【觀點】沒完沒了的PAY!PAY!PAY!為何銀行不賺錢的支付換到零售業卻變香噴噴?
【觀點】沒完沒了的PAY!PAY!PAY!為何銀行不賺錢的支付換到零售業卻變香噴噴?

2012年後歷經支付寶和微信支付等工具,在中國人手一機快速普及行動支付的消息不斷,讓台灣市場不斷檢討是否已經在行動時代跟不上後,台灣近年來從來不缺各種支付和各類PAY的新聞。

本土第二大超商全家在第二季推出全盈支付,三個月內藉由實體店面推廣開戶數已超過 30萬;第一大連鎖超市全聯亦準備盡速推出「全支付」。有趣的是,如果仔細注意其商業策略,二大零售品牌本就有綁定信用卡與簽帳金融卡的「全家支付」(FamiPay) 與「全聯支付」(PXPay),一時之間,多數消費者除了看懂回饋多寡之外,可能也不甚清楚都已經有一個Pay,為什麼還要有另一個 Pay?

My FamiPay行動錢包,將支援「全家」會員店舖購物、代收帳單繳費等支付應用,同時提供會員最優化
圖/ 全家便利商店

除了全家與全聯之外,百貨龍頭之一的新光三越也推出了 SKM Pay、線下美妝連鎖寶雅則與集團居家生活用品品牌寶家推出POYA Pay、誠品也在其誠品人APP 裡預載了eslite Pay。

無論線上、線下,零售商熱衷於在線上電商平台,或自家 APP 裡裝進自有品牌的 「PAY」然方興未艾,同樣有線下銷售網點實力的美廉社或是小北百貨等等是否也值得跟進?最後,所有客戶基數大的零售商都有一個支付夢?

各類支付場景與支付規範分類

主要的原支付場景 第三方支付/儲值 電子支付機構
線下零售 Open 錢包 愛金卡(iCash Pay)
線下零售 全家支付 全盈支付(PlusPay)
線下零售 全聯支付 全支付(PXPayPlus)
線下零售 SKM Pay
線下零售 POYA Pay
線下零售 eslite Pay
線下零售 家樂福錢包
線上零售 Pi 錢包(Pi Wallet)
社群 LINE Pay
純支付 Apple Pay 街口支付(JKO Pay)
純支付 Google Wallet 悠遊付(Easy Wallet)
純支付 Taiwan Pay 一卡通 Money
筆者整理,《數位時代》製表

為什麼銀行不太想做,零售品牌卻前仆後繼衝入APP支付?

然而,對台灣銀行業來說,小額量大以致於處理成本高、手續費低、周轉時間又不長所以不賺錢的支付業務,為什麼現在卻是零售業爭先恐後入局的領域?

當APP成零售標配,線上、線下支付需求一次滿足

APP 推電子商務並不是新鮮事。然而,要跨入電子商務就不是每家線下零售商都能順利轉型,行動網路的興起與虚實整合(Offline Merge Online) 潮流迫使線下零售商推出APP應對客戶隨時、隨處的購物需求。

Mobile Payment
圖/ shutterstock

既然是電子商務,除代表最後的物流環節之外,必須要把資訊流(訂單)與金流環節(支付)都一併在 APP 上貫通。

所以,支付是電子商務的線上最後一哩路。除此之外,APP 的支付功能若能同時滿足線下的結帳需求,零售商就可以把線上下金流功能全部綁在一個 APP 裡:客戶只要帶著一支手機,就可以無縫完成線上與線下的購買。

零售商們刷流量?藉 APP 綁定從非聯名卡銀行獲得更多收益

以前零售商與銀行通常是以聯名卡方式進行合作,這種商業模式對聯名卡銀行而言,是以補貼零售商的方式擁有近乎於獨佔的優勢:一方面拿下巨量的刷卡額度、將優質的零售商客戶轉換為銀行客戶,也可以從信用卡再跨售到其他具獲利性的金融服務,如信用貸款、財富管理與保險。

但通常聯名卡銀行只有一家,且為複數年合約,零售商也不可能為了聯名卡銀行,就完全不與其他銀行合作,於是使用 APP 內的支付綁定就變成一個「後門程式」。

中國信託ALL ME卡
圖/ PChome

一旦APP內綁定了信用卡或簽帳金融卡,被消費者替換掉的概率,相較於實體卡更低,台灣由於信用卡發卡浮爛,多數卡客皮夾裡持有二張以上的信用卡,在線下使用時,客戶拿出塞滿了信用卡的皮夾,在結帳前除了優惠,選用還有如帳單結算日期遠近的其他考量。

但在 APP 內綁定後,多數人從此不會再更換綁定的卡片,客戶行為使零售商除了聯名卡這個選項外,還可以用 APP 綁定方式,與各家銀行再行銷一波。即使不一定能從各銀行拿到額外收入,至少也可以讓銀行出一些行銷費用,嘉惠零售商的客戶。

零售業跨足受牌照保護且獲利穩定支付後的下一步:消金銀行?

從數年前的金融科技(FinTech),到近期的嵌入式金融(embedded finance),其隱含的主軸之一,就是金融服務表面上不一定非要直接由金融機構提供。

相對於金融業,零售業對客戶有更頻繁的接觸頻率(想想你每週跑銀行與跑便利商店的次數)、較高的品牌忠誠度、更了解客戶生活行為與習慣等優勢

Square
深耕經營小自營商的Square,甚至推出自行研發的刷卡機、收銀機等硬體設備,為小自營商提供便利的一站式服務。
圖/ Square

除了科技、品牌偏好與客戶分析之外,零售商跨足金融服務的另一個原因是銀行業整體獲利良好並穩定。

在銀行年年獲利創新高,但開立或併購銀行的成本過高條件下,與銀行最相似但資本要求相對較低的電子支付機構就是一個切入點。

全家全盈支付、全聯全支付與統一超商愛金卡(iCash Pay)就是主管機關給予牌照的「電子支付機構」,在法規開放下,未來有機會成為消費金融銀行的角色。

勇於嘗試各類支付之餘,記得解除不常用的支付綁定

在各種 PAY 鼓勵消費者綁定或儲值之餘,可以發現在首次綁定時,銀行與零售商會給予較大的優惠,其後,多數優惠就和其他支付工具一樣,或甚至完全沒有更多優惠。

在手機隨侍在側的年代,行動支付自然是最好的選擇。但是若並不常用,或者不常在特定零售場景消費,別冒著卡號外流的可能風險,記得隨時檢查、解除綁定的支付工具。

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(觀點文章呈現多元意見,不代表《數位時代》的立場)

責任編輯:吳秀樺

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溝通時間砍半、成交率衝 3 成!創造智能以完整 AI解方讓行銷事半功倍
溝通時間砍半、成交率衝 3 成!創造智能以完整 AI解方讓行銷事半功倍

隨著生成式 AI 工具快速普及,使用 AI 生成圖片、文案與影音素材,早已不再稀奇;真正困難的是,如何讓 AI 內容不只具備媲美真人拍攝的質感,還能精準貼合品牌語氣、商品賣點與社群傳播節奏,進一步帶動流量、轉換率與會員經營。

不過,有一家成立不到 5 年的團隊,卻憑藉著這項能力,吸引百年家電品牌、大型連鎖零售品牌、化妝品代工龍頭到政府機關等不同類型客戶合作。近期更與以創意出名的電商平台 蝦皮購物共同合作。

這家隱身在眾多一線大廠背後的 AI 操盤手,正是三立集團旗下的 MarTech 公司「創造智能」。相較於單純提供 AI 工具或單點行銷服務,創造智能更像是企業的 AI 行銷整合夥伴,不只是生成 AI 影音內容,而是從行銷目標出發,運用 AI 串起從內容生成、社群導流、顧客互動到會員經營的完整行銷旅程,突破過往內容與數據各自為政的盲點,這才是它真正讓企業買單的關鍵。

#1 創造智能
除了預算大幅減少、製作效率提升外,林慧珍指出,現在很多人都可以利用 AI 工具生成圖片或影片,但真正拉開差距的,不是 AI 應用能力,而是內容本身。創造智能刻意打造一支由行銷人才與工程師組成的「混血團隊」,兼顧 AI 影音內容的製作效率與品質。
圖/ 創造智能

串起行銷斷點,打造 AI 一條龍整合服務

對台灣企業行銷現場的長期觀察,是創造智能跳脫單一工具走向「AI 行銷整合」模式的起點。

創造智能執行長林慧珍指出,企業行銷工作往往交由不同廠商負責,從影音內容製作、廣告投放、社群經營到會員管理,各自使用不同工具與平台,導致資料散落在各處,形成一個個看不見的行銷斷點,一旦成效不如預期,很難釐清問題究竟出在哪一個環節,是素材無法打動消費者、投放策略失準,還是會員經營沒有發揮效益。

「很多 AI 或軟體業者的想法是,用自家產品去解決客戶的問題,但我們想的不只是解決問題,而是如何讓客戶用最方便、最完整的一條龍方式達成商業目標,」林慧珍強調,也因此,創造智能成立初期便鎖定AIGC 商業影音、AI客服/虛擬人及LINE CRM三大領域,希望從內容、互動到會員經營,串起完整的行銷流程。

在行銷旅程的前端,創造智能透過自家研發的系統與深厚的行銷經驗,快速產製出 AI 影音內容,協助品牌放大聲量、吸引目標受眾;接著透過 AI 客服與 AI 虛擬人即時回應顧客需求,不受時間、地點與語言限制,提高互動與成交機率;最後再藉由 LINE CRM 將流量收斂為品牌的第一方會員資產,透過會員貼標、分群分眾、自動化推播、再行銷等機制,持續深化顧客關係,將一次性的流量轉化為持續回購的忠誠會員。

用 AI 加速內容測試,快速找到市場答案

除了串起完整的行銷流程外,創造智能還能為企業創造兩大價值,第一個是協助企業更快找到真正打動消費者的內容。

「現在很多人都可以利用 AI 工具生成圖片或影片,但真正拉開差距的,不是 AI 應用能力,而是內容本身。」林慧珍指出,創造智能刻意打造一支由行銷人才與工程師組成的「混血團隊」,兼顧 AI 影音內容的製作效率與品質。

林慧珍進一步說明,團隊許多成員原本就來自專業影音團隊,長期協助企業製作導流影片,因此在劇本企劃、分鏡設計與敘事節奏上,累積大量實戰經驗。以近期協助蝦皮購物製作 AI 短影音為例,團隊並非直接交由 AI 工具生成內容,而是先分析目標受眾的偏好,再於腳本設計時加入企劃巧思。像是刻意運用消費者熟悉的歌曲氛圍,營造「似曾相識」的共感,引發社群討論。這些對品牌語感、社群節奏與內容敘事的掌握,正是創造智能團隊多年累積的內容經驗,也是現階段 AI 難以取代的核心價值。

另一方面,團隊則負責研發系統,以滿足企業多元行銷需求。例如:創造智能自行開發的「AI 導演模板」,不僅能快速生成高度擬真的影音內容,還可以依據品牌的不同需求,快速調整畫面風格、配音語氣與敘事方式,協助品牌進行 A/B Test,找出最能吸引消費者的內容。同時,還能依照不同社群平台需求,自動延伸出不同秒數與尺寸的版本,讓同一支影片快速應用於不同投放渠道。

更重要的是,從企劃發想到完成影片,最快約一週即可完成,不僅大幅縮短製作時程,也較傳統真人拍攝節省約 4 至 6 成的成本

讓 AI 走進工作流程,從客服升級為企業數位夥伴

創造智能為企業帶來的第二個價值是,透過 AI 客服 / AI 虛擬人推動流程自動化。林慧珍認為,AI 的價值不只是回答問題,而是深入既有的工作流程,以自動化服務協助企業降低成本、提升營運效率。

舉例來說,創造智能在與百年家電品牌合作時,先以 LINE 官方帳號與會員經營為核心,透過 LINE CRM 建立會員數據基礎,依據會員的瀏覽行為、產品偏好及互動紀錄,自動完成會員標籤與分群,並透過精準推播提供更符合需求的內容。隨著會員數據逐步累積,再進一步串接 Facebook 等社群平台,讓會員經營從單一通路延伸至跨平台互動,逐步建立完整的品牌數位接觸點。

目前,雙方合作已進入第二階段,將 AI 客服真正導入企業日常營運中。從客服受理、案件分流到售後服務,整個流程皆可透過 AI 與系統自動串接完成,不僅縮短服務時間、提升案件處理效率,也讓 AI 的角色從單純的客服工具,進一步成為串聯客服、門市與售後服務的企業數位夥伴。

同樣的模式,也被延伸到 B2B 外貿場景。創造智能為某知名化妝品代工廠打造 AI Sales(AI 虛擬人),並匯入產品知識與各國出口法規,讓 AI 不僅能以多國語言即時回覆海外買家問題,更可自動完成名片蒐集、預約真人業務及商機派單等流程,不僅溝通時間由 6 個月降至 3 個月,減少 30% 以上真人處理成本,訂單成交率提升 25%-32%,

#0 創造智能
某知名化妝品代工廠打造 AI Sales(AI 虛擬人)為例,AI已經可以回復日常問題的70%,真正優化前端開發的營運效率。
圖/ 創造智能

未來,AI 工具將持續演進,但企業真正需要的,始終是能協助創造商業價值的解決方案。林慧珍相信,唯有整合技術、內容與流程,並站在企業角度思考,AI 才能從工具升級為夥伴。這也是創造智能希望實踐的品牌理念──最人性化的MarTech 公司,創造更有溫度的智能夥伴。

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