧來偵測及預防金融詐騙。整合這些資源,可以進一步降低貸款詐騙的發生。

美國這次的PPP貸款,是根據公司每月薪資的支出作為申請依據,並依此作為日後貸款可不可以被豁免的基準。從申請,審核到債務豁免都牽涉了大量的金融資料。古法煉鋼不僅曠時費日,更增加了許多不必要的人力成本。美國的公部門若能再進一步整合這些金融科技產品,不僅可以加快撥款的速度,降低專案執行成本,也同時預防詐騙案的發生。

在下一次危機來臨前,台灣的金融科技準備好了嗎?

台灣在這次疫情中,幸運的只有擦撞傷。國內的三倍券辦得如火如荼,但當有一天必須面對緊急紓困貸款時,以台灣目前的金融科技基礎建設來看,可以派上用場嗎?

金融科技要能蓬勃發展,除了要有新創團隊的加入外,金融機構及開放的金融資料扮演生態系中相當重要的角色。目前台灣在開放銀行上(Open Banking)分為三大階段:

1、公開資料查詢:如銀行的商品資訊,各行利率比較等。
2、消費者資料查詢:帳戶個別資料屬於使用者資產,可由使用者授權讓第三方查詢。
3、使用交易面資訊:可透過第三方來進行帳戶交易,扣款、整合等。
擷取.JPG
圖/ 截圖自Sophia Technology

以美國的狀況為例,要能純熟發展到這些終端的應用,必須要走到第三階段交易資料的查詢使用。更不用說因為這次疫情而加速許多金融機構的數位化,讓金融科技產品更加普及。目前台灣正試行到第二階段,離真的開始開發第三階段的產品不僅還有相當大的一段距離,要更進一步走到數位產品普及化,更是遙遙落後。

美國及其他多數國家,在這次疫情危機中,被強迫加快數位轉型的腳步。台灣在經濟上幸運地沒有受到疫情太大的衝擊,若沒有把握這段優勢,專注在數位轉型及金融科技的基礎建設,在面對不可測的未來及下一階段的挑戰時,將會是一個經濟發展上的隱憂。

責任編輯:文潔琳、蕭閔云
本文授權轉自:Sophia Technology

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從地下室到演唱會都不卡!台灣大哥大如何解鎖全場景、有感升級的5G體驗?
從地下室到演唱會都不卡!台灣大哥大如何解鎖全場景、有感升級的5G體驗?

5G開台邁入第五年,戰場早已從「誰有5G」轉向「誰的5G好用」。夜市、演唱會、地鐵、商圈——這些人潮洶湧、訊號最容易卡頓的地方,才是檢驗網路品質的真實考場。要打造真正有感的5G體驗,靠的不是技術名詞,關鍵在於能否把網路資源變成看得見、用得到的流暢速度。

台灣大哥大擁有最大5G黃金頻寬,以及高覆蓋率的NRCA載波聚合領先技術,為網路傳輸佈局暢行無阻的地圖,打通每一個收訊死角,再加上OpenSignal權威認證背書,不僅是技術成績站得住腳,更讓用戶日常生活使用有感提升。

全台獨家最大頻寬100MHz,讓5G跑得快又穩

要解析5G效能優劣,關鍵在於「頻寬」配置。頻寬就像道路的寬度,直接決定數據傳輸的承載容量。頻寬越寬,越能支撐大量用戶同時連線,確保下載、串流、直播等應用維持順暢體驗,避免因流量壅塞導致服務中斷。簡言之,頻寬就是撐起網路用戶體感的關鍵。

台灣大哥大目前在全球主流5G黃金頻段3.5GHz上,獨家取得全台最大100MHz頻寬資源,達到頻譜配置的頂規水準。實測結果顯示,在理想條件下,此頻寬配置可擁有高達2Gbps下載速率。

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圖/ shutterstock

同時,台灣大哥大也已在全台超過2,000處熱點完成5G黃金頻段基地台升級。因此即使遇到夜市商圈、大型演唱會、跨年活動等高密度人流聚集場景,當用戶數量暴增、頻寬需求激增時,完整的基礎建設布局仍能確保訊號不中斷、網速不卡頓。

打通收訊死角,體驗有感不只是口號

除了速度與流量,5G還有一項棘手難題——涵蓋死角與訊號穿透力。特別是在室內深處、地下室等場域,即使該處已有5G涵蓋,實際使用仍有可能無法完全避免的卡頓或不穩狀況。

原因在於5G高頻段雖速度快,但穿透力弱,容易因手機功率有限而發生不穩定的情況。對此,台灣大哥大結合700MHz低頻段的穩定性優勢,以互補式的高低頻協作架構,強化訊號深度與廣度。換言之,在戶外大場景跑得快,在室內密閉空間也能收得到。

NRCA自動切換最佳頻段,上網不怕訊號塞車

台灣大哥大的核心技術優勢,還有NRCA(New Radio Carrier Aggregation)載波聚合技術;NRCA讓行動裝置能同時使用多個頻段上網,如同多車道高速公路,讓資料流在不同頻段間靈活切換,兼顧高速率與深度覆蓋率。當某一頻段出現壅塞,系統能自動將資料流量轉至其他頻段傳輸,以提升整體承載效率與傳輸穩定性。

自2021年率先佈建高低頻NRCA,目前已有超過六成基地台支援這項技術,有效壓縮延遲、提升連線穩定度、強化訊號覆蓋與穿透。此外,合併台灣之星後,台灣大哥大更將全球主流5G黃金頻段3.5GHz的60MHz與40MHz頻寬合併,打造業界最大100MHz,為全台唯一同時整合5G高高頻與高低頻NRCA的電信業者,在5G網路體驗與穩定度領先同業,達到頻譜配置的頂規水準。

隨著短影音、直播、雲端工作等即時傳輸需求爆炸成長,用戶對「穩定滑順」的網路依賴不斷提高。台灣大哥大領先的NRCA載波聚合技術,正好回應用戶需求,無論是在捷運上滑臉書,還是在人聲鼎沸的夜市直播吃美食,都能享受多場景流暢切換的優質5G體驗。

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圖/ shutterstock

優質有感體驗,經國際權威OpenSignal認證

根據國際第三方認證機構OpenSignal於2025年6月公布的行動網路體驗報告,台灣大哥大在「可用率」、「5G影音體驗」與「整體影音體驗」三項用戶有感的指標上獲得第一名。所謂可用率,意指用戶隨時隨地都能連上網路,關鍵時刻訊號不缺席,不論身處室內或移動場景,都能穩定連線不中斷;同時,良好的影音體驗指標,則代表用戶在觀看影片、雲端會議或滑短影音時,能享有畫質流暢、連線穩定、不易中斷的完整體驗。OpenSignal向來以實測數據為依據,其認證結果可視為對 5G 體驗品質的權威背書。

今年第一季,OpenSignal也針對合併電信後的網路表現進行評比。自2023年底台灣大哥大與台灣之星完成合併後,其在涵蓋體驗的評分顯著提升,並在品質一致性指標上維持82~84%的穩定水準。相較其他合併案例,台灣大哥大是體驗提升幅度最大、整體穩定性維持最佳的合併業者,顯見其網路品質、營運韌性與整合效率。

5G技術是否能成為使用者真正信賴的基礎,關鍵在於能否在生活場景中「被感受到」。台灣大哥大以完整的頻寬資源、彈性技術架構與佈建策略,從速度到穩定、從戶外到室內,打造順暢5G體驗,可期待在這場長期5G競賽中,成為用戶最仰賴的行動網路選擇。

有關更多相關資訊,請查詢網站:https://www.taiwanmobile.com/content/event/nrca/index.html

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