談到保險,多數人可能會想到複雜的保單條款,以及申請理賠東奔西跑,種種煩人的負面經驗,這樣的情況或許很快會出現變化。科技改變了人們生活、商業運作的方式,保險公司用科技來做生意、提供客人服務,不只是趨勢,而是不得不做的事情。
以產險來說,最大宗的商品是「汽車保險」,兩三年前,很多業者都投入「UBI車險」領域,這類保險需要取得保戶的行車數據,但是在過去,這些資料取得的完整性、客觀性一直存在不少疑慮。
小辭典: UBI車險(Usage-Based Insurance,使用基礎計費保險)
透過一段時間的駕車數據分析,只要駕駛行為優良,就能降低或減免保費,不再是以靜態的車主年齡、性別及肇事紀錄等項目,進行費率計算的新型態保險模式。
此外,隨著自動駕駛技術、電動車的普及,未來理賠肇事的責任該如何釐清,也成為產業一大挑戰,明台產險用一台行車紀錄器,迎接交通革命的新挑戰。
車禍發生自動上傳影像,還能糾正危險駕駛行為
保險公司取得數據的來源有很多種,明台產險總經理陳嘉文分析,第一種是直接從汽車原廠取得,例如南山產險跟Gogoro的合作,在客戶的同意下,從Gogoro本身的電網取得騎乘數據,不過台灣國產車數量少,一般進口車的數據都會送回海外原廠,以汽車產險來說,這類模式在台灣推行難度較高。
第二種,是由保險公司提供蒐集數據的設備,讓車主安裝在車上,但這類模式消費者的意願通常最低,因為很少人會為了保險,特地安裝一台機器在車上,此外資料蒐集的正確性、隱私問題,也會讓消費者打上問號。
因此,明台產險選擇了第三種方式,將蒐集資料的功能,與行車紀錄器結合。
他們跟專注在車聯網軟體開發的新創創星物聯合作,推出「車聯御守UBI汽車綜合保險」,這是一款結合行車紀錄器的UBI車險,這台行車紀錄器很特別,上面配有許多創星物聯開發的新科技,讓理賠處理流程,出現了新的突破。
陳嘉文說,過去車禍發生時,車主要在電話上跟理賠人員描述很久,才能掌握車禍概況。而創星物聯研發的KARDI 4G 行車紀錄器,結合了高精地圖、機器視覺等技術,在車禍發生時會主動偵測,並自動上傳事故前後15秒的關鍵影像,即時回傳給明台產險作為佐證,理賠人員看影像就能大致掌握狀況,車主不需要解釋事故如何發生的,以及所在的地理位置。
車主可以立刻跟客服人員語音連線,搭配遠端視訊車輛勘估系統,將車輛外觀受損部位照片與影像上傳,理賠速度除了可以加快,也因為有了更全面的素材當作證據,後續理賠爭議也會降低。
此外,如果駕駛人開車都很安全守規矩,還有機會得到保費優惠。創星物聯總經理林俊彥說,行車紀錄器每一秒鐘可以蒐集的數據總類多達500種,類別包括車況原始數據、路況辨識、行為辨識三大類。
這款行車紀錄器本身就具備邊緣運算能力,可以把數據中的行為特徵萃取出來,回傳到雲端後,會再透過機器學習、人工智慧演算法,把資料分類,歸納出車主的風險等級,並給予相對應的費率優惠。
行車紀錄器蒐集的數據除了用於理賠,還能有其他用途。因為配有機器視覺能力,當車主有超速、急加速、急煞車…等風險駕車行為時,能馬上透過聲音、畫面閃爍等方式,警示駕駛人避免意外發生,根據創星物聯實測,在接受到安全提示的5秒內,61.9%的駕駛會改善駕駛行為。
林俊彥舉例,透過車主駕駛行為特徵分析,還可以做到零件維修保養的週期預測;車內鏡頭能夠過影像辨識,辨別車主是否疲勞駕駛、分心駕駛等;對外鏡頭則能偵測車道偏移、施工道路、交通錐、散落物等駕駛風險,提前做出警示。
重新設計保費計價模式,半年金管會就說Yes
明台產險為什麼會想到把車險,跟行車紀錄器結合呢?
根據交通部自用小客車使用情形調查,台灣車主安裝行車紀錄器的比例,高達76%,遠高於全球平均的20%,陳嘉文說,多數車主本來就有裝行車紀錄器,若投保產險,只是把硬體換成與創星物聯特別設計的行車紀錄器,車主本身的使用習慣,完全不會被改變,接受度較高。
這套模式雖然方便,最大的問題在於,行程記錄器的成本該由誰負擔?陳嘉文分析,「車聯御守UBI汽車綜合保險」的成本,來自硬體、網路通訊、系統平台三大塊,不可能把成本全部要消費者負擔,過高的費用沒有誘因;叫保險公司負擔,也會影響利潤。
於是明台產險找上金管會,希望能申請改變保險商品的計價設計方式,把軟硬體的成本費用,內含在保險費當中,用長期攤付的方式計價,在經過半年的溝通與審查後,金管會就點頭答應通過。
台灣共有800萬輛汽車,但出廠時沒有連網裝置的舊車,仍佔了整體比例8成以上,林俊彥自豪地說,這項技術已經商轉,目前在台灣市場上,還沒有看到明顯的競爭者;陳嘉文認為,這項合作可以降低賠款率,還可以提高客戶續保意願。
自動駕駛將讓產險公司受衝擊,怎解?
隨著聯網車以及自動駕駛技術的普及,林俊彥認為,這將對保險產業造成一定的衝擊。舉例來說,現在的車禍,只需要釐清肇事責任始於甲方或是乙方就可以,未來的世界,責任可能是車廠所提供的自動駕駛系統,情況更加複雜,這類爭論可能造成保險公司麻煩。
汽車生產商掌握了行車電腦數據、鏡頭影像數據、感測器的辨識數據,具有絕對優勢,與產險公司及保戶在事故發生時,某個程度上而言立場是對立的。
「這種局面會在接下來的10~20年間持續影響產業。」林俊彥解釋,因為自動駕駛依程度分為Level 1~Level 5等級,在實現所有車輛Level 5的自動駕駛之前,估計傳統車輛、自動駕駛車輛,人類駕駛與機器駕駛會並存10幾到20年。
「我們的角色,其實是在幫助產險公司舉證,」創星物聯所提供的服務,可以提高產險公司的舉證能力,林俊彥認為,舉證能力越高、科技整合能力越好的產險公司,能持續具有優勢,反之會因為理賠損失造成經營上的劣勢。
下一步趨勢:智慧保險
陳嘉文認為,保險科技對產業發展其實帶來很多好處,以這次「車聯御守UBI汽車綜合保險」產品為例,透過科技的幫忙,有機會讓事故發生機率降低,整體保費也會變便宜。
而展望趨勢下一步,陳嘉文認為「智慧保險」將會興起。傳統的保險,有非常多複雜的條款,很少有保戶會花時間看完,就算看了也不一定全都能理解,此外,發生事故需要申請理賠時,理賠人員跟消費者的認知,也時常發生出入,就有可能進一步引發糾紛。
智慧保險的意思,是可以讓理賠流程變得高度自動化,舉例來說,投保旅遊不便險,如果遇上班機延誤,航班的資訊可以透過區塊鏈等技術,自動啟動理賠流程,釐清保戶是否符合理賠資格,以及理賠金額是多少,不再需要透過理賠人員認定。
「理賠簡便化,在未來非常關鍵。」陳嘉文說。
責任編輯:錢玉紘