明台產險靠一台行車紀錄器,轉型理賠智慧化!為何說自駕技術會衝擊保險業?
明台產險靠一台行車紀錄器,轉型理賠智慧化!為何說自駕技術會衝擊保險業?

談到保險,多數人可能會想到複雜的保單條款,以及申請理賠東奔西跑,種種煩人的負面經驗,這樣的情況或許很快會出現變化。科技改變了人們生活、商業運作的方式,保險公司用科技來做生意、提供客人服務,不只是趨勢,而是不得不做的事情。

以產險來說,最大宗的商品是「汽車保險」,兩三年前,很多業者都投入「UBI車險」領域,這類保險需要取得保戶的行車數據,但是在過去,這些資料取得的完整性、客觀性一直存在不少疑慮。

小辭典: UBI車險(Usage-Based Insurance,使用基礎計費保險)

透過一段時間的駕車數據分析,只要駕駛行為優良,就能降低或減免保費,不再是以靜態的車主年齡、性別及肇事紀錄等項目,進行費率計算的新型態保險模式。

此外,隨著自動駕駛技術、電動車的普及,未來理賠肇事的責任該如何釐清,也成為產業一大挑戰,明台產險用一台行車紀錄器,迎接交通革命的新挑戰。

車禍發生自動上傳影像,還能糾正危險駕駛行為

保險公司取得數據的來源有很多種,明台產險總經理陳嘉文分析,第一種是直接從汽車原廠取得,例如南山產險跟Gogoro的合作,在客戶的同意下,從Gogoro本身的電網取得騎乘數據,不過台灣國產車數量少,一般進口車的數據都會送回海外原廠,以汽車產險來說,這類模式在台灣推行難度較高。

第二種,是由保險公司提供蒐集數據的設備,讓車主安裝在車上,但這類模式消費者的意願通常最低,因為很少人會為了保險,特地安裝一台機器在車上,此外資料蒐集的正確性、隱私問題,也會讓消費者打上問號。

因此,明台產險選擇了第三種方式,將蒐集資料的功能,與行車紀錄器結合。

他們跟專注在車聯網軟體開發的新創創星物聯合作,推出「車聯御守UBI汽車綜合保險」,這是一款結合行車紀錄器的UBI車險,這台行車紀錄器很特別,上面配有許多創星物聯開發的新科技,讓理賠處理流程,出現了新的突破。

陳嘉文說,過去車禍發生時,車主要在電話上跟理賠人員描述很久,才能掌握車禍概況。而創星物聯研發的KARDI 4G 行車紀錄器,結合了高精地圖、機器視覺等技術,在車禍發生時會主動偵測,並自動上傳事故前後15秒的關鍵影像,即時回傳給明台產險作為佐證,理賠人員看影像就能大致掌握狀況,車主不需要解釋事故如何發生的,以及所在的地理位置。

陳嘉文_明台產險總經理
明台產險總經理陳嘉文說,多數車主本來就有裝行車紀錄器,以此作為UBI保險的硬體工具,車主本身的使用習慣,完全不會被改變,接受度較高。
圖/ 攝影 / 蔡仁譯

延伸閱讀:「30分鐘到場」變成線上化!南山產物把理賠流程打掉重練,為何逆勢不做APP?

車主可以立刻跟客服人員語音連線,搭配遠端視訊車輛勘估系統,將車輛外觀受損部位照片與影像上傳,理賠速度除了可以加快,也因為有了更全面的素材當作證據,後續理賠爭議也會降低。

此外,如果駕駛人開車都很安全守規矩,還有機會得到保費優惠。創星物聯總經理林俊彥說,行車紀錄器每一秒鐘可以蒐集的數據總類多達500種,類別包括車況原始數據、路況辨識、行為辨識三大類。

這款行車紀錄器本身就具備邊緣運算能力,可以把數據中的行為特徵萃取出來,回傳到雲端後,會再透過機器學習、人工智慧演算法,把資料分類,歸納出車主的風險等級,並給予相對應的費率優惠。

行車紀錄器蒐集的數據除了用於理賠,還能有其他用途。因為配有機器視覺能力,當車主有超速、急加速、急煞車…等風險駕車行為時,能馬上透過聲音、畫面閃爍等方式,警示駕駛人避免意外發生,根據創星物聯實測,在接受到安全提示的5秒內,61.9%的駕駛會改善駕駛行為。

林俊彥舉例,透過車主駕駛行為特徵分析,還可以做到零件維修保養的週期預測;車內鏡頭能夠過影像辨識,辨別車主是否疲勞駕駛、分心駕駛等;對外鏡頭則能偵測車道偏移、施工道路、交通錐、散落物等駕駛風險,提前做出警示。

重新設計保費計價模式,半年金管會就說Yes

明台產險為什麼會想到把車險,跟行車紀錄器結合呢?

根據交通部自用小客車使用情形調查,台灣車主安裝行車紀錄器的比例,高達76%,遠高於全球平均的20%,陳嘉文說,多數車主本來就有裝行車紀錄器,若投保產險,只是把硬體換成與創星物聯特別設計的行車紀錄器,車主本身的使用習慣,完全不會被改變,接受度較高。

這套模式雖然方便,最大的問題在於,行程記錄器的成本該由誰負擔?陳嘉文分析,「車聯御守UBI汽車綜合保險」的成本,來自硬體、網路通訊、系統平台三大塊,不可能把成本全部要消費者負擔,過高的費用沒有誘因;叫保險公司負擔,也會影響利潤。

明台產險
創星物聯研發的KARDI 4G 行車紀錄器,結合了高精地圖、機器視覺等技術,在車禍發生時會主動偵測,並自動上傳事故前後15秒的關鍵影像給明台產險。
圖/ 攝影 / 蔡仁譯

延伸閱讀:推薦車險、優化安全警示!電動車數據寫入區塊鏈,客製化金融黏住消費者

於是明台產險找上金管會,希望能申請改變保險商品的計價設計方式,把軟硬體的成本費用,內含在保險費當中,用長期攤付的方式計價,在經過半年的溝通與審查後,金管會就點頭答應通過。

台灣共有800萬輛汽車,但出廠時沒有連網裝置的舊車,仍佔了整體比例8成以上,林俊彥自豪地說,這項技術已經商轉,目前在台灣市場上,還沒有看到明顯的競爭者;陳嘉文認為,這項合作可以降低賠款率,還可以提高客戶續保意願。

自動駕駛將讓產險公司受衝擊,怎解?

隨著聯網車以及自動駕駛技術的普及,林俊彥認為,這將對保險產業造成一定的衝擊。舉例來說,現在的車禍,只需要釐清肇事責任始於甲方或是乙方就可以,未來的世界,責任可能是車廠所提供的自動駕駛系統,情況更加複雜,這類爭論可能造成保險公司麻煩。

汽車生產商掌握了行車電腦數據、鏡頭影像數據、感測器的辨識數據,具有絕對優勢,與產險公司及保戶在事故發生時,某個程度上而言立場是對立的。

創星物聯總經理林俊彥
隨著聯網車以及自動駕駛技術的普及,林俊彥認為,這將對保險產業造成一定的衝擊。
圖/ 攝影 / 蔡仁譯

「這種局面會在接下來的10~20年間持續影響產業。」林俊彥解釋,因為自動駕駛依程度分為Level 1~Level 5等級,在實現所有車輛Level 5的自動駕駛之前,估計傳統車輛、自動駕駛車輛,人類駕駛與機器駕駛會並存10幾到20年。

「我們的角色,其實是在幫助產險公司舉證,」創星物聯所提供的服務,可以提高產險公司的舉證能力,林俊彥認為,舉證能力越高、科技整合能力越好的產險公司,能持續具有優勢,反之會因為理賠損失造成經營上的劣勢。

下一步趨勢:智慧保險

陳嘉文認為,保險科技對產業發展其實帶來很多好處,以這次「車聯御守UBI汽車綜合保險」產品為例,透過科技的幫忙,有機會讓事故發生機率降低,整體保費也會變便宜。

而展望趨勢下一步,陳嘉文認為「智慧保險」將會興起。傳統的保險,有非常多複雜的條款,很少有保戶會花時間看完,就算看了也不一定全都能理解,此外,發生事故需要申請理賠時,理賠人員跟消費者的認知,也時常發生出入,就有可能進一步引發糾紛。

智慧保險的意思,是可以讓理賠流程變得高度自動化,舉例來說,投保旅遊不便險,如果遇上班機延誤,航班的資訊可以透過區塊鏈等技術,自動啟動理賠流程,釐清保戶是否符合理賠資格,以及理賠金額是多少,不再需要透過理賠人員認定。

「理賠簡便化,在未來非常關鍵。」陳嘉文說。

責任編輯:錢玉紘

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從網銀體驗到數位品牌革新,國泰世華銀行「CUBE」如何造就質感金融平台?
從網銀體驗到數位品牌革新,國泰世華銀行「CUBE」如何造就質感金融平台?

近年來,銀行業陸續掀起 App 改版潮,介面設計推陳出新。然而,若追溯這股數位美學革命的起點,國泰世華銀行無疑是先行者。

2022 年,國泰世華推出「CUBE」數位品牌,名稱結合「Cathay United Bank」與「Empower」,象徵透過數位力量賦能客戶,讓金融服務自然融入生活。秉持「為可能,竭盡所能」的品牌理念,CUBE 不只是網銀 App,更是國泰世華打造一站式數位金融平台的核心起點。

當多數金融機構仍停留在功能導向思維,強調「快速、簡潔、好用」時,國泰世華已率先從品牌高度切入,以使用者為核心,導入兼具實用性與美學價值的設計哲學。國泰世華做對了什麼?為何能從產品進化為平台?

從功能到美學的品牌蛻變

在數位轉型方興未艾之際,多數金融 App 強調的是效率,但國泰世華選擇再往前一步。國泰世華銀行數位長陳冠學說:「我們的做法是不只要方便,還要具備質感與美感,在簡單的使用前提下,做到『不簡單的簡單』。」

打開 CUBE App,便能看見這種「質感金融」的落實。介面以金融業少見的灰階主色與留白設計,營造極簡氛圍;插畫則以簡潔筆觸呼應,增添現代科技感。從帳務收支、外幣買賣、信用卡到投資、貸款、保險,每個功能都保有一貫的視覺語彙,擺脫傳統金融厚重繁複的框架,傳遞「輕盈」與「透明」的設計觀。

然而,要打造一致的設計體驗,絕非僅靠技術可達成,更仰賴組織文化的支持。當多數金融機構習慣將設計與研發外包,國泰世華則選擇培養內部團隊。陳冠學直言:「外包常受限於專案週期,容易流於短期思維;唯有內部團隊,才能在細節中持續耕耘。」

「品牌就是細節的累積。」他強調,CUBE不只是一款網銀 App,目標更是一個承載金融科技力與美學價值的數位品牌。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學強調,CUBE以質感設計與細節堅持,將科技轉化為有溫度的金融體驗。
圖/ 數位時代

跨場景串聯的全方位體驗

「在數位服務設計上,最大的阻力往往來自業績壓力,因此才會充斥與需求無關的廣告。我們選擇回到初衷——從體驗出發,減少干擾。」陳冠學坦言。但他也強調,這並非否定廣告價值,而是調整優先順序:先確保流程簡單、介面友善,建立使用黏著度與忠誠度後,廣告才能在對的時間、對的渠道、推送對的內容,從干擾轉為加值。

而這種「以體驗優先」的理念,除了體現在CUBE App,也被落實到 ATM:全台 5,400 台國泰世華 ATM 介面大膽採用零廣告設計,提款流程更精簡至兩步驟,時間縮短近五成,展現「少即是多」的體驗哲學。

對於細節的堅持,也從數位介面延伸到實體卡片。如:國泰世華推出全台首張視障友善的「CUBE簽帳金融卡Touch Card (簡稱:CUBE Touch Card)」,透過圓弧切角與特殊壓模設計,讓視障者能以觸覺辨識卡片方向,更榮獲 2025 年德國 iF 設計獎,展現品牌在普惠金融上的細緻關懷。

而當體驗被放大到「整合生活」層次,國泰世華更進一步推動小樹點生態圈。信用卡回饋不再侷限於帳單折抵,使用者還能將點數轉換為米其林餐廳訂位、熱門演唱會門票等限量體驗。從數位介面到線下接觸點,再到生活金融場景,國泰世華正將 CUBE 打造為「金融+生活+娛樂」的全方位平台。

新世代價值驅動的金融競爭力

當 CUBE 體驗日益成熟,國泰世華開始追問:在快速變遷的時代,什麼樣的品牌才能真正獲得新世代的認同?

陳冠學提出兩大方向:一是持續應用前瞻科技,如虛擬資產等創新場景,讓金融服務始終走在市場之前;二是堅持品牌驅動,透過長期累積塑造認同感。「台灣金融市場相較國外,品牌驅動的氛圍不算強,但我們希望品牌本身成為力量!」他強調。

品牌照片(補).jpg
陳冠學指出,CUBE不只是產品,而是從品牌出發的平台戰略,為國泰世華塑造長期競爭力。
圖/ 國泰世華

這樣的思維,正好呼應新世代的價值轉向。對 Gen Z 而言,金融回饋只是基本,真正影響忠誠度的,是企業文化與社會責任。「做一件事是利己還是利他,新世代看得很清楚。」陳冠學說。這也是為什麼 CUBE 堅持回歸使用者為中心,透過細節傳遞的「利他」的品牌態度。

這是否也意味著,金融競爭的勝負關鍵不在於誰堆疊更多功能,而在於誰能將科技轉化為有溫度的體驗、把品牌理念融入每個接觸點?如 CUBE 正在驗證的新模式,以科技創新帶來效率與便利,以品牌文化建立信任與共鳴。當金融服務邁向平台化與生態化,國泰世華已率先勾勒未來格局——讓品牌成為金融服務的真正入口。

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