【觀點】沒完沒了的PAY!PAY!PAY!為何銀行不賺錢的支付換到零售業卻變香噴噴?
【觀點】沒完沒了的PAY!PAY!PAY!為何銀行不賺錢的支付換到零售業卻變香噴噴?

2012年後歷經支付寶和微信支付等工具,在中國人手一機快速普及行動支付的消息不斷,讓台灣市場不斷檢討是否已經在行動時代跟不上後,台灣近年來從來不缺各種支付和各類PAY的新聞。

本土第二大超商全家在第二季推出全盈支付,三個月內藉由實體店面推廣開戶數已超過 30萬;第一大連鎖超市全聯亦準備盡速推出「全支付」。有趣的是,如果仔細注意其商業策略,二大零售品牌本就有綁定信用卡與簽帳金融卡的「全家支付」(FamiPay) 與「全聯支付」(PXPay),一時之間,多數消費者除了看懂回饋多寡之外,可能也不甚清楚都已經有一個Pay,為什麼還要有另一個 Pay?

My FamiPay行動錢包,將支援「全家」會員店舖購物、代收帳單繳費等支付應用,同時提供會員最優化
圖/ 全家便利商店

除了全家與全聯之外,百貨龍頭之一的新光三越也推出了 SKM Pay、線下美妝連鎖寶雅則與集團居家生活用品品牌寶家推出POYA Pay、誠品也在其誠品人APP 裡預載了eslite Pay。

無論線上、線下,零售商熱衷於在線上電商平台,或自家 APP 裡裝進自有品牌的 「PAY」然方興未艾,同樣有線下銷售網點實力的美廉社或是小北百貨等等是否也值得跟進?最後,所有客戶基數大的零售商都有一個支付夢?

各類支付場景與支付規範分類

主要的原支付場景 第三方支付/儲值 電子支付機構
線下零售 Open 錢包 愛金卡(iCash Pay)
線下零售 全家支付 全盈支付(PlusPay)
線下零售 全聯支付 全支付(PXPayPlus)
線下零售 SKM Pay
線下零售 POYA Pay
線下零售 eslite Pay
線下零售 家樂福錢包
線上零售 Pi 錢包(Pi Wallet)
社群 LINE Pay
純支付 Apple Pay 街口支付(JKO Pay)
純支付 Google Wallet 悠遊付(Easy Wallet)
純支付 Taiwan Pay 一卡通 Money
筆者整理,《數位時代》製表

為什麼銀行不太想做,零售品牌卻前仆後繼衝入APP支付?

然而,對台灣銀行業來說,小額量大以致於處理成本高、手續費低、周轉時間又不長所以不賺錢的支付業務,為什麼現在卻是零售業爭先恐後入局的領域?

當APP成零售標配,線上、線下支付需求一次滿足

APP 推電子商務並不是新鮮事。然而,要跨入電子商務就不是每家線下零售商都能順利轉型,行動網路的興起與虚實整合(Offline Merge Online) 潮流迫使線下零售商推出APP應對客戶隨時、隨處的購物需求。

Mobile Payment
圖/ shutterstock

既然是電子商務,除代表最後的物流環節之外,必須要把資訊流(訂單)與金流環節(支付)都一併在 APP 上貫通。

所以,支付是電子商務的線上最後一哩路。除此之外,APP 的支付功能若能同時滿足線下的結帳需求,零售商就可以把線上下金流功能全部綁在一個 APP 裡:客戶只要帶著一支手機,就可以無縫完成線上與線下的購買。

零售商們刷流量?藉 APP 綁定從非聯名卡銀行獲得更多收益

以前零售商與銀行通常是以聯名卡方式進行合作,這種商業模式對聯名卡銀行而言,是以補貼零售商的方式擁有近乎於獨佔的優勢:一方面拿下巨量的刷卡額度、將優質的零售商客戶轉換為銀行客戶,也可以從信用卡再跨售到其他具獲利性的金融服務,如信用貸款、財富管理與保險。

但通常聯名卡銀行只有一家,且為複數年合約,零售商也不可能為了聯名卡銀行,就完全不與其他銀行合作,於是使用 APP 內的支付綁定就變成一個「後門程式」。

中國信託ALL ME卡
圖/ PChome

一旦APP內綁定了信用卡或簽帳金融卡,被消費者替換掉的概率,相較於實體卡更低,台灣由於信用卡發卡浮爛,多數卡客皮夾裡持有二張以上的信用卡,在線下使用時,客戶拿出塞滿了信用卡的皮夾,在結帳前除了優惠,選用還有如帳單結算日期遠近的其他考量。

但在 APP 內綁定後,多數人從此不會再更換綁定的卡片,客戶行為使零售商除了聯名卡這個選項外,還可以用 APP 綁定方式,與各家銀行再行銷一波。即使不一定能從各銀行拿到額外收入,至少也可以讓銀行出一些行銷費用,嘉惠零售商的客戶。

零售業跨足受牌照保護且獲利穩定支付後的下一步:消金銀行?

從數年前的金融科技(FinTech),到近期的嵌入式金融(embedded finance),其隱含的主軸之一,就是金融服務表面上不一定非要直接由金融機構提供。

相對於金融業,零售業對客戶有更頻繁的接觸頻率(想想你每週跑銀行與跑便利商店的次數)、較高的品牌忠誠度、更了解客戶生活行為與習慣等優勢

Square
深耕經營小自營商的Square,甚至推出自行研發的刷卡機、收銀機等硬體設備,為小自營商提供便利的一站式服務。
圖/ Square

除了科技、品牌偏好與客戶分析之外,零售商跨足金融服務的另一個原因是銀行業整體獲利良好並穩定。

在銀行年年獲利創新高,但開立或併購銀行的成本過高條件下,與銀行最相似但資本要求相對較低的電子支付機構就是一個切入點。

全家全盈支付、全聯全支付與統一超商愛金卡(iCash Pay)就是主管機關給予牌照的「電子支付機構」,在法規開放下,未來有機會成為消費金融銀行的角色。

勇於嘗試各類支付之餘,記得解除不常用的支付綁定

在各種 PAY 鼓勵消費者綁定或儲值之餘,可以發現在首次綁定時,銀行與零售商會給予較大的優惠,其後,多數優惠就和其他支付工具一樣,或甚至完全沒有更多優惠。

在手機隨侍在側的年代,行動支付自然是最好的選擇。但是若並不常用,或者不常在特定零售場景消費,別冒著卡號外流的可能風險,記得隨時檢查、解除綁定的支付工具。

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責任編輯:吳秀樺

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HPE Networking Instant On來助力,初咖啡打造像家一樣的咖啡體驗空間!
HPE Networking Instant On來助力,初咖啡打造像家一樣的咖啡體驗空間!

走進位於台中沙鹿四平街的「初咖啡」,芬芳滿室的咖啡香、溫暖療癒的陽光、綠意盎然的植栽,以及便捷舒適的空間體驗,不僅讓人流連忘返、更是訪客不斷回訪的關鍵。初咖啡主理人楊倩如表示:「我心中的理想咖啡廳不僅要有引人的裝潢外觀、舒適的空間規劃、便捷的WiFi服務,每一季,我們都會更換咖啡豆以滿足客戶嘗鮮的需求,此外,我們設有兩座咖啡豆烘培機器,以淺培、中培的方式處理咖啡豆,讓訪客可以品嘗最原始的咖啡風味。」

鉅晶
圖/ 數位時代

關鍵拼圖,初咖啡以HPE Networking Instant On完善咖啡空間體驗

初咖啡對理想的堅持,不僅自然而然的形成差異化服務優勢、吸引一群死忠消費者,挺過疫情衝擊後,初咖啡將咖啡廳二樓打造成小型體驗空間,開始提供各種咖啡課程、或者是做為舉辦小型活動的場地,為了順利擴展業務,初咖啡除進行相應的空間裝潢,更計畫更新店內的WiFi服務。
協助楊倩如一起打理初咖啡、主導WiFi設備升級工作的邱俊銘表示:「無論是咖啡、空間還是服務,我們的理念一直是:只要可以就做到最好。」以WiFi服務為例,一開始,初咖啡使用的是家用型WiFi AP,隨著裝潢的調整與訪客的增加,不僅店內空間出現WiFi連線訊號死角問題、一樓室外空間也無法連結WiFi,再加上WiFi AP的外觀與店內裝潢風格不搭,只能擺放在訪客看不到的吧檯櫃內空間,設備線材雜亂也影響連線品質,為改善這些問題,以及確保二樓空間也能夠順利連網,開始評估系列解決方案,最終決定採用HPE Networking Instant On系列產品:導入Instant On 1930系列交換器、在一樓室內安裝1台Instant On AP22、一樓戶外安裝1台Instant On AP17,以及在二樓安裝1台Instant On AP22。

鉅晶
圖/ 數位時代

邱俊銘進一步解釋會決定採用HPE Networking Instant On的原因有三:首先是既有的訊號死角與連線覆蓋率不足等問題迎刃而解,而且,HPE Networking Instant On只要透過網路線就可以供電,大幅降低室內與室外拉線問題,此外,美觀的外型也與初咖啡欲打造的空間氛圍一致,有相互加分的成效;其次是合作夥伴 – 鉅晶國際 – 提供專業且貼心的諮詢與技術支援服務,例如在一開始的評估階段就針對初咖啡的室內裝潢提出最佳規畫建議,以及在一周左右的時間完成施工與架設工作,安裝上線後,鉅晶國際的團隊也總是在最短時間內提供相應的支援;最後,同時也是最重要的是,系統設備高度整合且易於管理,完全符合初咖啡的管理需求。

鉅晶
圖/ 數位時代

「透過HPE Networking Instant On App,無論在哪都可以輕鬆掌握各個網路設備的即時運行狀況,甚至是從中找出異常事件、防範於未然。」邱俊銘面帶微笑地說,導入HPE Networking Instant On後,初咖啡又往理想–讓訪客可以像在家一樣的悠閒品嘗咖啡、渡過美好時光–邁進一步,是咖啡廳營運的最佳幫手。

鉅晶
圖/ 數位時代

為未來做最佳準備,初咖啡以別具一格的咖啡體驗持續擴展業務版圖

導入HPE Networking Instant On除有助於初咖啡解決當務之急:連網與管理問題,更為未來的商業擴展做好最佳準備,例如可以因應業務需求輕鬆設定、擴展WiFi 服務,以內建的安全性閘道和防火牆將業務與訪客流量分開,以及透過(遠端)監管的方式即早發現異常連線行為以降低惡意攻擊、將危害降低到最低,提供訪客安全無虞的WiFi連線體驗等。
「我們想提供給客戶最好的體驗,透過HPE Networking Instant On除可提供訪客提供高品質的連網服務,還可以進一步落實安全防護,這是以前想都沒有想過的事情。」邱俊銘面帶微笑地解釋,初咖啡除提供咖啡、餐飲服務,販售自家烘培的咖啡商品,以及開設與咖啡相關的課程與活動,亦不排除開設二店甚至是三店,在這樣的前提下,功能強大且可輕鬆管理的WiFi服務顯得尤其重要,不僅能完善空間服務體驗,也讓團隊可以無後顧之憂的衝刺咖啡等核心業務。
「我們十分滿意HPE Networking Instant On帶來的絕佳使用體驗,除會視需求擴展使用,也會不藏私地介紹給同業。」關於HPE Networking Instant On的未來規劃,邱俊銘如是說道。

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