傳統銀行頻翻車、疫情成加速器，FinTech每兩年成長翻倍！如何讓華爾街買單？|數位時代 BusinessNext

傳統銀行頻翻車、疫情成加速器，FinTech每兩年成長翻倍！如何讓華爾街買單？

隨著金融科技公司IPO、估值創新高的消息不斷佔領媒體版面，預估2020年至2025年，全球金融科技年成長率將高達24%，創造3,000億美元的產值。

運用「便利」吸引個人用戶

根據跨國會計師事務所安永（Ernst & Young）所做調查， 全球消費者使用金融科技的比例，從2015年16%到2019年64%，等於每兩年就成長翻倍。 舉例而言，提供股票投資服務的羅賓漢（Robinhood）和加密貨幣交易的Coinbase，因為取消了傳統投資機構慣有的金額門檻、繁瑣申請，成功吸引眾多消費者使用，更間接推動美國年輕人踴躍投資的熱潮。

新冠疫情也間接促使民眾採用更多金融科技，根據全美零售業聯盟在去年五月所做的調查， 為了減少肢體接觸，有高達19%民眾開始使用行動支付或感應式信用卡 ，其中更有半數以上表示會繼續採用這種無接觸的付款方式。由此可觀察出，金融科技善用「便利」這項優勢，讓消費者一嘗試就很容易上手，快速養成使用習慣。

透過「科技」服務企業客戶

傳統大型銀行聚焦服務大型企業，藉由客戶數億美元的交易額來獲取高報酬，因此中小型企業飽受冷落，個人型態的商家更被忽視。後來興起的PayPal、Square、Stripe和Adyen四大數位支付公司，透過金融科技取代傳統銀行人力，因而得以服務更多中小型企業和個人商家，藉由廣大客戶數量聚沙成塔，快速成長， 其中PayPal市值更已直逼全美第二大銀行體系美國銀行（Bank of America） 。

疫情也促使更多企業採用金融科技，除了有大量商家開始提供網購，因此必須仰賴金融科技，就連傳統餐館也不得不透過金融科技，讓消費者在先在線上完成付款，再到店面領取餐點，藉以減少接觸。

透過「效率」讓華爾街買單

投資市場蓬勃發展，華爾街各證券交易所、私募基金和投資銀行，每日經手的交易筆數驚人，但監管機構對交易的管控規則又與日俱增，讓這些機構疲於監控底下交易員是否違反法規。因此許多投資機構開始仰賴Behavox這間金融新創提供的監控服務，透過演算法取代耗時的人工稽核，記錄、分析交易員每一通語音、文字訊息，更有效率防堵內線交易、情資外洩。

另一間鎖定華爾街投資機構為主要客群的金融新創Trumid，透過建置「市場中心2.0」（Market Center 2.0）公司債券媒合平台，讓買賣雙方透過這數位平台即時報價、議價、交易，大幅提升公司債券的買賣效率，因此擄獲537間投資機構的青睞，更成功於去年增設新加坡據點，拓展亞洲版圖。

結合金融、科技強項，滿足被忽視的需求

金融新創從最初鎖定的消費大眾，逐漸成功拓展到企業客戶，甚至擄獲最刁鑽的華爾街投資機構，其中所仰賴的科技、技術，相較其他頂尖科技公司不算特別先進，但是這些新創公司結合對金融產業的知識和數位科技的優勢， 主攻被傳統金融機構冷落的區塊，透過更為簡便、高效率的服務，正中紅心，滿足長期被忽視的廣大需求 ，因而在金融市場能以新人之姿強勢威脅過往巨擘的領導地位。

從工作、娛樂到各種智慧服務，網路早已成為現代生活不可或缺的基礎設施。而人們對行動網路的期待也不再只是「連得上」，更希望無論身處室內外場域，都能享有穩定、流暢且一致的連線體驗。尤其 AI 時代來臨，從手機到無人搬運車、機器人與各種智慧設備，對高速、穩定網路的需求只會愈來愈高。

這也讓 5G 室內覆蓋逐漸成為一塊不可忽視的市場需求。中華電信 5G 加速器團隊阿米索拉（AMOESO）看準這股趨勢，推出5G室內分散式天線系統（5G DAS），並借助中華電信長期累積的電信專業、場域資源與第一線服務經驗，重新調整產品規格、市場定位與商業模式，讓創新技術更貼近使用者需求，進而加速擴大市場版圖。

技術做到一百分，市場卻不買單：阿米索拉發現兩大營運盲點

「我們一開始推出的產品，其實充滿技術人的迷思，只顧著把技術做到極致，卻忽略了市場是否真的需要，」阿米索拉執行長邱創群笑著說，回頭來看，團隊早期主要踩到了兩個盲點。

第一是找錯目標市場。阿米索拉原本鎖定已經建置 4G 室內覆蓋設備的舊建物，推出可沿用既有設備、由 4G 無痛升級至 5G 的產品。然而，產品實際推向市場後，團隊才發現，這群客戶並沒有強烈的網路升級動機；相較之下，尚未建置室內行動網路覆蓋的商辦大樓、住宅社區與新建築，反而展現出更明確的需求。

第二則是習慣從技術角度去定義產品，而非從市場需求反推規格。由於團隊成員多為研發背景，在制定產品規格時，主要延續過去的 4G 經驗，也習慣追求更高規格、更完整的功能；然而，技術做到一百分，不代表市場就會買單。團隊後來才意識到，比追求「頂規」更重要的是，讓產品符合客戶需求、且價格負擔得起，這才是技術走向市場的關鍵。

從產品規格到商業模式，中華電信助阿米索拉打開更大市場

這兩個盲點，導致阿米索拉的市場拓展速度一直不如預期，如何跳脫研發團隊視角，真正理解客戶需要什麼、願意為什麼買單，成為團隊下一步必須突破的關卡。

加入中華電信 5G 加速器後，這道關卡開始有了突破口。邱創群表示，透過5G 加速器牽線，阿米索拉得以直接對接中華電信，從第一線電信營運商與真實市場的視角，重新檢視產品規格、市場定位與價格服務包裝，跳脫過去單從研發角度思考產品的盲點。團隊也因此重新調整產品方向，將目光從金字塔頂端客戶，轉向更廣大的新建築、中小型企業與住宅市場。

「中華電信長期服務企業客戶、建商與一般使用者，最清楚終端市場真正需要什麼，」邱創群表示。憑藉長期累積的網路規劃經驗與第一線市場洞察，中華電信協助阿米索拉重新校準產品規格，在技術效能、實際需求與價格之間找到更適切的平衡點，讓產品更貼近客戶真正的使用情境。

更重要的是，中華電信帶來的第一線市場回饋，也讓阿米索拉看見另一個過去沒有注意到的問題：客戶不買單，不一定是沒有需求，而是導入門檻太高，無法一次負擔全部的建置費用。舉例來說，許多住宅社區都有改善地下室等公共空間行動網路覆蓋的需求，若要由管委會編列預算採購設備，不僅可能面臨預算不足的窘境，還有可能卡在冗長的決策與開會流程，最後往往無疾而終。

面對這些沒有被滿足的需求，阿米索拉進一步與中華電信討論出新的商業模式，以設備租賃取代一次性採購，將初期建置成本轉為定期支付的租金，希望降低社區與企業的導入門檻。為此，阿米索拉甚至新增租賃相關營業項目，從過去以設備買賣為主的模式，延伸至訂閱與租賃型服務，讓更多「有需求、卻跨不過採購門檻」的客戶有機會導入，也為室內 5G 覆蓋打開更廣大的市場。

從 POC 到 Scale-up，中華電信助阿米索拉跨過信任門檻

「對我們而言，中華電信不只是合作夥伴，也可能是未來最大的客戶與市場通路，」邱創群說，中華電信除了協助阿米索拉調整產品規格、創新商業模式，也進一步尋找合適的驗證場域，希望透過實際場域完成 POC、產品認證與入網驗證，未來才能快速複製既有模式，大幅縮短產品導入與市場拓展的時間，預計年底前可完成第一個合作案。

除了與中華電信合作，阿米索拉也積極接觸中華電信各地營運處，目前已與台北、新北、新竹等營運單位建立合作管道，並鎖定新建案、企業廠辦及社會住宅等多元案場展開部署規劃，將產品推廣到更多場域。

而這些合作之所以能快速展開，邱創群認為，關鍵在於 5G 加速器讓阿米索拉能夠快速跨過新創最難突破的「信任門檻」。過去，阿米索拉也想與中華電信合作，卻卡在不知道該向哪個單位、哪個人敲門；加入 5G 加速器後，不僅有了對接中華電信內部不同單位的入口，更能藉由中華電信的品牌影響力，加速建立內外部對阿米索拉的信任與認同。無論接觸潛在客戶、合作夥伴或投資人，都比過去單靠陌生開發更有效率。

這份信任，也進一步反映在募資成果上。「中華電信願意把我們納入加速器，本身就代表對這個市場方向與團隊能力的認同。」邱創群坦言，來自中華電信的肯定，也提升投資人對阿米索拉的信心，使公司順利完成新一輪 4,000 萬元的募資，實收資本額進一步突破 7,000 萬元。

阿米索拉的故事，是中華電信 5G 加速器與新創共創的縮影。透過技術能力、場域資源與市場經驗的分享，中華電信陪伴新創跨越從 POC 走向 Scale-up 的階段，讓創新不只停留在技術驗證，更能轉化為真正被市場需要的產品與服務，進而壯大台灣 5G 創新生態系，讓電信產業的能量成為推動創新成長的重要力量。