【觀點】沒完沒了的PAY!PAY!PAY!為何銀行不賺錢的支付換到零售業卻變香噴噴?
【觀點】沒完沒了的PAY!PAY!PAY!為何銀行不賺錢的支付換到零售業卻變香噴噴?

2012年後歷經支付寶和微信支付等工具,在中國人手一機快速普及行動支付的消息不斷,讓台灣市場不斷檢討是否已經在行動時代跟不上後,台灣近年來從來不缺各種支付和各類PAY的新聞。

本土第二大超商全家在第二季推出全盈支付,三個月內藉由實體店面推廣開戶數已超過 30萬;第一大連鎖超市全聯亦準備盡速推出「全支付」。有趣的是,如果仔細注意其商業策略,二大零售品牌本就有綁定信用卡與簽帳金融卡的「全家支付」(FamiPay) 與「全聯支付」(PXPay),一時之間,多數消費者除了看懂回饋多寡之外,可能也不甚清楚都已經有一個Pay,為什麼還要有另一個 Pay?

My FamiPay行動錢包,將支援「全家」會員店舖購物、代收帳單繳費等支付應用,同時提供會員最優化
圖/ 全家便利商店

除了全家與全聯之外,百貨龍頭之一的新光三越也推出了 SKM Pay、線下美妝連鎖寶雅則與集團居家生活用品品牌寶家推出POYA Pay、誠品也在其誠品人APP 裡預載了eslite Pay。

無論線上、線下,零售商熱衷於在線上電商平台,或自家 APP 裡裝進自有品牌的 「PAY」然方興未艾,同樣有線下銷售網點實力的美廉社或是小北百貨等等是否也值得跟進?最後,所有客戶基數大的零售商都有一個支付夢?

各類支付場景與支付規範分類

主要的原支付場景 第三方支付/儲值 電子支付機構
線下零售 Open 錢包 愛金卡(iCash Pay)
線下零售 全家支付 全盈支付(PlusPay)
線下零售 全聯支付 全支付(PXPayPlus)
線下零售 SKM Pay
線下零售 POYA Pay
線下零售 eslite Pay
線下零售 家樂福錢包
線上零售 Pi 錢包(Pi Wallet)
社群 LINE Pay
純支付 Apple Pay 街口支付(JKO Pay)
純支付 Google Wallet 悠遊付(Easy Wallet)
純支付 Taiwan Pay 一卡通 Money
筆者整理,《數位時代》製表

為什麼銀行不太想做,零售品牌卻前仆後繼衝入APP支付?

然而,對台灣銀行業來說,小額量大以致於處理成本高、手續費低、周轉時間又不長所以不賺錢的支付業務,為什麼現在卻是零售業爭先恐後入局的領域?

當APP成零售標配,線上、線下支付需求一次滿足

APP 推電子商務並不是新鮮事。然而,要跨入電子商務就不是每家線下零售商都能順利轉型,行動網路的興起與虚實整合(Offline Merge Online) 潮流迫使線下零售商推出APP應對客戶隨時、隨處的購物需求。

Mobile Payment
圖/ shutterstock

既然是電子商務,除代表最後的物流環節之外,必須要把資訊流(訂單)與金流環節(支付)都一併在 APP 上貫通。

所以,支付是電子商務的線上最後一哩路。除此之外,APP 的支付功能若能同時滿足線下的結帳需求,零售商就可以把線上下金流功能全部綁在一個 APP 裡:客戶只要帶著一支手機,就可以無縫完成線上與線下的購買。

零售商們刷流量?藉 APP 綁定從非聯名卡銀行獲得更多收益

以前零售商與銀行通常是以聯名卡方式進行合作,這種商業模式對聯名卡銀行而言,是以補貼零售商的方式擁有近乎於獨佔的優勢:一方面拿下巨量的刷卡額度、將優質的零售商客戶轉換為銀行客戶,也可以從信用卡再跨售到其他具獲利性的金融服務,如信用貸款、財富管理與保險。

但通常聯名卡銀行只有一家,且為複數年合約,零售商也不可能為了聯名卡銀行,就完全不與其他銀行合作,於是使用 APP 內的支付綁定就變成一個「後門程式」。

中國信託ALL ME卡
圖/ PChome

一旦APP內綁定了信用卡或簽帳金融卡,被消費者替換掉的概率,相較於實體卡更低,台灣由於信用卡發卡浮爛,多數卡客皮夾裡持有二張以上的信用卡,在線下使用時,客戶拿出塞滿了信用卡的皮夾,在結帳前除了優惠,選用還有如帳單結算日期遠近的其他考量。

但在 APP 內綁定後,多數人從此不會再更換綁定的卡片,客戶行為使零售商除了聯名卡這個選項外,還可以用 APP 綁定方式,與各家銀行再行銷一波。即使不一定能從各銀行拿到額外收入,至少也可以讓銀行出一些行銷費用,嘉惠零售商的客戶。

零售業跨足受牌照保護且獲利穩定支付後的下一步:消金銀行?

從數年前的金融科技(FinTech),到近期的嵌入式金融(embedded finance),其隱含的主軸之一,就是金融服務表面上不一定非要直接由金融機構提供。

相對於金融業,零售業對客戶有更頻繁的接觸頻率(想想你每週跑銀行與跑便利商店的次數)、較高的品牌忠誠度、更了解客戶生活行為與習慣等優勢

Square
深耕經營小自營商的Square,甚至推出自行研發的刷卡機、收銀機等硬體設備,為小自營商提供便利的一站式服務。
圖/ Square

除了科技、品牌偏好與客戶分析之外,零售商跨足金融服務的另一個原因是銀行業整體獲利良好並穩定。

在銀行年年獲利創新高,但開立或併購銀行的成本過高條件下,與銀行最相似但資本要求相對較低的電子支付機構就是一個切入點。

全家全盈支付、全聯全支付與統一超商愛金卡(iCash Pay)就是主管機關給予牌照的「電子支付機構」,在法規開放下,未來有機會成為消費金融銀行的角色。

勇於嘗試各類支付之餘,記得解除不常用的支付綁定

在各種 PAY 鼓勵消費者綁定或儲值之餘,可以發現在首次綁定時,銀行與零售商會給予較大的優惠,其後,多數優惠就和其他支付工具一樣,或甚至完全沒有更多優惠。

在手機隨侍在側的年代,行動支付自然是最好的選擇。但是若並不常用,或者不常在特定零售場景消費,別冒著卡號外流的可能風險,記得隨時檢查、解除綁定的支付工具。

《數位時代》長期徵稿,針對時事科技議題,需要您的獨特觀點,歡迎各類專人士來稿一起交流。投稿請寄edit@bnext.com.tw,文長至少800字,請附上個人100字內簡介,文章若採用將經編輯潤飾,如需改標會與您討論。

(觀點文章呈現多元意見,不代表《數位時代》的立場)

責任編輯:吳秀樺

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從珍奶、運動到光能地球儀,台灣新銳品牌透過亞馬遜強勢攻頂國際!
從珍奶、運動到光能地球儀,台灣新銳品牌透過亞馬遜強勢攻頂國際!

台灣向來以品質絕佳、強大的產品力著稱,近年來,隨著新銳品牌陸續崛起,從創新健身器材、手搖茶飲到永續設計產品,在在展現台灣開放創新的精神,從提供富含永續、綠能及藝術的地球儀的MOVA Globes、居家健身品牌Wonder Core,及以台灣珍奶席捲全球即食界的O’s Bubble,都在市場上占有獨特地位。台灣已不再甘於做「代工者」,而是具備「品牌」思維。有愈來愈多企業以卓越產品力打造品牌,透過亞馬遜全球開店前進國際市場,並在各自領域中,締造令人矚目的成績,成為不折不扣的「台灣之光」。

亞馬遜
對剛加入的賣家來說,亞馬遜全球開店官方經理的輔導非常重要,助攻企業從0到1,快速取得跨境電商經營關鍵與資源。
圖/ 數位時代

MOVA Globes光能自轉地球儀,跨越文化吸引馬斯克、GD主動分享

你知道科技巨頭馬斯克(Elon Musk)、韓國巨星權志龍(G-DRAGON)都擁有並在社群分享出鏡的產品是什麼嗎?答案是來自台灣的「MOVA Globes」。

結合太陽能技術與地球磁場,不須電池、不須充電,只要一縷光線就能永恆自轉的地球儀,在2023年第四季登上亞馬遜的短短一年間,便創下於亞馬遜全球18大站點年銷量破萬、營收破億元的亮眼成績,尤其在歐洲市場,更一舉成為2024全台新手賣家營收第一名。

MOVA Globes電商運營總監陳泓瑋透露,亞馬遜是全球領先的電商網站,擁有數億活躍用戶,能讓品牌快速擴展國際業務。當初MOVA Globes投入亞馬遜後,便透過亞馬遜全球開店官方經理的輔導與新銳品牌加速器,從最基礎的產品上架、文案撰寫,到進階的供應鏈管理、物流倉儲、各國的稅務與金流,皆獲得全方位協助,「這對完全沒有電商經驗的品牌來說,不只是學習的跳板,更是拓展國際市場的關鍵。」陳泓瑋強調,創新的產品來自創新人才,MOVA Globes耕耘跨境電商時,也自建電商營運團隊,藉此累積品牌發展需要的知識、經驗,更能降低營運成本、提升利潤。

如今,MOVA Globes憑藉著強大的產品力,吸引美國太空總署(NASA)、美國職棒大聯盟(MLB)、西班牙足球豪門皇家馬德里(Real Madrid) 、拉斯維加斯Sphere等世界頂級單位、地標,聯名和客製合作;更吸引全球網紅自主拍攝開箱影片,在沒有任何廣告下,獲得破億觀看人次。

MOVA Globes在短短一年多的時間,成功進駐北美、歐洲、日本、新加坡、澳洲、中東等地共18個亞馬遜站點的秘訣是什麼?陳泓瑋解釋,其實品牌是「逆向思考」,選擇先進入語言共通、文化相近、法規相對寬鬆的市場,因為規模小、風險較低,有測試選品方向、調整文案的空間,能逐步累積可複製的經驗模板,待基本功到位後,再將經驗應用到法規嚴謹、供應鏈要求更高的歐美市場,「這讓我們有效降低初期投入的風險。」接下來,MOVA Globes也將持續深耕並拓展更多國際市場,期望將台灣的創新設計與工藝美學,帶到地球的每一個角落。

亞馬遜
在最愛諧音梗的台灣別名為「賺(轉)不停」的MOVA Globes光能地球儀,透過不同設計跟聯名合作,在廣大的全球市場從藝術品變成收藏品。
圖/ 數位時代

O’s Bubble以首款即食珍珠,讓台灣本土飲品席捲全球

2019年創立的O’s Bubble,和MOVA Globes相似,都是近兩年才加入跨境電商的「新手」,而且O’s Bubble同樣表現優異,一舉拿下美國站點即食珍奶品類銷售排行榜冠軍!

台灣珍珠奶茶名聲享譽全球,O’s Bubble成立之初,便鎖定消費者想隨時隨地都能喝到珍奶的渴望,致力創造消費者與珍奶的連結,因此推出全球首款「即食珍珠」。O’s Bubble副總經理陳慧珊強調,為了做到文化翻譯、讓珍奶融入人們日常,O’s Bubble進軍歐美市場時,特別針對當地習性,調整產品配方、包裝語言、吸管材質和食用方式。例如美國人喜歡開派對,一盒即食珍珠就做成六人份;歐洲徵收糖稅、對食用色素有嚴格規範,便開發減糖配方、減少人工添加物,「我們切入珍珠市場,不是因為它熟悉,而是看見市場上缺乏真正簡單、高質感和視覺吸引力強的珍奶體驗。O’s Bubble要讓消費者不必出門,也能在家創造自己的『boba party』!」

2024年,O’s Bubble希望跳過傳統線下通路的層層銷售壁壘,讓品牌直接和消費者對話,決定加入亞馬遜全球開店,營運美國、英國站點,沒想到憑藉著優異的產品力和善用亞馬遜賣家後台提供的各種工具,取得佳績。在亞馬遜美國站,O’s Bubble的派對珍奶組(Boba Party Kit)不僅上架半年,便穩居品類銷售第一,在2025年7月的亞馬遜會員日(Prime Day)中,也繼續穩固冠軍地位。

陳慧珊認為,亞馬遜不只提供銷售管道,還能扮演成長引擎,輔助品牌試驗產品、驗證市場並優化商業模式。O’s Bubble會運用亞馬遜生成式AI工具,迅速生成商品的情境圖,也會利用「亞馬遜商機探測器」,即時看到整體品類的市場現況,並在了解自家產品的搜尋量、銷售量後,再據此做出相應的產品組合、行銷活動。由於食品類商品的保存要求嚴格,亞馬遜的FBA物流除了能確保配送品質與時效,還能有效壓低倉儲、運輸成本。

也多虧了亞馬遜的消費者評論功能,讓O’s Bubble收穫許多暖心回饋,「你們的產品讓我和孩子有了新的互動方式」、「喝下你們的每一杯珍奶都讓我開心」是常見的留言。陳慧珊透露,接下來,O’s Bubble將進軍法國、德國和澳洲市場,期待更多人喝到令人「幸福洋溢」的珍奶。

O’s Bubble
除了冠軍產品即食珍珠外,O’s Bubble還持續研發新品「爆爆珠」,配合不同市場的飲食習慣,也開發蒟蒻麵,擴增更多樣化的即食產品。
圖/ 數位時代

Wonder Core輕巧便攜,創造居家健身新革命

早在2015年,Wonder Core便看中人們消費習慣的改變,率先投入亞馬遜,堪稱台灣跨境電商的「老鳥」。

Wonder Core創辦人莊龍飛透露,早期Wonder Core是靠電視購物打開知名度,但因為消費者的購物行為變化太快,愈來愈多人開始直接上網搜尋、比較、購物,「跨境電商就成為必要的一步!」

起初,由於跨境電商和電視購物主動的銷售節奏不同,必須讓產品在龐大的平台中被找到、信任、下單,還有語言、文化差異,以及物流配送和售後服務等問題,讓團隊遭遇不小挑戰。幸好,亞馬遜提供FBA物流、數據分析工具、新銳品牌加速器計畫和陪跑機制等方方面面的協助,讓布局亞馬遜日本、美國、歐洲多元站點的Wonder Core,即便投入跨境電商多年,至今仍穩居日本的類目排名第一。

莊龍飛特別提到,雖然「輕巧便攜」是Wonder Core器材的特色之一,在跨境運輸時,仍需確保器材不會在過程中變形、受損,「亞馬遜物流FBA不僅為Wonder Core省下國際物流、倉儲的麻煩,配送速度和服務品質也讓消費者信任,轉單率因此提升!」

另外,藉由亞馬遜新銳品牌加速器,Wonder Core一方面學習優化頁面內容、關鍵字和廣告頭放策略,也接觸到更多跨境電商領域專家;近來隨著AI浪潮興起,Wonder Core也善加利用亞馬遜生成式AI工具。莊龍飛指出,健身器材需要示範,不只是照片好看,還必須搭配影片讓人看清動作、感同身受,團隊便利用影片生成工具生成各種影片,大幅提升效率、減省成本。

他提醒,有心進軍跨境電商的企業、品牌,首先必須找出自己的產品力,像是Wonder Core便積極投入研發,在單一器材上創造多功能、使用零門檻、耐用安全與智慧方便等特色;其次是要有長期經營的心態,重視在地化,讀懂當地文化、審美與購物習慣。而開創產品力、設計符合在地市場需求的產品後,還要善用亞馬遜所提供的資源,「不論是陪跑機制、物流服務還是廣告工具,都是讓自家產品力發揚光大、加速成長的關鍵。」

亞馬遜
2015就已經投入亞馬遜全球開店的Wonder Core,持續優化產品力及品牌力,2024.11月日本站點開站,7個月後的prime day就做到該品類第一!
圖/ 數位時代

世界舞台並不遙遠,亞馬遜助攻台灣企業成就品牌全球夢

對於台灣賣家的驚人成績,亞馬遜全球開店台灣總經理謝孜希補充:「我們很高興看到越來越多台灣新銳品牌,能透過亞馬遜全球開店,把卓越的產品力與創新力推向世界的舞台。我們將持續透過在地專屬的陪跑計畫、新銳品牌加速器等官方資源,與亞馬遜全球提供的多元營運工具,全力支持更多台灣品牌,成為下一個賣向世界的『台灣之光』。」

站點第一的成績,並非一蹴可及。當被問到最初一個地球儀都賣不出去的時候,是如何堅持下去的?MOVA Globes 陳泓瑋回覆:「我就是知道我們的產品很好,我只是還沒找到方法,讓更多人看見他。」

透過亞馬遜全球開店經營跨境電商,成為品牌實現夢想的燃料。未來,會有更多台灣品牌跟隨而上,讓世界看見,台灣中小企業不只是優秀產品的研發者與製造者,更是能以創新與設計打動人心的夢想實踐者。

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圖/ 數位時代

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