跨過了疫情籠罩的2020年，2021年可能仍然是Pre-後疫情時代，在這樣的狀況下，無現金支付、多元服務應用場景、數位金融服務都成為金融市場發展不可或缺的一環。在這樣的趨勢下，金融科技新創當然更加具備揮灑空間。以曾於2017年入選Fintech 全球100強的Tappay（喬睿科技）為例，由於Tappay串接了線上商家與消費者間的免跳轉金流界接服務，不僅完善了使用者數位支付服務的體驗，也協助電商平台及電商服務業者有效降低轉單率。
在併購市場，國際信用卡組織Visa以53億美金（約合1,590億新台幣）併購金融科技新創Plaid，無非是看好開放銀行及開放金融資料的趨勢。Plaid所提供的技術服務，最大賣點是協助應用程式開發人員可以連結使用者的銀行帳號。這跟Tappay提供的服務其實有異曲同工之妙，Plaid等於是銀行與軟體公司間的橋樑，可以串接銀行資料，讓第三方軟體公司根據資料提供其他服務。
而在募資市場，根據全球早期資金調研機構Crunchbase統計，過去十年金融科技新創所獲得資金，光是在2018年及2019年，全球總投資金額分別高達570億美元及430億美元。（出處：工商時報，疫軍突起 金融科技商機俏，陳碧芬撰，2020年6月8日）
創業前先搞懂法律問題
但在這樣的商機之下，有金融新創公司以提供保單比較、投保建議給客戶，再將客戶轉介給合作的保險業務員，但這樣的商業模式，卻也被金管會保險局認為可能有違法之虞，正立案調查中（出處：工商時報，指定信用卡刷保費 回饋視同放佣，彭禎伶撰，2021年1月8日）。
由於我國金融環境面臨長期管制，因此不管是技術面或商業模式都面臨許多的無效率問題，而有金融科技新創可以解決的市場痛點，但在解決這樣的市場痛點之前，也要注意法規遵循及法律風險控制問題。
如果你心中的創業點子中是以「貨幣服務」或是「保險服務」、「證券投資服務」為核心概念，那麼就要注意，雖然你的點子可能很新創、很科技，但還是有很大可能受到現行法規的限制，需要取得相關許可或執照，否則銀行法、證券交易法、保險法、期貨交易法等等都是有刑事責任的。
1. 如何進行最初步的確認？
在不知道是不是需要與律師討論商業模式前，有一個簡單的方法可以快速辨別，我的新創點子是否屬於金融管制範圍？那就是如果你的創業點子中包含「證券」、「期貨」、「支付」、「匯款」、「保險」、「借貸」、「貨幣」等等，那麼就會建議要與律師討論商業模式的合法性問題。
舉例來說，如果違反銀行法第29條或被認定違反同法29-1條，你家沒有開銀行，卻「收受存款」、「受託經理信託資金」、「辦理國內外匯兌業務」，或者「以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者」。那麼恭喜你，除了負責人要對該事業所造成的債務負連帶清償責任外，依照銀行法第125條第1項規定還可能處三年以上十年以下有期徒刑，得併科新臺幣一千萬元以上二億元以下罰金。如果你的事業一不小心十分獨角獸，生意大好，賺的錢超過新台幣一億元以上，還直接跳到處七年以上有期徒刑，得併科新臺幣二千五百萬元以上五億元以下罰金。
三年以上十年以下有期徒刑是什麼意思？就是無法緩刑、無法易科罰金，萬一被判決有罪確定，是一定要被抓去關的。無照不得經營該金融特許行業的法規，在證券交易法、期貨交易法、保險法中都有類似規定。簡單來說，金融行業屬於高度特許管制行業，無照經營伴隨而來的常是重罪，因此務必與熟悉此領域的律師確認商業模式的合法性與法律遵循事項。
2. 單純提供技術服務給金融業者就一定沒問題嗎
如果你有非常厲害的技術，例如擅長用數據分析提供保險公司精算保費費率、比巴菲特還神的選股軟體、一秒完成的跨國支付金流系統、可以協助保險業稽核病歷的區塊鍊技術等等，也許你可以考慮的不是自己開保險公司或自己開銀行，而是提供保險業或金融業相關技術服務，這樣也可以大幅降低違法風險，並且不一定需要取得相關行業的證照執照。
但是，金融新創還是需要面對金融法規高度管制的課題。並非單純提供技術服務就可以完全不用進行前期法規風險評估。例如銀行法第125條第2項就規定，如果你是經營金融機構間資金移轉帳務清算的金融資訊服務事業，那麼仍然要經過主管機關許可，才能營業，否則也是違反前面所提的125條第1項，仍然會面臨三年以上十年以下的有期徒刑和併科高額罰金。
所以就算只是金融資訊服務事業，你的服務對象只是銀行，不涉及對一般大眾收受資金等等，還是有可能需要取得主管機關許可才能營業。只要你的創業點子和貨幣、金融、保險有關，就去諮詢律師吧！
3. 還有哪些領域是金融新創能做的？
金融科技領域中，新創及科技面最能著墨的莫過於支付服務和衍生出來的相關整合服務，以目前全球估值最高的金融獨角獸-美國Stripe公司為例，他們業務並不是單純改善支付服務，或是提供支付服務給現行銀行或電子支付機構而已，而是自行提供更便捷的支付服務給中小型企業，甚至協助中小型企業註冊公司、開設銀行帳號等等一條龍服務。可以說是站在金融支付服務的浪頭上，直接整合出屬於自己的商業模式。
另外如果你關注貸款方面，也會發現這是世界各國管制密度相對較低的金融事業領域，因此在商業信貸、消費信貸方面都有相關金融新創事業也獲得高額估值，例如美國的Judo Bank、Sofi等等。
其他關於金融基礎設施、支付後台、群眾募資、散戶投資、跨境金流等等也都是金融新創能著墨，但是需要高度注意相關法規遵循事項的商業模式，之後也會慢慢向大家介紹目前全球級金融新創的發展狀況以及在台灣可能的法律遵循方向。
責任編輯：郭昱彣、陳建鈞
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